As melhores maneiras de pedir dinheiro emprestado
O empréstimo costuma ser um fato da vida adulta. Quase todo mundo precisa tomar um empréstimo em algum momento. Talvez seja para uma nova casa. Talvez seja para pagar o curso da faculdade. Talvez seja para começar um negócio.
Seja qual for o motivo pelo qual você tenha que pedir dinheiro emprestado, as opções profissionais de financiamento são muitas e variadas hoje em dia. Eles variam de instituições financeiras tradicionais, como bancos, cooperativas de crédito e empresas de financiamento, a criações da Era da Internet, como empréstimos ponto a ponto (P2P); de órgãos públicos para seu próprio plano 401 (k) pessoal. A seguir, descreveremos algumas das fontes de empréstimo mais populares, explicando como funcionam e analisando os prós e contras associados a cada uma.
Principais vantagens
- Existe uma variedade de opções de financiamento para os consumidores.
- Os credores de propósito geral incluem bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras.
- O empréstimo ponto a ponto (P2P) é uma opção digital para reunir credores e devedores.
- Os cartões de crédito podem funcionar para empréstimos de curto prazo, contas de margem para a compra de títulos.
- Um plano 401 (k) pode ser uma fonte de financiamento de último recurso.
Bancos
Os bancos são uma fonte tradicional de fundos para indivíduos que buscam empréstimos. Por definição, é isso que eles fazem: eles recebem dinheiro (depósitos) e então distribuem esse dinheiro na forma de produtos de financiamento, como hipotecas e empréstimos ao consumidor.
Embora os bancos possam pagar alguns juros sobre os fundos depositados que recebem, eles cobram uma taxa de juros mais alta sobre os fundos que dão, como empréstimos. Esse spread é essencialmente como eles obtêm lucro.
Os bancos oferecem várias maneiras de pedir dinheiro emprestado: produtos hipotecários, refinanciar um empréstimo existente a uma taxa mais favorável.
Prós e contras de pedir emprestado a um banco
Muitas pessoas acham fácil fazer negócios com seu próprio banco. Afinal, eles já têm um relacionamento e uma conta lá. Além disso, o pessoal geralmente está à disposição na filial local para responder a perguntas e ajudar com a papelada. Um tabelião também pode estar disponível para ajudar o cliente a documentar certas transações comerciais ou pessoais. Além disso, cópias de cheques assinados pelo cliente são disponibilizadas eletronicamente.
A desvantagem de obter financiamento de um banco é que as taxas bancárias podem ser pesadas. Na verdade, alguns bancos são notórios pelo alto custo de sua aplicação de empréstimo ou taxas de serviço. Além disso, os bancos são geralmente de propriedade privada ou propriedade de acionistas. Como tal, eles estão em dívida com esses indivíduos e não necessariamente com o cliente individual.
Finalmente, os bancos podem revender o seu empréstimo a outro banco ou empresa de financiamento e isso pode significar que as taxas, taxas de juros e procedimentos podem mudar – muitas vezes sem aviso prévio.
Cooperativas de crédito
Uma cooperativa de crédito é uma instituição cooperativa controlada por seus membros – as pessoas que usam seus serviços. As cooperativas de crédito geralmente tendem a incluir membros de um determinado grupo, organização ou comunidade a que se deve pertencer para fazer um empréstimo.
Prós e contras de pedir empréstimos de uma cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos. Mas são normalmente empresas sem fins lucrativos, o que lhes permite emprestar dinheiro a aplicação de empréstimo ) podem ser mais baratas ou mesmo inexistentes.
Originalmente, a adesão a cooperativas de crédito era limitada a pessoas que compartilhavam um “vínculo comum”: eram funcionários da mesma empresa ou membros de uma determinada comunidade, sindicato ou outra associação. Na década de 2000, porém, muitas cooperativas de crédito afrouxaram as restrições, abrindo a adesão e seus produtos ao público em geral.
