Receitas de serviços
O que é receita de honorários?
As instituições financeiras ganham dinheiro de apenas duas maneiras: cobrando juros sobre empréstimos e cobrando taxas de serviços.
A receita de comissões é a receita obtida com os encargos relacionados à conta. As despesas que geram receitas de taxas incluem taxas de fundos não suficientes, taxas de cheque especial, taxas de atraso, taxas acima do limite, taxas de transferência eletrônica, taxas de serviço mensal e taxas de pesquisa de conta, entre outros.
Cooperativas de crédito, bancos e empresas de cartão de crédito são tipos de instituições financeiras que recebem receitas de taxas.
Compreendendo a receita de comissões
A receita de juros é o dinheiro que uma instituição ganha ao emprestar dinheiro e inclui o pagamento de juros sobre hipotecas, empréstimos para pequenas empresas, linhas de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis. Outra fonte altamente lucrativa de receita de juros são os saldos remanescentes nos cartões de crédito.
Principais vantagens
- A receita de comissões é a receita que uma instituição financeira obtém com serviços, e não com o pagamento de juros.
- A receita de comissões aumentou rapidamente desde a desregulamentação dos bancos nos anos 1980, permitindo que as instituições financeiras se diversificassem em serviços de investimento e seguros.
- As taxas também aumentaram para serviços bancários padrão, como contas correntes e saques em caixas eletrônicos.
As instituições financeiras também obtêm uma parte significativa de suas receitas com taxas, que às vezes são chamadas de receitas não financeiras. Na verdade, a receita de taxas disparou desde os anos 1980.
A desregulamentação do setor bancário em meados da década de 1980 ofereceu aos bancos novas oportunidades de vender serviços não tradicionais baseados em taxas. As receitas não decorrentes de juros já representam quase um quarto de todas as receitas operacionais geradas pelos bancos comerciais. Essa porcentagem aumentou drasticamente à medida que as instituições bancárias americanas se diversificaram em outras atividades financeiras, incluindo banco de investimento, banco comercial, vendas de seguros e serviços de corretagem.
$ 30
A taxa média cobrada por um cheque devolvido em 2019.
A receita de taxas sem juros decolou com a Lei Gramm-Leach-Bliley (GLB) de 1999, que criou uma estrutura de holding financeira (FHC) que permite a propriedade comum de atividades bancárias e não bancárias. A Lei GLB foi o catalisador eliminando a alardeada Lei Glass-Steagall (1933), que proibia a mistura de banco comercial com outras atividades de serviços financeiros, como serviços de banco de investimento.
Ao mesmo tempo, os bancos comerciais começaram a maximizar as receitas das taxas que cobravam de suas linhas tradicionais de negócios, como contas correntes e contas de poupança.
Uma bonança de taxas
Estima-se que a receita sem juros agora representa quase metade de toda a receita operacional gerada pelos bancos comerciais dos Estados Unidos.
Por mais baixas que sejam as taxas de juros das hipotecas, os bancos podem contar com uma variedade de taxas como fonte constante de receita. A cobrança média de um cheque devolvido era de US $ 30 em 2019. Os grandes bancos coletaram US $ 11 bilhões apenas em taxas de cheque especial de seus clientes americanos em 2019.
De acordo com a Forbes, isso não inclui a taxa de depósito devolvida cobrada das pessoas que depositaram os cheques sem fundos. A taxa média para o uso de saques em caixas eletrônicos fora da rede era de US $ 4,72.
Outras taxas comuns podem incluir taxas de manutenção de conta mensal para contas correntes e de poupança e taxas de saldo mínimo. Os serviços especiais também incorrem em taxas, como taxas de transações estrangeiras, taxas de cheque administrativo e taxas de extrato em papel.