Planejamento sucessório: 16 coisas a fazer antes de morrer
Quando Aretha Franklin morreu sem testamento – sem testamento legal – em 2018, ela se juntou a uma lista surpreendentemente longa de pessoas famosas, incluindo Prince, que também fez o mesmo. Por não preparar um plano de herança, ela tornou a tarefa de resolver seus negócios mais complicada para seus sobreviventes. Embora sua propriedade possa não ser tão grande ou complexa quanto a de um cantor famoso, ainda é importante ter um plano em vigor no caso de sua morte.
Principais vantagens
- Há mais no planejamento imobiliário do que simplesmente escrever um testamento. A contabilidade de todos os seus bens e desejos garantirá que seu plano seja executado sem problemas após sua morte.
- Manter listas escritas (e informar ao administrador da propriedade a localização dessas listas) garantirá que nenhum bem ou desejo seja deixado de fora.
- Ao designar beneficiários em contas de aposentadoria e concluir a transferência de designações de morte em outras contas, você pode impedir que esses ativos passem para o testamento.
Mais do que uma última vontade e testamento
O planejamento sucessório vai além da redação de um testamento. O planejamento minucioso significa contabilizar todos os seus ativos e garantir que eles sejam transferidos da forma mais tranquila possível para as pessoas ou entidades que você deseja recebê-los. Junto com a implementação de seu plano, você deve certificar-se de que outras pessoas o conheçam e compreendam seus desejos.
Não sabe como começar? Siga esta lista de verificação e você terá coberto a maioria, senão todas, suas bases.
1. Relacione seu estoque
Para começar, examine o interior e o exterior de sua casa e faça uma lista de todos os itens valiosos. Os exemplos incluem a própria casa, aparelhos de televisão, joias, itens colecionáveis, veículos, arte e antiguidades, computadores ou laptops, equipamentos de gramado e ferramentas elétricas.
A lista provavelmente será bem mais longa do que você esperava. Conforme você avança, você pode adicionar notas, caso alguém se lembre de que você gostaria de ter o item após sua morte.
2. Siga com Ativos Não Físicos
Em seguida, comece a adicionar seus ativos intangíveis à sua lista, como coisas que você possui no papel ou outros direitos que estão relacionados à sua morte. Os itens listados aqui incluem contas de corretagem, IRAs, contas bancárias, apólices de seguro de vida e outras apólices, como cuidados de longo prazo, proprietários de casas, automóveis, invalidez e seguro saúde.
Inclua todos os números de conta e liste a localização de todos os documentos físicos que você possui. Você também pode listar as informações de contato das empresas que possuem esses bens não físicos.
3. Elabore uma lista de dívidas
Em seguida, faça uma lista separada para os cartões de crédito em aberto e outras obrigações que você possa ter. Isso deve incluir itens como empréstimos para compra de automóveis, hipotecas, linhas de crédito de home equity (HELOCs) e quaisquer outras dívidas que você possa ter. Novamente, adicione os números das contas, a localização dos acordos assinados e as informações de contato das empresas que possuem a dívida.
Inclua todos os seus cartões de crédito, observando quais você usa regularmente e quais tendem a ficar em uma gaveta sem uso.
Geralmente, é uma boa prática executar um relatório de crédito gratuito pelo menos uma vez por ano. Isso também identificará quaisquer cartões de crédito que você possa ter esquecido.
4. Faça uma lista de membros
Se você pertencer a qualquer organização como a AARP, The American Legion, uma associação de veteranos, uma associação de credenciamento profissional ou um grupo de ex-alunos de faculdade, faça uma lista delas. Em alguns casos, essas organizações podem ter benefícios de seguro de vida acidental (sem custo) para seus membros, e seus beneficiários podem ser elegíveis para recebê-los.
Inclui quaisquer outras organizações de caridade que você apóia. Também é uma boa ideia deixar seus beneficiários saberem quais organizações de caridade ou causas são importantes para você e para as quais você gostaria que as doações ficassem em sua memória.
5. Faça cópias de suas listas
Quando suas listas estiverem completas, você deve datar e assiná-las e fazer pelo menos três cópias. O original deve ser entregue ao administrador da propriedade (mais sobre essa pessoa mais tarde). A segunda cópia deve ser dada ao seu cônjuge (se você for casado) e colocada em um cofre. Guarde a última cópia para você em um lugar seguro.
6. Revise suas contas de aposentadoria
Contas e apólices que têm beneficiários designados passarão diretamente para essas pessoas ou entidades após sua morte. Não importa como você ordena que essas contas ou políticas sejam distribuídas em sua vontade ou confiança. As designações de beneficiário associadas à conta de aposentadoria terão precedência.
Entre em contato com a equipe de atendimento ao cliente do seu empregador ou com o administrador do plano para obter uma lista atualizada de sua seleção de beneficiário para cada conta. Revise cada uma dessas contas para ter certeza de que os beneficiários estão atualizados e listados exatamente como você deseja. Isso é especialmente importante se você se divorciou e se casou novamente.
7. Atualize seu seguro
Tal como acontece com as contas de aposentadoria, o seguro de vida e as anuidades passarão diretamente para os beneficiários. É importante entrar em contato com todas as seguradoras de vida nas quais você mantém apólices para garantir que seus beneficiários estejam atualizados e listados corretamente.