Por outro lado, algumas cooperativas de crédito oferecem apenas empréstimos normais ou não oferecem a variedade de produtos de empréstimo que alguns dos bancos maiores oferecem. E, claro, você precisa se associar a uma cooperativa de crédito e abrir uma conta com ela antes de poder pedir dinheiro emprestado – embora, muitas vezes, você possa fazer isso com uma quantia bem nominal.
Empréstimo ponto a ponto (P2P)
O empréstimo ponto a ponto (P2P) – também conhecido como empréstimo social ou crowdlending – é um método de financiamento que permite que os indivíduos tomem emprestado e emprestem dinheiro uns aos outros diretamente, sem um intermediário institucional, como um banco ou corretor. Embora afaste o intermediário do processo, também envolve mais tempo, esforço e risco do que passar por uma instituição financeira oficial.
Com os empréstimos entre pares, os mutuários recebem financiamento de investidores individuais que desejam emprestar seu próprio dinheiro por uma taxa de juros acordada. Os dois se conectam por meio de uma plataforma online ponto a ponto. Os mutuários exibem seus perfis nesses sites, onde os investidores podem avaliá-los para determinar se desejam arriscar-se a conceder um empréstimo a essa pessoa.
Prós e contras de pedir empréstimos por meio de empréstimos ponto a ponto
Um mutuário pode receber o valor total que está pedindo ou apenas uma parte dele. No caso do último, a parte restante do empréstimo pode ser financiada por um ou mais investidores no mercado de empréstimo de pares. É bastante comum que um empréstimo tenha várias fontes, com pagamentos mensais feitos a cada uma das fontes individuais.
Para os credores, os empréstimos geram receitas na forma de juros, que muitas vezes podem ultrapassar as taxas que podem ser auferidas por meio de outros veículos, como cadernetas de poupança e CDs. Além disso, os pagamentos mensais de juros que um credor recebe podem até gerar um retorno maior do que um investimento no mercado de ações. Para os tomadores de empréstimo, os empréstimos P2P representam uma fonte alternativa de financiamento – especialmente útil se eles não conseguirem obter a aprovação dos intermediários financeiros padrão. Freqüentemente, eles recebem taxas de juros ou condições mais favoráveis no empréstimo do que as de fontes convencionais.
Ainda assim, qualquer consumidor que esteja considerando usar um site de empréstimo ponto a ponto deve verificar as taxas sobre as transações. Como os bancos, os sites podem cobrar taxas de originação de empréstimos, taxas de atraso e taxas de pagamento devolvido.
Planos 401 (k)
Se você precisa de um empréstimo, por que não pedir dinheiro emprestado a você mesmo? A maioria dos planos 401 (k) – junto com contas de aposentadoria com base no local de trabalho comparáveis, como um plano 403 (b) ou 457, permite que os funcionários retirem fundos na forma de um empréstimo 401 (k).
Uma retirada permanente de um 401 (k) incorre em impostos e uma multa de 10% se você tiver menos de 59,5 anos. Mas você evita isso com um empréstimo 401 (k), já que tecnicamente está retirando os fundos temporariamente.
A maioria dos 401 (k) s permite que você tome emprestado até 50% dos fundos investidos na conta, até um limite de $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são retirados, apenas emprestados, o empréstimo é isento de impostos. Em seguida, você paga o empréstimo gradualmente, incluindo o principal e os juros.
Prós e contras de emprestar de um plano 401 (k)
A taxa de juros em empréstimos 401 (k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal. Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial – eles vão para você. Uma vez que os juros são devolvidos à sua conta, alguns argumentam, o custo do empréstimo de seu fundo 401 (k) é essencialmente um pagamento de volta para você mesmo pelo uso do dinheiro.
E, como o dinheiro que você contribuiu para o plano é tecnicamente seu, também não há taxas de subscrição ou aplicação associadas ao empréstimo.
Porém, tenha em mente que só porque você é seu próprio credor, não significa que possa ser descuidado ou preguiçoso com os reembolsos. Se você não pagar dentro do prazo e o IRS descobrir, você pode ser considerado inadimplente e seu empréstimo classificado como uma distribuição (com impostos e multas devidos).
