A verdade sobre apólices de seguro de vida de doações
O seguro de vida endowment é um produto de seguro especializado que geralmente se apresenta como um plano de poupança para faculdade – essas apólices combinam seguro de vida com um programa de poupança. Como segurado, você escolhe quanto deseja economizar a cada mês e quando deseja que a apólice amadureça. Com base em suas contribuições mensais, você tem a garantia de um certo pagamento, chamado de doação, quando a apólice vence. Você pode então usar essa dotação para pagar as mensalidades da faculdade de seu filho, taxas, livros, despesas de manutenção e outros custos. Se você morrer antes do vencimento da apólice, seu filho receberá o pagamento como seu benefício por morte e ainda terá o dinheiro previsto para a faculdade.
A apólice de seguro de vida de dotação promete um retorno garantido sem risco em uma data garantida, desde que você faça os pagamentos mensais fixos. Além do mais, o valor em dinheiro não é contabilizado na elegibilidade do auxílio financeiro do seu filho. Será que este é o plano de poupança para a faculdade que você está procurando? Vejamos se as vantagens declaradas dessas políticas cumprem suas promessas.
O seguro de vida endowment fornece dois produtos pelo preço de um
Os materiais de marketing para seguro de vida patrimonial podem dar a impressão de que você está economizando dinheiro agrupando produtos, mas não é o caso. O seguro de vida, o tipo incluído em uma apólice de doação de vida, é barato se você for jovem e saudável. Se você dividisse o pagamento mensal da apólice de endowment life e usasse parte dele para as economias da faculdade e parte para o seguro, obteria mais poupança da faculdade e mais seguro pela mesma quantia. O seguro de vida com dotação certamente não é o único produto de seguro de vida que combina poupança com seguro. No entanto, se sua meta principal é acumular poupança, esses tipos de apólices geralmente não são a melhor opção, porque nem todo o seu dinheiro está indo para a meta de poupança. Parte disso vai para a compra de seguros.
É Livre de Riscos
As apólices de seguro de vida endowment não apresentam risco de investimento ou risco de taxa de juros. Mas quando você escolhe investimentos incrivelmente seguros, eles geralmente oferecem retornos incrivelmente baixos. Jogar com segurança significa que você não acumulará economias suficientes para pagar a faculdade. Suas economias podem nem mesmo acompanhar a inflação, especialmente porque os rendimentos das apólices de seguro de vida são tributáveis. Existem duas opções melhores do que uma apólice de endowment life, no entanto, e ambas permitem que você minimize o risco. O primeiro é um plano de mensalidades pré-pago, que permite que você fixe os preços de hoje para futuras despesas com educação. Este plano elimina o risco de você não ter dinheiro para a educação de seu filho quando chegar a hora, permitindo que você pague com bastante antecedência. Também deve reduzir bastante o custo dessa educação.
529 Plano de Poupança
A segunda melhor opção é um plano de poupança para faculdade 529, onde você pode escolher quanto risco de investimento correr. O ideal seria que você investisse uma parte de suas economias em ações e uma parte em títulos, afastando-se gradualmente das ações à medida que seu filho se aproxima da idade universitária. Essa estratégia é semelhante a como você economiza para a aposentadoria – você assume mais riscos no início quando tem um horizonte de longo prazo e, à medida que o dia em que precisa do dinheiro se aproxima, você passa a fazer investimentos de baixo risco para garantir a necessidade estará lá quando for hora de gastá-la. Se você é realmente avesso ao risco e está disposto a aceitar retornos mais baixos, também pode evitar o risco de investimento com contas do mercado financeiro, contas de poupança e CDs seguradas pela FDIC. Independentemente do investimento que você escolher, um plano de poupança para faculdade ajudará a maximizar seus retornos, minimizando suas obrigações fiscais.
