Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA)

O que é a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA)?

O Equal Credit Opportunity Act (ECOA) é uma lei criada pelo governo dos Estados Unidos com o objetivo de dar a todos os indivíduos oportunidades iguais de obter empréstimos e outros tipos de crédito de instituições financeiras e outros credores.

Compreendendo a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA)

O Equal Credit Opportunity Act foi promulgado em 1974 e é detalhado no Título 15 do Código dos Estados Unidos.  A lei, conforme implementada pelo  Regulamento B, afirma que os indivíduos que se candidatam a empréstimos e outros créditos só podem ser avaliados usando fatores que estão diretamente relacionados à sua qualidade de crédito. Ela proíbe  credores  e credores de considerar a raça, cor, nacionalidade, sexo / gênero, religião, estado civil, idade dos consumidores (desde que tenham idade suficiente para assinar um contrato) ou o recebimento de assistência pública para qualquer aspecto de empréstimos – desde a aprovação do pedido até a definição dos termos do empréstimo, como taxa de juros ou taxas. 

A lei se aplica a qualquer organização que conceda crédito, incluindo bancos, pequenas empresas de empréstimos e finanças, lojas de varejo e de departamentos, empresas de cartão de crédito e cooperativas de crédito. Também se aplica a qualquer pessoa envolvida na decisão de conceder crédito ou definir seus termos – por exemplo, corretores de imóveis que providenciam financiamento. 

A ECOA cobre vários tipos de crédito, incluindo empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos para habitação, empréstimos para estudantes, empréstimos para automóveis, empréstimos para pequenas empresas e modificações de empréstimos.

Em julho de 2020, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que assume a liderança na supervisão da conformidade e aplicação da ECOA, emitiu um Pedido de Informações  solicitando comentários públicos para identificar oportunidades de melhorar o que a ECOA faz para garantir o acesso não discriminatório ao crédito.“Padrões claros ajudam a proteger os afro-americanos e outras minorias”, afirmou Kathleen L. Kraninger, diretora da agência, “mas o CFPB deve apoiá-los com ações para garantir que os credores e outros sigam a lei.” 

Considerações Especiais

Quando um mutuário solicita crédito, o credor pode perguntar sobre alguns dos fatos pessoais que são proibidos pelo ECOA para uso na tomada de decisões de empréstimo. Embora essas perguntas não possam fazer parte da análise para aprovação – e respondê-las é opcional – essas informações ajudam as agências federais a fazer cumprir as leis antidiscriminação.

Outro aspecto do ECOA permite que cada cônjuge em um casamento tenha seu próprio histórico de crédito em seu próprio nome. Dito isso, se um mutuário tiver contas conjuntas com seu cônjuge, essas contas aparecerão em ambos  os relatórios de crédito, de modo que o comportamento financeiro de um cônjuge ainda pode ter um impacto positivo ou negativo na pontuação de crédito de um mutuário individual.

Embora a ECOA proíba os credores de basear suas decisões no estado civil, alguns empréstimos, como hipotecas, podem exigir que o mutuário divulgue que está fazendo os  pagamentos de pensão alimentícia ou pensão alimentícia obrigatórios . Além disso, se um mutuário recebe pensão alimentícia ou pensão alimentícia e isso representa uma fonte significativa de renda, ele pode precisar divulgá-lo para se qualificar para um  empréstimo. Um mutuário pode ter um empréstimo negado se, por exemplo, os pagamentos de pensão alimentícia combinados com suas outras obrigações financeiras significarem que ele não tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo conforme necessário. No entanto, um mutuário não pode ter um empréstimo negado simplesmente porque é divorciado.

Seus direitos de oportunidade de crédito igual

Quando você solicita um empréstimo ou um cartão de crédito, o ECOA lhe concede certos direitos.

• Os credores só podem levar em consideração fatores financeiros relevantes – sua  pontuação de crédito, sua receita e seu histórico de crédito, incluindo a carga de dívida existente – ao considerar sua aplicação de crédito ou definir os termos do empréstimo.
• Você tem direito a crédito em seu nome de nascimento. 
• Você tem o direito de manter suas contas depois de mudar de nome, estado civil, atingir uma certa idade ou se aposentar, a menos que o credor tenha provas de que você não deseja ou não pode pagar.
• Você deve ser informado se sua inscrição foi aceita ou rejeitada em até 30 dias após o preenchimento de uma inscrição completa.
• Você deve receber um motivo específico para a rejeição ou terá o direito de saber o motivo se perguntar em 60 dias. Um motivo aceitável pode ser: “sua renda era muito baixa” ou “você não está empregado há tempo suficiente”, não algo geral como “você não atendeu aos nossos padrões”.