Outra consideração importante de longo prazo: se você retirar o dinheiro de seu plano de aposentadoria, perderá os fundos compostos por juros livres de impostos. Além disso, a maioria dos planos possui uma cláusula que o proíbe de fazer contribuições adicionais até que o saldo do empréstimo seja reembolsado. Todas essas coisas podem ter um efeito adverso no crescimento do seu pecúlio.
Portanto, pedir dinheiro emprestado ao seu 401 (k) é geralmente visto como o último recurso. Certamente, não é um empréstimo a ser assumido levianamente.
Cartões de crédito
Sempre que você usa um cartão de crédito, de certa forma está pedindo dinheiro emprestado: a operadora do cartão de crédito paga o comerciante por você – adiantando o dinheiro, por assim dizer – e então você reembolsa o emissor do cartão quando chega o extrato do cartão. Mas um cartão de crédito também pode ser usado não apenas para comprar um bem ou serviço, mas para fundos reais. É chamado de adiantamento em dinheiro.
Prós e contras de empréstimos por meio de cartões de crédito
Se um indivíduo precisar emprestar uma pequena quantia em dinheiro por um curto período, um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito pode não ser uma má ideia. Afinal, não há taxas de inscrição (supondo que você já tenha um cartão). Para quem quita todo o saldo no final de cada mês, o cartão de crédito pode ser fonte de empréstimos com taxa de juros de 0%.
Por outro lado, se um saldo for transportado, os cartões de crédito podem acarretar taxas de juros exorbitantes (geralmente superiores a 20% ao ano). Além disso, as empresas de cartão de crédito geralmente só emprestam ou concedem uma quantia relativamente pequena de dinheiro ou crédito ao indivíduo. Isso pode ser uma desvantagem para aqueles que precisam de financiamento de longo prazo ou para aqueles que desejam fazer uma compra excepcionalmente grande (como um carro novo).
Finalmente, pedir muito dinheiro emprestado por meio de cartões de crédito pode reduzir suas chances de obter empréstimos ou crédito adicional de outras instituições de crédito.
Se usados com responsabilidade, os cartões de crédito são uma grande fonte de empréstimos, mas podem causar dificuldades desnecessárias para aqueles que não estão cientes dos custos. Eles não são considerados fontes de financiamento de longo prazo. No entanto, eles podem ser uma boa fonte de recursos para quem precisa de dinheiro rapidamente e pretende pagar o valor emprestado em pouco tempo.
Contas de margem
As contas de margem permitem que um cliente de corretora peça dinheiro emprestado para investir em títulos. Os fundos ou patrimônio da conta da corretora são freqüentemente usados como garantia para este empréstimo.
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Prós e contras de empréstimos por meio de contas de margem
As taxas de juros cobradas pelas contas de margem são geralmente melhores ou consistentes com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de margem já tiver sido mantida e o cliente tiver um amplo patrimônio líquido na conta, será fácil conseguir um empréstimo.
As contas de margem são usadas principalmente para fazer investimentos e não são uma fonte de financiamento para financiamento de longo prazo. Dito isso, um indivíduo com patrimônio líquido suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo, desde um carro até uma casa. No entanto, se o valor dos títulos na conta diminuir, a corretora pode exigir que o indivíduo forneça garantias adicionais em curto prazo ou corre o risco de os investimentos serem vendidos sob eles.
Finalmente, em uma desaceleração do mercado, aqueles que se estenderam na margem tendem a sofrer perdas mais severas devido aos encargos de juros que incidem, bem como a possibilidade de que eles possam ter que atender a uma chamada de margem.
Órgãos Públicos
O governo dos EUA ou entidades patrocinadas ou licenciadas pelo governo podem ser uma excelente fonte de fundos. Por exemplo, a agência quase pública que tem trabalhado para aumentar a disponibilidade e acessibilidade da casa própria ao longo dos anos.
Os prós e contras de pedir empréstimos por meio de agências públicas
O governo ou a entidade patrocinada permite que os mutuários paguem os empréstimos por um período prolongado. Além disso, as taxas de juros cobradas são geralmente favoráveis em comparação com fontes privadas de financiamento.