8. Atribuir Transferência em Designações de Morte
Ativos legados em um testamento muitas vezes passam por inventário, assim como os ativos se alguém morre sem testamento. Esse processo, no qual seus ativos são distribuídos por instrução judicial, pode ser caro e demorado.
No entanto, muitas contas, como poupança bancária, contas de CD e contas de corretagem individuais, são aprovadas desnecessariamente todos os dias. Se você possui essas contas, elas podem ser configuradas – ou alteradas – para ter uma designação de transferência em caso de morte (TOD), que permite que os beneficiários recebam ativos sem passar pelo processo de inventário. Entre em contato com seu custodiante ou banco para configurar isso em suas contas.
9. Selecione um administrador de propriedade responsável
O administrador ou executor de sua propriedade será o encarregado de administrar sua vontade quando você morrer. É importante que você selecione uma pessoa responsável e em bom estado mental para tomar decisões.
Não presuma imediatamente que seu cônjuge é a melhor escolha. Pense em como as emoções relacionadas à sua morte afetarão a capacidade de tomar decisões dessa pessoa. Se você prevê um problema, considere outras pessoas qualificadas.
10. Elabore um testamento
Todos com mais de 18 anos devem ter um testamento. É o livro de regras para a distribuição de seus bens e pode evitar confusão entre seus herdeiros. Um testamento também pode nomear um tutor para seus filhos menores e designar quem deve cuidar de seus animais de estimação. Você também pode deixar ativos para organizações de caridade por meio de seu testamento.
Testamentos são documentos de planejamento imobiliário razoavelmente baratos para compor; muitos advogados podem ajudá-lo a redigir um testamento por menos de US $ 1.000, dependendo da complexidade de seus ativos e de sua localização geográfica. Você também pode escrever seu próprio testamento com a ajuda de serviços online ou outros pacotes de software.
Certifique-se de assinar e datar seu testamento, na frente de duas testemunhas não aparentadas que também devem assinar o documento, e autenticá-lo. Por fim, certifique-se de que outras pessoas saibam a localização do documento para que possam acessá-lo quando necessário.
11. Revise regularmente seus documentos
Reveja seu testamento para atualizações pelo menos uma vez a cada dois anos e após quaisquer eventos importantes de mudança de vida (casamento, divórcio, nascimento de um filho e assim por diante). A vida está em constante mudança, e seus ativos e desejos provavelmente também mudarão de ano para ano.
12. Copie o Administrador
Depois que seu testamento for finalizado, assinado, testemunhado e autenticado, você deve certificar-se de que o administrador da propriedade obtenha uma cópia. Se o original não estiver sendo guardado em sua casa (por exemplo, está no escritório de seu advogado), você também deve manter uma cópia em um local seguro em casa.
Lembre-se de que, embora você possa fazer cópias, apenas o testamento original – o documento de “assinatura molhada”, no jargão do planejamento imobiliário – pode ser submetido a inventário.
13. Visite um promotor imobiliário e / ou planejador financeiro
Embora você possa pensar que cobriu todas as suas bases, pode ser uma boa ideia consultar um profissional sobre um plano de investimento e seguro completo. E se já faz um tempo, você pode querer rever seu plano. Conforme você envelhece, suas necessidades podem mudar, como descobrir se você precisa de seguro de assistência de longo prazo e proteger seu patrimônio de uma grande cobrança de impostos ou processos judiciais demorados. Os profissionais também ficarão informados sobre as mudanças na legislação e nas leis de imposto de renda ou patrimônio, que podem afetar seus legados.
14. Simplifique suas finanças
Se você mudou de emprego ao longo dos anos, é muito provável que você tenha vários planos de aposentadoria 401 (k) diferentes ainda abertos com empregadores anteriores ou talvez até mesmo várias contas IRA diferentes. Você pode querer considerar a consolidação dessas contas em um IRA individual. A consolidação de contas permite melhores escolhas de investimento, custos mais baixos, uma maior seleção de investimentos, menos papelada e gerenciamento mais fácil.
15. Preencher Outros Documentos Importantes
No mínimo, você deve criar um testamento, uma procuração, uma procuração de saúde e um testamento vital. Seu testamento também deve atribuir a tutela para seus filhos menores, bem como para quaisquer animais de estimação. Considere a possibilidade de criar procurações financeiras e médicas para que as pessoas em quem você confia estejam presentes para cuidar de seus negócios, caso algo aconteça com você.
Você também pode escrever uma carta de instrução para deixar instruções passo a passo, bem como explicitar seus desejos pessoais para coisas como seu funeral ou o que fazer com seus ativos digitais, como contas de mídia social. Se você for casado, cada cônjuge deve criar um testamento separado, com planos para o cônjuge sobrevivente. Finalmente, certifique-se de que todas as pessoas envolvidas tenham cópias desses documentos.
16. Aproveite as vantagens das contas de financiamento da faculdade
Você pode querer estabelecer 529 planos de poupança para a faculdade para seus netos. Nesses planos, a economia cresce sem impostos e muitos estados oferecem deduções fiscais para a pessoa que contribui com os fundos.
The Bottom Line
A procrastinação é o maior inimigo do planejamento imobiliário. Embora nenhum de nós goste de pensar em morrer, um planejamento impróprio ou nenhum planejamento pode levar a disputas familiares, bens caindo nas mãos erradas, longos litígios em tribunais e excesso de dinheiro pago em impostos imobiliários. Portanto, escolha um horário para começar. Para citar Benjamin Franklin, “Ao falhar em se preparar, você está se preparando para falhar”.