22 Junho 2021 21:10
A maioria das pessoas percebe que os fundos em suas contas correntes e de poupança são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mas poucos estão cientes de sua história, função ou por que foi desenvolvida. Iniciado em 1933 após a quebra do mercado de ações em 1929, o FDIC continua a evoluir à medida que encontra maneiras alternativas de proteger os detentores de depósitos contra a potencial insolvência do banco.
O início do FDIC
No início da década de 1930, os mercados financeiros da América estavam em ruínas. Devido ao caos financeiro desencadeado pela quebra do mercado de ações em outubro de 1929, mais de 9.000 bancos haviam falido em março de 1933, sinalizando a pior depressão econômica da história moderna.
Em março de 1933, o presidente Franklin D. Roosevelt disse estas palavras ao Congresso:
“Em 3 de março, as operações bancárias nos Estados Unidos cessaram. É desnecessário revisar neste momento as causas dessa falência de nosso sistema bancário. Basta dizer que o governo foi compelido a intervir para proteger os depositantes e os negócios da nação. “
Principais dicas
- O seguro FDIC cobre contas de depósito em bancos, mas não em cooperativas de crédito.
- Além de garantir contas de depósito, o FDIC fornece educação ao consumidor, fornece supervisão aos bancos e responde às reclamações dos consumidores.
- Normalmente, o valor do seguro de depósito padrão do FDIC é de US $ 250.000, por conta de cliente.
- O seguro FDIC não cobre fundos mútuos, seguro de vida ou anuidades.
O Congresso tomou medidas para proteger os depositantes dos bancos criando o Banking Act de 1933, que também formou o FDIC. O objetivo do FDIC era fornecer estabilidade à economia e ao sistema bancário em dificuldades. Criado oficialmente pela Lei Glass-Steagall de 1933 e modelado após o programa de seguro de depósito inicialmente promulgado em Massachusetts, o FDIC garantiu uma quantia específica de depósitos à ordem e poupança para seus bancos membros.
Um começo difícil
O período de 1933-1983 foi caracterizado pelo aumento dos empréstimos sem um aumento proporcional nas perdas com empréstimos, resultando em um aumento significativo dos ativos bancários. Somente em 1947, os empréstimos aumentaram de 16% para 25% dos ativos da indústria;a taxa aumentou para 40% na década de 1950 e para 50% no início da década de 1960.
Originalmente denunciado pela American Bankers Association como muito caro e um suporte artificial para atividades de negócios ruins, o FDIC foi declarado um sucesso quando apenas nove bancos adicionais fecharam em 1934.
Devido ao comportamento conservador das instituições bancárias e ao zelo dos reguladores bancários durante a Segunda Guerra Mundial e o período subsequente, o seguro de depósitos foi considerado por alguns como menos importante. Esses especialistas financeiros concluíram que o sistema havia se tornado muito protegido e, portanto, impedia os efeitos naturais de uma economia de mercado livre. No entanto, o sistema continuou.
Linha do tempo FDIC de 1933 a 1980
Alguns itens e marcos notáveis para o FDIC até 1983:
- 1933: O Congresso cria o FDIC.
- 1934: A cobertura do seguro de depósito é inicialmente fixada em $ 2.500 e, em seguida, aumenta para $ 5.000 no meio do ano.
- 1950: O seguro de depósito aumentou para $ 10.000;os reembolsos são estabelecidos para que os bancos recebam um crédito por avaliações excedentes acima das perdas operacionais e de seguro.
- 1960: o fundo de seguro da FDIC passa de US $ 2 bilhões.
- 1966: O seguro de depósito é aumentado para $ 15.000,00.
- 1969: O seguro de depósito é aumentado para $ 20.000,00.
- 1974: O seguro de depósito é aumentado para $ 40.000,00.
- 1980: O seguro de depósito é aumentado para $ 100.000,00;O fundo de seguro FDIC é de US $ 11 bilhões.
O FDIC tem uma história muito notável que demonstra o compromisso do governo em garantir que problemas bancários anteriores não afetem os cidadãos como fizeram no passado.
Nos anos 60, as operações bancárias começaram a mudar. Os bancos começaram a assumir riscos não tradicionais e a expandir as redes de agências para um novo território com o relaxamento das leis de agências. Essa expansão favoreceu o setor bancário ao longo da década de 1970, já que o desenvolvimento econômico geralmente favorável permitiu que até mesmo os tomadores de empréstimos marginais cumprissem suas obrigações financeiras. No entanto, essa tendência finalmente alcançaria o setor bancário e resultaria na necessidade de seguro de depósito durante a década de 1980.