Por outro lado, a papelada para obter um empréstimo de uma agência quase pública pode ser assustadora. Além disso, nem todos se qualificam para empréstimos do governo. Pode haver requisitos restritivos de renda e ativos. Por exemplo, com relação a certasofertas de hipotecas da Freddie Mac, a renda de um indivíduo deve ser igual ou inferior à renda média da área.
Empresas de Financiamento
As empresas de financiamento, também conhecidas como empresas de financiamento, são empresas dedicadas a pedir dinheiro emprestado. Ao contrário dos bancos ou cooperativas de crédito, as financeiras não aceitam depósitos nem fornecem outros serviços ou produtos financeiros (cofres, crédito, cartões, etc.). Eles apenas fazem empréstimos rotineiramente a indivíduos ou empresas que precisam de fundos. No caso dos consumidores, eles geralmente fornecem empréstimos para a compra de bens ou serviços caros, como um carro, eletrodomésticos principais ou móveis. Alguns se especializam em despesas médicas ou de saúde.
Embora alguns credores façam empréstimos de longo prazo, a maioria das financiadoras se especializa em empréstimos de curto prazo. Freqüentemente, eles estão ligados a um fabricante ou empresa maior, servindo como seu braço financeiro, por assim dizer. Algumas das empresas financeiras mais conhecidas estão associadas a montadoras específicas, como a Toyota ou a General Motors, e fazem empréstimos ou leasing de automóveis.
Prós e contras de pedir empréstimos por meio de empresas de financiamento
As empresas de financiamento geralmente oferecem taxas competitivas – embora muito dependa de sua pontuação de crédito e histórico financeiro – e as taxas gerais podem ser baixas quando comparadas a bancos e outras instituições de crédito. Além disso, o processo de aprovação geralmente é concluído com bastante rapidez. Além disso, há o fator de conveniência, quando a financeira está conectada ao varejista ou fabricante cujos produtos você está comprando.
No entanto, as empresas de financiamento podem não fornecer o mesmo nível de serviço ao cliente ou oferecer serviços adicionais, como caixas eletrônicos. Eles também tendem a ter uma gama limitada de empréstimos.
Também é importante observar que as empresas financeiras são licenciadas e regulamentadas pelo estado em que operam. Eles não estão sujeitos à supervisão e regras federais, como os bancos e cooperativas de crédito. Em suma, eles são menos regulamentados e têm mais liberdade para ajustar suas taxas e alterar seus termos.
Perguntas frequentes sobre empréstimos
O que é empréstimo em finanças?
Empréstimo significa retirar dinheiro de uma fonte, com um acordo formal de que os recursos serão pagos em uma determinada data e, geralmente, em parcelas regulares estabelecidas. A maioria dos fundos emprestados incorre em juros, o que significa que o tomador do empréstimo paga uma quantia adicional – uma porcentagem da soma que está tomando emprestado – como compensação ao credor por ter estendido os fundos.
Quais são os tipos de empréstimo?
O empréstimo existe em muitas formas e pode ser classificado de diferentes maneiras. A maioria dos empréstimos é garantida, o que significa que é garantida por um ativo, que é confiscado para o credor se o devedor entrar em default; ou sem garantia, o que significa que não têm garantia.
Os tipos comuns de empréstimo incluem:
- Hipotecas
- Empréstimos pessoais
- Adiantamentos de cartão de crédito
- Empréstimos de título
- Empréstimos de ordenado
- descobertos bancários
Quais são as vantagens de pedir dinheiro emprestado?
A maior vantagem de pedir dinheiro emprestado é, obviamente, a oportunidade que ele oferece de obter algo que você não pode comprar imediatamente. Ele pula o tempo e a necessidade de economizar. Freqüentemente, as pessoas pedem emprestado para comprar coisas que nunca poderiam comprar em sua casa, como uma casa de seis dígitos.
