Supermercado Financeiro

O que é um supermercado financeiro?

Um supermercado financeiro é um tipo de instituição financeira que oferece uma ampla gama de serviços financeiros. Isso inclui ofertas básicas, como corretagem de ações, banco de investimento.

Do ponto de vista da empresa financeira, a combinação de serviços financeiros pode permitir maiores receitas de tarifas, ao mesmo tempo que torna mais difícil para o cliente mudar para um novo provedor.

Compreendendo os supermercados financeiros

Tradicionalmente, os bancos comerciais forneceriam serviços de conta corrente, empréstimos para empresas em crescimento, hipotecas para indivíduos e famílias e produtos financeiros básicos, como contas de poupança e certificados de depósito (CDs). Os supermercados financeiros expandiram esse modelo, permitindo que clientes de varejo acessem vários produtos adicionais – como seguros ou ações negociadas publicamente – sem a necessidade de passar por uma instituição financeira separada.

Os supermercados financeiros eram populares nas décadas de 1980 e 1990, embora o crescimento desse modelo de negócios fosse prejudicado por regras legais que impediam o agrupamento de determinados serviços financeiros. Em 1999, entretanto, essas regras foram substancialmente removidas com a aprovação da Lei Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Ao revogar a Lei Glass-Steagall de 1933, o GLBA tornou legal para os bancos comerciais a oferta de uma ampla gama de serviços financeiros, como corretagem de ações, seguros e bancos de investimento.

Do ponto de vista dos bancos, o modelo financeiro do supermercado é benéfico porque permite ao banco cobrar várias taxas que, de outra forma, seriam cobradas por outros profissionais ou instituições. Por exemplo, a inclusão de serviços de corretagem de valores permite ao banco gerar receitas de comissões na compra e venda de ações. Da mesma forma, a oferta de serviços de seguro permite que o banco receba prêmios de seguro.

Outro grande benefício para o banco é que o modelo financeiro do supermercado aumenta os custos de troca do cliente. Se muitos aspectos diferentes dos negócios financeiros de um cliente dependem de uma única instituição, a transferência para uma nova instituição pode ser muito cara e demorada. Isso pode permitir que as empresas aumentem os preços sem temer que seus clientes respondam mudando para um concorrente, aumentando assim a margem de lucro da empresa.

Do ponto de vista do cliente, o modelo financeiro do supermercado tem atributos positivos e negativos. Do lado positivo, pode criar conveniência ao permitir que o cliente alcance vários objetivos financeiros, tudo em uma única agência bancária, em vez de lidar com vários provedores de serviços financeiros diferentes. Além disso, os clientes hoje têm o benefício de gerenciar seus negócios por meio de aplicativos bancários online e móveis.

Por outro lado, os supermercados financeiros podem tentar explorar os custos de troca enfrentados por seus clientes. Por exemplo, o Wells Fargo ( WFC ) foi forçado a pagar uma multa de US $ 1 bilhão em 2018 por supostamente cobrar dos clientes taxas arbitrárias por diversos serviços, como seguro automóvel, hipotecas e serviços bancários diários. Em uma situação como essa, os clientes seriam especialmente vulneráveis ​​a esses abusos se tivessem muitos tipos diferentes de contas abertas na instituição infratora.

Exemplo do mundo real de um supermercado financeiro

Michaela é uma jovem profissional que debate onde abrir uma nova conta bancária. Por um lado, pode optar pelo XYZ Financial, um banco nacional que segue um modelo de negócio de “supermercado financeiro”. Por outro lado, ela poderia abrir uma conta na ABC Savings, uma cooperativa de crédito local que se concentra em serviços tradicionais, como contas correntes e de poupança.

Michaela sabe que, se escolher a XYZ Financial, poderá acessar muito mais serviços do que os oferecidos pela ABC Savings – incluindo produtos de seguro, serviços de corretagem de ações e vários empréstimos. Mas ela também teme que ter todos os seus negócios financeiros vinculados a uma instituição possa dificultar a mudança de banco se ela não estiver satisfeita com os preços ou o atendimento ao cliente.