Com a aprovação da Lei deFixação de Todas as Comunidades para Reforço da Aposentadoria (SECURE), agora há mais razões para considerar os planos 529 favoravelmente. A Lei SECURE aumentou os planos 529 para os quais podem ser usados, expandindo a definição de “despesa com educação superior qualificada”. Agora você pode usar um plano 529 para pagar certas despesas associadas aos programas de aprendizagem registrados. Isso inclui taxas, livros, suprimentos e equipamentos, desde que o programa de aprendizagem em que seu filho está matriculado seja certificado pela Secretaria do Trabalho. O SECURE Act também permite que você use até $ 10.000 de suas economias 529 para pagar o principal e / ou juros da dívida do empréstimo de estudante qualificado de seu filho.
Isso não conta contra a elegibilidade para auxílio financeiro
Tanto os planos 529 quanto as contas de poupança para educação perdem efetivamente 5,6% de seu valor quando os alunos vão para a faculdade. A FAFSA leva esse dinheiro em consideração e aumenta a contribuição esperada do estudante para a faculdade em até 5,6%.É importante entender como suas decisões de poupança e investimento afetarão a elegibilidade do auxílio financeiro de seu filho, para que você não preveja um auxílio que não se qualificará para receber.
O seguro de vida de doação não conta contra a elegibilidade de auxílio financeiro de um aluno da mesma forma que outros veículos de poupança para faculdade. Mas essa “vantagem” ainda não é um bom motivo para escolher uma apólice de seguro de vida com dotações. Mesmo após o acerto de 5,6% que recebem, os planos 529 e ESAs, quando usados com sabedoria, darão a você mais retorno para o investimento da faculdade do que o seguro de vida de doação.
Você não precisa de um exame médico
Ao contrário de muitas apólices de seguro de vida, você não precisa se submeter a um exame médico para se qualificar para uma apólice de seguro de vida de dotação. Por exemplo, para obter a apólice do Gerber Life College Fund, um exame médico não é necessário, a menos que você tenha 51 anos ou mais e solicite $ 101.000 ou mais em cobertura. Essa vantagem significa que uma apólice de seguro de vida de dotação pode parecer uma boa opção se você tiver um histórico médico que o impediria de se qualificar para uma apólice de contingente para exames. Também é uma boa notícia se você preferir evitar o tempo e as dificuldades do exame e as questões associadas sobre seu histórico médico. No entanto, você também pode fazer uma apólice de prazo normal sem um exame. Este recurso não é exclusivo das apólices de vida de dotação. Lembre-se, porém, de qualquer seguro de vida sem exame, o valor nominal da apólice será relativamente pequeno – o suficiente para ajudar um pouco, mas provavelmente não o suficiente para atender a todas as necessidades que você está tentando atender.
Isso te força a economizar para a faculdade
Ao contrário de um plano 529 ou Coverdell ESA, seguro de vida de fundo patrimonial, não é um plano de poupança para faculdade, é apenas comercializado dessa forma.É apenas um seguro de vida, e o pagamento pode ser usado para qualquer coisa sem multa. Manulife Financial, uma das maiores seguradoras de vida do mundo, não mede as palavras em seu site. Ele diz que o seguro de vida “fornece uma maneira sistemática de poupar para pessoas extravagantes”.
Nenhum produto financeiro pode protegê-lo totalmente de você mesmo se você for extravagante. Por exemplo, você pode tomar um empréstimo contra sua apólice de endowment life e, se o fizer, seu benefício será reduzido pelo valor do empréstimo pendente e pelos juros devidos por esse empréstimo. Você também não receberá todo o benefício se não pagar os prêmios integralmente e, se parar de pagar os prêmios, a apólice caducará. Por causa dessas opções, o seguro de vida de doação não oferece nenhuma proteção contra escolhas erradas de gastos que você ou seu filho possam fazer.
The Bottom Line
As apólices de seguro de vida com dotações parecem uma ótima maneira de economizar para a faculdade, mas são insignificantes em comparação com as outras opções. Eles não oferecem seguro ou poupança suficiente para a faculdade para atender às necessidades da maioria das pessoas e não oferecem o melhor retorno para seu investimento.