O impacto da inflação
A inflação, as altas taxas de juros, a desregulamentação e a recessão criaram um ambiente econômico e bancário na década de 1980 que levou à maior quebra de bancos no período pós-Segunda Guerra Mundial. Durante os anos 80, a inflação e uma mudança na política monetária do Federal Reserve levaram ao aumento das taxas de juros. A combinação de taxas altas e ênfase em empréstimos de longo prazo com taxas fixas começou a aumentar o risco de falência de bancos. A década de 1980 também viu o início da desregulamentação bancária.
A mais significativa dessas novas leis foi a Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias (DIDMCA). Essas leis autorizaram a eliminação dos tetos das taxas de juros, relaxando as restrições aos empréstimos e revogando as leis de usura de alguns estados. Durante a recessão de 1981-1982, o Congresso aprovou o Garn-St. Germain Depository Institutions Act, que promoveu a desregulamentação bancária e os métodos para lidar com a falência de bancos. Todos esses eventos levaram a um aumento de 50% nas baixas de empréstimos e à quebra de 42 bancos em 1982.
Outros 27 bancos comerciais faliram durante o primeiro semestre de 1983, e aproximadamente 200 faliram em 1988. Pela primeira vez na era do pós-guerra, o FDIC foi obrigado a pagar reivindicações aos depositantes de bancos falidos, o que destacou a importância de o FDIC e o seguro de depósito.
Linha do tempo FDIC de 1983 a 2009
Outros eventos significativos durante este período incluem:
- 1983: Os reembolsos do seguro de depósito são interrompidos.
- 1987: O Congresso refinancia a Federal Savings and Loan Insurance Corp. (US $ 10 bilhões).
- 1988: falência de 200 bancos segurados pelo FDIC; o FDIC perde dinheiro pela primeira vez.
- 1989: A Resolution Trust Corp. é criada para dissolver a economia de problemas;OTS abre para supervisionar poupanças.
- 1990: Primeiro aumento nos prêmios de seguro FDIC de 8,3 centavos para 12 centavos por $ 100 de depósitos.
- 1991: Os prêmios de seguro atingem 19,5 centavos por $ 100 de depósitos. A legislação da FDICIA aumenta a capacidade de endividamento da FDIC, a resolução de custo mínimo é imposta, procedimentos muito grandes para falir são transformados em lei e um sistema de prêmios baseado em risco é criado.
- 1993: Os bancos começam a pagar prêmios com base em seu risco. E os prêmios de seguro chegam a 23 centavos por $ 100.
- 1996: A Lei de Fundos de Seguro de Depósito impede o FDIC de avaliar prêmios contra bancos bem capitalizados se os fundos de seguro de depósito excederem o índice de reserva designado de 1,25%.
- 2006: A partir de 1º de abril, o seguro de depósito para Contas de Aposentadoria Individual (IRAs) aumentou para $ 250.000.
- 2008: A Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008 é assinada em 3 de outubro de 2008. Isso aumenta temporariamente o limite básico da cobertura do seguro de depósito federal de $ 100.000 para $ 250.000 por depositante. A legislação estabelece que o limite do seguro de depósito básico retornará a $ 100.000 em 31 de dezembro de 2009.
- 2010: Nova legislação torna o valor de $ 250.000 permanente em julho.
A Lei de Reforma do Seguro de Depósito Federal
Em 2006, a Lei de Reforma do Seguro de Depósito Federal foi transformada em lei. Essa lei previa a implementação de uma nova reforma do seguro de depósito, bem como a fusão de dois fundos de seguro anteriores, o Fundo de Seguro Bancário (BIF) e o Fundo de Seguro da Associação de Poupança (SAIF) em um novo fundo, o Fundo de Seguro de Depósito (DIF).
O FDIC mantém o DIF avaliando as instituições depositárias e avaliando os prêmios de seguro com base no saldo dos depósitos segurados, bem como no grau de risco que a instituição representa para o fundo de seguro. instituições seguradas pela FDIC relataram uma receita líquida agregada de US $ 51,2 bilhões no terceiro trimestre de 2020.
