FICO 5 vs. FICO 8: Quais são as diferenças?
Uma Visão Geral do FICO 5 e FICO 8
Os mutuários têm mais do que apenas uma pontuação de crédito. Cada um de nós provavelmente tem dezenas ou centenas de pontuações de crédito, dependendo da empresa de classificação que o credor escolher. A maioria dos credores analisa a pontuação FICO do mutuário, mas há até mesmo pontuações FICO múltiplas para cada mutuário. FICO score 8 é o mais comum, mas FICO score 5 pode ser popular entre credores de automóveis, empresas de cartão de crédito e fornecedores de hipotecas.
Existem diferentes versões porque a FICO, ou Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), atualizou periodicamente seus métodos de cálculo ao longo de sua história de mais de 25 anos. Cada nova versão é lançada no mercado e disponibilizada para uso de todos os credores, mas cabe a cada credor determinar se e quando implementar uma atualização para a versão mais recente.
Principais vantagens
- O FICO score 5 é uma alternativa ao FICO score 8 que prevalece em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
- O FICO score 8 foi introduzido em 2009 e é a oitava versão do FICO credit score.
- Os agiotas confiam no FICO específico do setor, e não na versão básica.
FICO Score 5
O FICO score 5 é uma alternativa ao FICO score 8, predominante em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas. Em particular, o FICO score 5 está amplamente representado no setor de hipotecas. As informações contidas no FICO 5 do mutuário vêm exclusivamente da agência de relatórios de crédito Equifax.2 As informações da Experian compõem o FICO score 2. Para TransUnion (NYSE: TRU ), é o FICO score 4. Em comparação, o FICO 8 utiliza informações de todas as três agências de relatórios de crédito.
Uma razão pela qual um provedor de hipotecas, especialmente um banco, confiaria no FICO 5 ou FICO 4 em vez do FICO 8 (ou mesmo no novo FICO 9) é porque as versões anteriores são menos tolerantes comcontas de cobrança não pagas, especialmente contas médicas.415 As hipotecas são empréstimos muito grandes e os credores hipotecários tendem a ser mais cautelosos com eles.
FICO Score 8
A oitava versão da pontuação de crédito FICO é conhecida como FICO score 8. De acordo com a FICO, esse sistema “é consistente com as versões anteriores”, mas “há vários recursos exclusivos que tornam a pontuação FICO 8 uma pontuação mais preditiva” do que as versões anteriores. O FICO 8 foi lançado em 2009.
Como todos os sistemas de pontuação FICO anteriores, o FICO 8 tenta transmitir com que responsabilidade e eficácia um mutuário individual interage com a dívida. As pontuações tendem a ser maiores para aqueles que pagam suas contas em dia, mantêm saldos baixos no cartão de crédito e apenas abrem novas contas para compras direcionadas.
Por outro lado, pontuações mais baixas são atribuídas àqueles que sãofreqüentemente inadimplentes, superavancados ou frívolos em suas decisões de crédito. Ele também ignora completamente as contas de cobrança nas quais o saldo original é inferior a $ 100.
Os acréscimos ao FICO score 8 incluem sensibilidade aumentada para dois cartões de crédito altamente utilizados – o que significa que saldos baixos de cartão de crédito em cartões ativos podem influenciar mais positivamente a pontuação do mutuário. O FICO 8 também trata os pagamentos em atraso isolados de forma mais criteriosa do que as versões anteriores.”Se o atraso no pagamento for um evento isolado e outras contas estiverem em dia”, diz FICO, “o Score 8 é mais indulgente.”
O FICO 8 também divide os consumidores em mais categorias para fornecer uma melhor representação estatística do risco. O objetivo principal dessa mudança era evitar que os mutuários com pouco ou nenhum histórico de crédito fossem classificados na mesma curva que aqueles com histórico de crédito robusto.
Os mutuários têm mais do que apenas uma pontuação de crédito. Cada um provavelmente tem dezenas ou centenas de pontuações de crédito, dependendo da empresa de classificação que o credor escolher.
FICO normal vs. FICO específico do setor
Há outra distinção entre pontuações FICO normais ou “básicas” e pontuações FICO específicas do setor. Versões básicas, como FICO 8, são “projetadas para prever a probabilidade de não pagamento conforme acordado no futuro em qualquer obrigação de crédito.” As pontuações FICO específicas do setor destacam um tipo específico de obrigação de crédito, como um empréstimo de carro ou uma hipoteca.
Existem várias versões do FICO 5, incluindo uma para hipotecas, automóveis e cartões de crédito. Os agiotas confiam no FICO específico do setor, e não na versão básica. Se um consumidor se inscrever para um empréstimo de carro, sua pontuação automática FICO 5 pode ser mais importante do que sua base FICO 8 ou FICO 5.