Empréstimos FHA: uma opção para casas pré-fabricadas
O que é uma hipoteca de casa pré-fabricada?
O endurecimento dos padrões de empréstimos hipotecários desde a crise financeira de 2007 e 2008 tornou a meta de hipoteca de uma casa pré fabricada. Casas pré-fabricadas, mais conhecidas como casas móveis, são construídas externamente e fixadas em um chassi permanente. Poucos bancos estão agora no negócio de fornecer empréstimos para casas pré-fabricadas. Como resultado, os possíveis proprietários simplesmente não têm tantas opções de financiamento.
Principais vantagens:
- Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é uma opção para quem deseja comprar uma casa pré-fabricada e não pode se qualificar para uma hipoteca convencional.
- O governo garante uma hipoteca FHA para proteger o credor em caso de inadimplência.
- Os empréstimos FHA são mais caros porque os proprietários devem pagar um prêmio inicial e um prêmio anual além do valor normal do empréstimo.
- Em 2020, $ 93.000 é o máximo que pode ser emprestado por meio do FHA para uma casa pré-fabricada e lote.
Noções básicas sobre empréstimos para casas pré-fabricadas
Felizmente, os interessados em uma casa pré-fabricada têm algumas opções caso não atendam aos padrões convencionais de hipotecas. Uma alternativa é um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), que pode ser usado para cobrir a própria casa, um terreno adequado para construí-la ou ambos.
Com uma hipoteca FHA, o governo garante um empréstimo concedido por um credor privado. Se você deixar de pagar seus pagamentos, o credor tem a garantia de que o Tio Sam o reembolsará por todo ou parte de suas perdas.
A boa notícia é que os fornecedores de hipotecas aprovados pela FHA estão dispostos a aceitar mutuários que tenham um perfil de risco ligeiramente mais alto. Mas há um porém. Os proprietários financiam o seguro e pagam um prêmio inicial e um prêmio anual além do valor normal do empréstimo. Isso torna esses empréstimos um pouco mais caros do que outros empréstimos. Se um empréstimo segurado pelo governo for sua única maneira de se mudar para uma nova casa, o custo extra pode valer a pena.
Os requisitos
Nem toda casa móvel atenderá aos padrões para um empréstimo FHA. A casa deve ter sido construída depois de 15 de junho de 1976. Mesmo que você modifique uma estrutura mais antiga para atender aos regulamentos atuais, não poderá obter um empréstimo por meio do programa.
Além disso, a residência deve aderir aos padrões de instalação doméstica modelada (MMHI) e cumprir as diretrizes locais e estaduais. Uma etiqueta vermelha no exterior de cada seção transportável indica que ela atende aos requisitos de MMHI. A área da casa pré-fabricada deve ter pelo menos 400 pés quadrados e ser classificada como imóvel, o que significa que tem uma fundação permanente.
O governo também mantém padrões relativos à elegibilidade do mutuário. Primeiro, você deve ter dinheiro suficiente para pagar a entrada. Você também precisa provar que tem fundos suficientes para pagar a hipoteca mensal após outras despesas. Finalmente, você deve usar a casa móvel como sua residência principal.
Sobre empréstimos FHA
A maioria das casas móveis é vendida por meio de varejistas e concessionários locais, que normalmente são boas fontes de referências para provedores de hipotecas convencionais e FHA.
Tal como acontece com outras hipotecas FHA, existem limites para o montante do empréstimo para casas pré-fabricadas. Em 2020, o máximo que você pode emprestar é cerca de US $ 93.000 para a casa e o terreno juntos. No entanto, em algumas áreas de alto custo, você pode pegar emprestado até 85% do custo da casa e do terreno. Se você não tiver certeza se sua localização se enquadra nesta categoria, ligue para a Divisão de Habitações Manufaturadas do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos no telefone (800) 927-2891.
A duração máxima do empréstimo é de 20 anos para uma casa móvel ou uma casa unifamiliar e muito. No entanto, cai para 15 anos quando financia muito. Por outro lado, as hipotecas que cobrem uma casa pré-fabricada com várias seções e um lote podem durar até 25 anos.
Compreendendo suas opções
Você tem dúvidas sobre o programa FHA? Se você fizer isso, o HUD opera uma linha direta com assistência de voz que pode encaminhá-lo a organizações locais de aconselhamento. Essas agências imobiliárias podem ajudá-lo a entender melhor suas opções. A câmara de compensação do HUD 24 horas pode ser contatada em (800) 569-4287, ou você pode pesquisar online por uma agência de aconselhamento habitacional do HUD.
Lembre-se de que o FHA não é sua única opção para empréstimos garantidos pelo governo. Você também pode ser elegível para um empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos (empréstimo VA) ou do Serviço de Habitação Rural do Departamento de Agricultura (RHS). Em alguns casos, esses podem ser os melhores caminhos para quem deseja comprar uma casa pré-fabricada, por isso vale a pena fazer uma pesquisa.
Os empréstimos FHA são boas escolhas para muitas pessoas, mas esteja ciente de que você não precisa obter um empréstimo com apoio do governo para evitar a discriminação. Além disso, não deixe que estereótipos desatualizados sobre proprietários de casas móveis o desencorajem de buscar um caminho econômico para a aquisição de uma casa.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Considerações Especiais
Com pagamentos iniciais e padrões de crédito mais baixos do que outros programas de empréstimo, uma hipoteca FHA pode ser uma escolha atraente para compradores de casas móveis. Esteja pronto para pagar um pouco mais a cada mês para desfrutar desses benefícios.