Resseguro facultativo x resseguro por contrato: qual é a diferença?
Resseguro facultativo vs. tratado: uma visão geral
Os tratados de resseguro facultativo e de resseguro são dois tipos de contratos de resseguro. Quando se trata de resseguro facultativo, a seguradora principal cobre um risco ou uma série de riscos mantidos em seus próprios livros. O resseguro por contrato, por outro lado, é um seguro adquirido por uma seguradora de outra empresa. Com o resseguro facultativo, o ressegurador pode revisar os riscos envolvidos em uma apólice de seguro e aceitá-los ou rejeitá-los. Mas o ressegurador em uma apólice de resseguro de tratado, por outro lado, geralmente aceita todos os riscos envolvidos em certas apólices.
Principais vantagens
- O resseguro facultativo e convencional são ambas formas de resseguro.
- O resseguro facultativo é o resseguro para um único risco ou um pacote definido de riscos.
- O resseguro facultativo ocorre sempre que a resseguradora insiste em realizar a sua própria subscrição de algumas ou de todas as apólices a ressegurar.
- A empresa cedente no resseguro por contrato concorda em ceder todos os riscos ao ressegurador.
- O ressegurador em resseguro de contrato concorda em cobrir todos os riscos, mesmo que o ressegurador não tenha feito a subscrição individual para cada apólice.
Resseguro Facultativo
O resseguro facultativo é geralmente a maneira mais simples de uma seguradora obter proteção de resseguro. Essas políticas também são mais fáceis de adaptar a circunstâncias específicas.
Resseguro facultativo é o resseguro adquirido por uma seguradora para um único risco ou um pacote definido de riscos. Geralmente uma operação pontual, ocorre sempre que a resseguradora insiste em realizar a sua própria subscrição para algumas ou todas as apólices a serem resseguradas. Segundo esses acordos, cada apólice subscrita facultativamente é considerada uma única transação, não agrupada por classe. Esses contratos de resseguro são geralmente menos atraentes para a empresa cedente, que pode ser forçada a reter apenas as apólices de maior risco.
Suponha que um provedor de seguros padrão emita uma apólice sobre grandes imóveis comerciais, como um grande prédio de escritórios corporativos. A apólice foi firmada por US $ 35 milhões, o que significa que a seguradora original enfrenta uma responsabilidade potencial de US $ 35 milhões se o prédio for seriamente danificado. Mas a seguradora acredita que não pode pagar mais de US $ 25 milhões. Portanto, antes mesmo de concordar em emitir a apólice, a seguradora deve buscar o resseguro facultativo e experimentar o mercado até conseguir compradores para os $ 10 milhões restantes. A seguradora pode obter partes dos US $ 10 milhões de 10 resseguradoras diferentes. Mas sem isso, não pode concordar em emitir a política. Assim que obtiver o acordo das empresas para cobrir os $ 10 milhões e estiver confiante de que pode potencialmente cobrir o valor total caso ocorra uma reclamação, pode emitir a apólice.
Resseguro Tratado
O resseguro por contrato ocorre sempre que a companhia cedente concorda em ceder todos os riscos dentro de uma classe específica de apólices de seguro à companhia de resseguros. Por sua vez, a resseguradora se compromete a indenizar a cedente por todos os riscos decorrentes, ainda que a resseguradora não tenha realizado a subscrição individual para cada apólice. O resseguro freqüentemente se aplica até mesmo àquelas apólices que ainda não foram emitidas, desde que pertençam à classe pré-acordada.
A característica mais importante de um tratado é a falta de subscrição individual em nome da seguradora assumindo. Essa estrutura transfere os riscos de subscrição da empresa cedente para a empresa assumidora, deixando a empresa assumidora exposta à possibilidade de que o processo inicial de subscrição não avaliasse adequadamente os riscos a serem segurados.
Existem diferentes tipos de acordos de tratado. O mais comum é chamado de tratados proporcionais, nos quais uma porcentagem das apólices originais da seguradora cedente é ressegurada, até um limite. Quaisquer apólices emitidas acima do limite não serão cobertas pelo contrato de resseguro.
Por exemplo, uma resseguradora pode concordar em indenizar 75% das prêmios das apólices de resseguro são menores quando os limites de retenção são maiores.
Considerações Especiais
As resseguradoras oferecem seguro a outras seguradoras, protegendo-se contra circunstâncias em que a seguradora tradicional não tenha dinheiro suficiente para pagar todos os sinistros contra suas apólices por escrito. Os contratos de resseguro são celebrados entre um ressegurador ou empresa assumidora e o ressegurado ou cedente. Com efeito, um provedor de seguro padrão pode distribuir seu próprio risco de perda ainda mais ao firmar um contrato de resseguro.
As resseguradoras oferecem cobertura a outras seguradoras que não podem pagar todos os sinistros contra suas apólices por escrito.
Em um acordo de seguro tradicional, o risco de perda é distribuído entre muitos segurados diferentes, cada um dos quais paga um prêmio à seguradora em troca da proteção da seguradora contra algum evento potencial incerto. É um modelo de negócio que funciona sempre que a soma dos prêmios recebidos de todos os associados ultrapassa o valor pago nos sinistros das apólices. Há ocasiões, entretanto, em que o valor pago em sinistros pela seguradora excede a quantia recebida com os prêmios do segurado. Nesses casos, é a seguradora que enfrenta o maior risco de perda.