Muitas vezes, pedir emprestado também pode ser um uso mais eficiente do seu dinheiro. Mesmo que você pudesse comprar algo de uma vez, pode não fazer sentido amarrar todos os seus fundos nele. O empréstimo permite distribuir fundos de diferentes maneiras ou em uma variedade de investimentos – uma prática chamada alavancagem, em finanças.
Os empréstimos também podem ser uma forma de estabelecer um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito, se você administrar a dívida de maneira responsável, pagando integralmente os empréstimos e fazendo os pagamentos em dia.
Qual é a maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado?
Não existe uma única maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado – uma variedade de fatores pode influenciar a taxa de juros que você pagará – alguns com base no credor / tipo de empréstimo, outros em sua situação. Mas alguns dos melhores métodos de empréstimo de dinheiro incluem:
- Empréstimos pessoais : especialmente se você tiver uma pontuação de crédito alta (700 ou mais). Obtido por meio de bancos e cooperativas de crédito.
- Empréstimos de home equity / linhas de crédito : com eles, você coloca sua casa como garantia; você pode pedir emprestado até certo valor, com base no valor da casa. O home equity empréstimo significa tomar emprestado um montante fixo a uma taxa fixa, semelhante a uma hipoteca; a linha de crédito dá acesso a fundos, até certo valor, como um cartão de crédito. Os juros podem ser dedutíveis do imposto.
- Cartões de crédito: se você vir um oferecendo uma TAE de 0% (ou muito baixo), pegue-o; pode ser uma forma de comprar algo e pagá-lo gradualmente, sem pagar juros efetivamente. Lembre-se de que essas taxas costumam ser introdutórias, para períodos específicos – portanto, certifique-se de pagar o saldo total dentro de 18 meses, ou qualquer que seja o período. Se você quiser dinheiro em mãos, verifique se o negócio se aplica a adiantamentos em dinheiro.
Qual é o melhor lugar para pedir dinheiro emprestado?
Se você não pode ir a um parente ou amigo para pedir dinheiro emprestado, os melhores lugares para pedir dinheiro emprestado incluem:
- Um banco segurado pela FDIC: é uma fonte de muitos financiamentos diferentes, de empréstimos pessoais a empréstimos imobiliários. A primeira parada deve ser em qualquer lugar onde você já tenha uma conta ou empréstimo; os clientes existentes geralmente se qualificam para taxas ou negócios especiais de “relacionamento”.
- Uma cooperativa de crédito: Novamente, pontos extras se você já depositou lá.
- Credores / bancos online: as instituições digitais repassam para você o valor que economizam em despesas gerais na forma de taxas de juros mais baixas. Freqüentemente, eles também simplificam os processos de aprovação. Apenas certifique-se de fazer a devida diligência sobre o credor.
- Seu próprio plano 401 (k): Um empréstimo 401 (k) envolve o empréstimo de dinheiro de sua conta do plano de aposentadoria. Como se trata de um empréstimo, não de um saque, não haverá cobrança de impostos ou multas sobre o dinheiro. Você paga uma baixa taxa de juros e devolve na conta – para você mesmo, em outras palavras.
The Bottom Line
Existem várias maneiras de se pedir dinheiro emprestado. Bancos, cooperativas de crédito e sociedades financeiras são instituições tradicionais que oferecem empréstimos. O governo ou agências e autoridades sancionadas pelo governo também fornecem financiamento – geralmente para grupos específicos (veteranos, nativos americanos, etc.) ou para fins específicos (comprar uma casa).
Os cartões de crédito e contas de investimento também podem servir como fontes de fundos emprestados.
Finalmente, você pode pedir emprestado diretamente de você mesmo, retirando temporariamente os fundos de sua conta 401 (k), ou de outras pessoas, conectando-se por meio de uma plataforma de empréstimo ponto a ponto.
No entanto, nem todas as formas de empréstimo são criadas da mesma forma. Esteja você procurando financiar a educação de seus filhos, uma nova casa ou um anel de noivado, vale a pena analisar os prós e os contras de cada fonte potencial de capital disponível para você.