Elementos dos riscos seguráveis: um guia rápido
A maioria das seguradoras cobre apenas riscos puros, ou aqueles riscos que incorporam a maioria ou todos os principais elementos do risco segurável. Esses elementos são “devidos ao acaso”, definição e mensurabilidade, previsibilidade estatística, falta de exposição catastrófica, seleção aleatória e exposição a grandes perdas.
Risco puro vs. risco especulativo
As seguradoras normalmente só risco puro inclui qualquer situação incerta onde a oportunidade de perda está presente e a oportunidade de ganho financeiro está ausente.
Os riscos especulativos são aqueles que podem gerar lucros ou perdas, nomeadamente empreendimentos comerciais ou transações de jogos de azar. Os riscos especulativos carecem dos elementos essenciais de segurabilidade e quase nunca são segurados.
Principais vantagens
- Os riscos especulativos quase nunca são segurados pelas seguradoras, ao contrário dos riscos puros.
- As seguradoras exigem que os segurados apresentem comprovante de perda (geralmente por meio de contas) antes de concordarem em pagar pelos danos.
- As perdas que ocorrem com mais frequência ou têm um benefício exigido mais alto normalmente têm um prêmio mais alto.
Exemplos de riscos puros incluem eventos naturais, como incêndios ou inundações, ou outros acidentes, como colisão de automóveis ou um atleta ferindo gravemente o joelho. A maioria dos riscos puros pode ser dividida em três categorias: riscos pessoais que afetam o poder de geração de renda do segurado, riscos de propriedade e riscos de responsabilidade que cobrem perdas resultantes de interações sociais. Nem todos os riscos puros são cobertos por seguradoras privadas.
Devido ao acaso
Um risco segurável deve ter a perspectiva de perda acidental, o que significa que a perda deve ser o resultado de uma ação não intencional e deve ser inesperada em seu tempo e impacto exatos.
A indústria de seguros normalmente se refere a isso como “devido ao acaso”. As seguradoras só pagam sinistros por eventos de sinistro ocorridos por meios acidentais, embora essa definição possa variar de estado para estado. Ele protege contra atos intencionais de perda, como um proprietário incendiando seu próprio prédio.
Definição e mensurabilidade
Para que uma perda seja coberta, o tomador do seguro deve ser capaz de demonstrar uma prova definitiva de perda, normalmente na forma de faturas em um valor mensurável. Se a extensão da perda não pode ser calculada ou não pode ser totalmente identificada, então ela não está segurada. Sem essas informações, uma seguradora não pode produzir um valor razoável de benefício ou custo de prêmio.
Para uma seguradora, o risco catastrófico é simplesmente qualquer perda severa considerada muito cara, generalizada ou imprevisível para a seguradora cobrir razoavelmente.
Estatisticamente previsível
O seguro é um jogo de estatísticas, e as seguradoras devem ser capazes de estimar a frequência com que uma perda pode ocorrer e a gravidade da perda. Provedores de seguros de vida e saúde, por exemplo, contam com a ciência atuarial e as tabelas de mortalidade e morbidade para projetar as perdas entre as populações.
Não Catastrófico
O seguro padrão não protege contra perigos catastróficos. Pode ser surpreendente ver uma exclusão contra catástrofes listada entre os elementos principais de um risco segurável, mas faz sentido dada a definição de catastrófico do setor de seguros, freqüentemente abreviado como “gato”.
Existem dois tipos de risco catastrófico. A primeira está presente sempre que todas ou muitas unidades de um grupo de risco, como os segurados dessa classe de seguro, estão todas expostas ao mesmo evento. Exemplos desse tipo de risco catastrófico incluem precipitação nuclear, furacões ou terremotos.
O segundo tipo de risco catastrófico envolve qualquer perda de valor imprevisivelmente grande não prevista pela seguradora ou pelo segurado. Talvez o exemplo mais infame desse tipo de evento catastrófico ocorreu durante os ataques terroristas em 11 de setembro de 2001.
Algumas seguradoras se especializam em seguro catastrófico, e muitas seguradoras firmam contratos de resseguro para se proteger contra eventos catastróficos. Os investidores podem até comprar títulos vinculados ao risco, chamados de “cat bonds”, que levantam dinheiro para transferências de risco catastrófico.
Exposição de grande perda e seleção aleatória
Todos os planos de seguro operam com base na lei dos grandes números. Essa lei estabelece que deve haver um número suficiente de exposições homogêneas a qualquer evento específico para fazer uma previsão razoável sobre a perda relacionada a um evento.
Uma segunda regra relacionada é que o número de unidades de exposição, ou segurados, também deve ser grande o suficiente para abranger uma amostra estatisticamente aleatória da população geral. Isso evita que as seguradoras distribuam o risco apenas entre aqueles com maior probabilidade de gerar um sinistro, como pode ocorrer na seleção adversa.
The Bottom Line
Existem outros elementos menos significativos ou mais óbvios de um risco segurável. Por exemplo, o risco deve resultar em dificuldades econômicas. Por quê? Porque do contrário, não há razão para fazer seguro contra perdas. O risco precisa ser compreendido de forma comum entre cada parte, o que também é um dos elementos básicos de um contrato válido nos Estados Unidos.