Os prêmios de seguro do FDIC Insurance pagos pelos bancos membros garantem depósitos no valor de $ 250.000 por depositante por banco segurado. Isso inclui o principal e os juros acumulados de até US $ 250.000. Em outubro de 2008, o limite de proteção para contas seguradas da FDIC foi aumentado de $ 100.000 para $ 250.000.
O novo limite permaneceria em vigor até 31 de dezembro de 2009, mas foi estendido e tornado permanente em 21 de julho de 2010, com a aprovação da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street. Os depositantes que estão preocupados em garantir que seus depósitos sejam totalmente cobertos podem aumentar seu seguro tendo contas em outros bancos membros ou fazendo depósitos em diferentes tipos de contas no mesmo banco. Asmesmas regras são válidas para contas comerciais.
Lista de itens seguráveis FDIC vs. Não seguráveis
Segurado
- Bancos membros e instituições de poupança.
- Todos os tipos de poupança e depósitos à vista, incluindo contas do NOW, clubes de Natal e depósitos a prazo.
- Todos os tipos de cheques, incluindo cheques bancários, cheques oficiais, cheques de despesas, desembolsos de empréstimos e quaisquer outras ordens de pagamento ou instrumentos negociáveis sacados de instituições membros.
- Cheques visados, cartas de crédito e cheques de viagem quando emitidos em troca de dinheiro ou uma cobrança contra uma conta de depósito.
Não segurado
- Investimentos em ações, títulos, fundos mútuos, títulos municipais ou outros títulos
- Anuidades
- Produtos de seguro de vida, mesmo se adquiridos em um banco segurado
- Letras do Tesouro (letras do Tesouro), títulos ou notas
- Cofres
- Perdas por roubo (embora os fundos roubados possam ser cobertos pelo seguro contra riscos e acidentes do banco)
FDIC: O que acontece quando um banco quebra?
A lei federal exige que o FDIC faça pagamentos de depósitos segurados “o mais rápido possível” em caso de falência de uma instituição segurada. Os depositantes com depósitos não segurados em um banco membro falido podem recuperar parte ou todo o seu dinheiro, dependendo das recuperações feitas quando os ativos das instituições falidas são vendidos. Não há limite de tempo para essas recuperações e, às vezes, leva anos para um banco liquidar seus ativos.
Se um banco falir e for adquirido por outro banco membro, todos os depósitos diretos, incluindo cheques da Previdência Social ou cheques de pagamento entregues eletronicamente, serão automaticamente depositados na conta do cliente no banco assumido. Se o FDIC não conseguir encontrar um banco para assumir o falido, tentará fazer acordos temporários com outra instituição para que os depósitos diretos e outros saques automáticos possam ser processados até que acordos permanentes possam ser feitos.
Existem duas maneiras comuns de o FDIC cuidar da insolvência e dos ativos do banco: a primeira é o método de compra e assunção (P&A), em que todos os depósitos são assumidos por outro banco, que também compra alguns ou todos os empréstimos do banco falido ou outros ativos. Os ativos do banco falido são colocados à venda e os bancos abertos podem apresentar propostas para comprar diferentes partes da carteira do banco falido.
O FDIC às vezes venderá todos ou parte dos ativos com uma opção de venda, o que permite ao licitante vencedor colocar de volta os ativos transferidos em certas circunstâncias. Todas as vendas de ativos são feitas para reduzir o passivo líquido para o FDIC e o fundo de seguro por perdas bancárias. Quando o FDIC não recebe uma oferta para uma transação P&A, ele pode usar o método de reembolso, caso em que pagará os depósitos segurados diretamente e tentará recuperar esses pagamentos liquidando a massa falida do banco falido. O FDIC determina o valor segurado para cada depositante e os paga diretamente com todos os juros até a data da falência.
The Bottom Line
A história e a evolução do FDIC mostram seu compromisso com a garantia de depósitos bancários contra falências bancárias. Ao avaliar os prêmios devidos aos ativos bancários e ao risco assumido de falência, ela acumulou um fundo que acredita poder indenizar os consumidores contra perdas bancárias previstas.
Saiba mais sobre a instituição, seus serviços e sua finalidade visitando o site da FDIC. Este site também permite que os consumidores investiguem a situação e os riscos assumidos pelos bancos membros, façam reclamações sobre a indústria ou a prática de um banco específico e encontrem informações sobre vendas e recuperações de ativos.