FICO vs. Experian vs. Equifax: Qual é a diferença?
FICO vs. Experian vs. Equifax: Uma Visão Geral
Três principais agências de crédito compilam informações sobre os hábitos de empréstimos dos consumidores e usam essas informações para criar relatórios de crédito detalhados para os credores. Outra organização, Fair Isaac Corporation (FICO), desenvolveu um algoritmo proprietário que classifica os mutuários numericamente de 300 a 850 em sua capacidade de crédito. Alguns credores tomam decisões de crédito estritamente com base na pontuação FICO do mutuário, enquanto outros examinam os dados contidos em um ou mais dos relatórios da agência de crédito do mutuário.
Ao solicitar um empréstimo, é útil que os mutuários conheçam sua pontuação FICO, bem como o que consta em seus relatórios de agências de crédito, como os da Experian, Equifax e TransUnion. Um mutuário que parece mais forte em um modelo específico de pontuação ou relatório deve procurar credores que usem esse modelo. Dado o papel crucial que uma boa pontuação de crédito e relatórios de crédito desempenham na garantia de um empréstimo, um dos melhores serviços de monitoramento de crédito pode ser um investimento válido para garantir que essas informações permaneçam seguras.
Principais vantagens
- A FICO, a Experian e a Equifax compilam e fornecem informações sobre os hábitos de crédito dos indivíduos para os credores.
- A FICO fornece apenas uma pontuação de crédito numérica, com base nos hábitos de pagamento de um indivíduo e no valor da dívida que ele carrega.
- As agências de crédito Experian e Equifax também fornecem pontuações, mas também fornecem históricos de crédito detalhados sobre pessoas físicas.
FICO
Fair, Isaac and Company (que se tornou Fair Isaac Corporation em 2003) desenvolveu a pontuação FICO em 1989, criando uma fórmula matemática bem guardada que considera uma variedade de informações contidas nos relatórios das agências de crédito dos consumidores.2 A empresa não revela o modelo de pontuação exato que usa, mas seu site indica como as pontuações são ponderadas.
O histórico de pagamentos, ou a frequência com que o mutuário paga as contas em dia, é o fator mais importante, compreendendo 35% da pontuação do mutuário. Os valores devidos, ou seja, a proporção entre a dívida pendente de um mutuário e seus limites de crédito, constituem outros 30%. O comprimento do histórico de crédito é de 15% da pontuação do mutuário;contas experientes aumentam a pontuação FICO. O mix de crédito é responsável por 10%, com a FICO recompensando os mutuários que demonstram que podem administrar vários tipos de dívida, como hipotecas, empréstimos para automóveis e dívida rotativa. O novo crédito também chega a 10%;A FICO menospreza os mutuários que abriram recentemente várias contas de crédito.
Para atingir uma pontuação FICO alta, é necessário ter uma combinação de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários também devem mostrar moderação, mantendo o saldo do cartão de crédito bem abaixo de seus limites. Maximizar o número de cartões de crédito, pagar com atraso e solicitar um novo crédito ao acaso são coisas que reduzem as pontuações FICO.
Mais bancos e credores usam o FICO para tomar decisões de crédito do que qualquer outro modelo de pontuação ou relatório. Embora os mutuários possam explicar itens negativos em seus relatórios de crédito, o fato é que ter uma pontuação de FICO baixa é um obstáculo para vários credores. Muitos credores, especialmente no setor de hipotecas, mantêm mínimos FICO rígidos e rápidos para aprovação. Um ponto abaixo desse limite resulta em negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem priorizar a FICO acima de todas as agências ao tentar construir ou melhorar o crédito.
A maior desvantagem da FICO é que ela não deixa margem para discrição. Se os mutuários solicitarem um empréstimo que exija um mínimo de 660 FICO para aprovação e sua pontuação for igual a 659, o empréstimo será negado, independentemente do motivo de sua pontuação. Pode ser algo que de forma alguma implique em falta de solvência para o empréstimo pretendido, mas infelizmente o modelo de pontuação FICO não se presta à subjetividade.
Os mutuários com pontuações FICO baixas que têm informações de qualidade em seus relatórios de crédito devem buscar credores que tenham uma abordagem mais holística para tomar decisões de crédito.
Em modelos de pontuação numérica, o principal concorrente da FICO é a VantageScore, que se desenvolveu em 2006 como uma joint venture das principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion.
Experian
A Experian é uma das três principais agências de crédito que produzem relatórios detalhando os hábitos de empréstimos dos consumidores. Credores, como empresas hipotecárias, financeiras de automóveis e empresas de cartão de crédito, relatam os históricos de dívidas e pagamentos dos mutuários à Experian, bem como a seus pares Equifax e TransUnion (TRU). As agências organizam essas informações em relatórios que detalham quais contas estão em dia, quais estão em situação irregular e quais estão em cobrança e registros públicos, como falências e gravames.
A vantagem da Experian sobre a FICO é que as informações que ela fornece são mais completas do que um simples número. Um par de mutuários poderia ter 700 pontuações FICO, mas históricos de crédito muito diferentes. Ao revisar os relatórios de crédito da Experian, os credores podem examinar o histórico de crédito real de cada tomador – todas as dívidas que essa pessoa tem por uma década ou mais – e analisar como essa pessoa administrou essa dívida. É possível que o algoritmo da FICO forneça a um mutuário ideal a mesma pontuação FICO de alguém com alto risco de crédito.
A principal desvantagem do Experian é que, ao contrário do FICO, ele raramente é usado como uma ferramenta independente para tomar decisões de crédito. Mesmo os credores que revisam os relatórios de crédito em detalhes, em vez de desconsiderar a pontuação numérica do mutuário, geralmente olham os resultados de todas as três agências, não apenas da Experian.
Conseqüentemente, os mutuários devem revisar periodicamente todos os três relatórios de crédito para ficar atentos a informações errôneas ou depreciativas.
Embora a Experian ofereça pontuações FICO gratuitas em seu site, você não pode obter uma pontuação de crédito FICO gratuita por meio da Equifax ou TransUnion diretamente.
Equifax
Como a Experian, a Equifax é uma importante agência de relatórios de crédito. Produz relatórios de crédito semelhantes aos da Experian e que seguem um formato semelhante. Os relatórios Equifax são detalhados e fáceis de ler. Se um mutuário que há cinco anospagou uma fatura de cartão de crédito com atraso se candidatar a um empréstimo, um credor que analisa seu relatório Equifax pode identificar o mês exato do pagamento atrasado. O relatório também indica dívidas pertencentes a agências de cobrança e gravames contra os ativos do mutuário.
A Equifax oferece pontuações de crédito numéricas que variam de 280 a 850. O bureau usa critérios semelhantes ao FICO para calcular essas pontuações, mas como na Experian, a fórmula exata não é a mesma. No entanto, uma pontuação de crédito Equifax alta geralmente indica uma pontuação FICO alta.
As vantagens do Equifax são semelhantes às da Experian. Os relatórios do bureau são detalhados e fornecem aos credores informações mais detalhadas sobre os hábitos de empréstimos do consumidor do que apenas um número. Suas desvantagens também são as mesmas. Os mutuários não podem avaliar com segurança suas chances de aprovação do empréstimo apenas examinando seu relatório Equifax. No entanto, se seu relatório Equifax for muito mais forte do que seu relatório Experian ou pontuação FICO, eles têm a capacidade de pesquisar credores que priorizem Equifax.