Aposentadoria precoce: estratégias para fazer sua riqueza durar
Aposentar-se antes do prazo pode parecer um sonho, mas é possível com o planejamento adequado. Dependendo de quando você nasceu, a idade normal de aposentadoria é atualmente de 66 ou 67. Se você planeja se aposentar cinco, 10 ou até 15 anos mais cedo, uma das coisas mais importantes a se considerar é como fazer suas economias durar para o longo prazo.
Há várias coisas, em particular, que você precisa considerar para ter certeza de que se aposentar mais cedo não o deixará em desvantagem em seus anos posteriores.
Principais vantagens
- Crie um orçamento realista para determinar se você economizou o suficiente para se aposentar mais cedo – caso contrário, você precisará reduzir seu custo de vida.
- Você também precisará levar em consideração como pagar pelos cuidados de saúde até ser elegível para o Medicare, bem como custos diretos ao longo de seus anos de aposentadoria.
- Atrase o recebimento do Seguro Social até os 70 anos, se puder, o que pode aumentar significativamente o valor do seu benefício.
Crie um orçamento realista
O primeiro passo para gerenciar suas economias na aposentadoria precoce é ser expectativa de vida e de quanto você prevê que suas despesas serão.
Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Diretor Executivo de Soluções de Riqueza da Avidian em Houston, Texas, coloca desta forma:
De quanta renda anual você precisará na aposentadoria? Se não for capaz de responder a essa pergunta, você não está pronto para tomar uma decisão sobre se aposentar. E, se já se passou mais de um ano desde que você pensou sobre isso, é hora de rever seus cálculos. Todo o seu plano de renda de aposentadoria começa com sua meta de renda anual e há um número significativo de fatores a serem considerados; por isso, é importante dedicar algum tempo para criar um bom orçamento de aposentadoria.
Como a aposentadoria precoce afeta a regra dos 4%
A regra dos 4% tem sido a linha de base para determinar sua taxa de retirada. Essa regra determina que você retire 4% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, retire a mesma quantia, corrigida pela inflação, daqui para frente. Teoricamente, puxar o pé-de-meia nessa taxa deve permitir que ele dure 30 anos.
Quando você precisa que sua economia dure mais uma década ou mais, a alocação moderada de ativos. Se você viver mais 40 anos, sua taxa inicial de retirada seria de 3,2%, permitindo uma distribuição mensal inicial de $ 4.000. Se você esperasse até 55 para se aposentar, esses números se ajustariam para 3,4% e US $ 4.250, respectivamente.
Se você executar os números e seus saques estimados não forem suficientes para cobrir suas despesas, você precisará encontrar uma maneira de reduzir seu custo de vida ou adiar a data de aposentadoria antecipada para que sua renda se alinhe com sua gastos.
Saber quanto você tem que trabalhar em uma base mensal e anual pode ajudá-lo a ajustar seu orçamento.
Planeje com antecedência para custos médicos
Idosos são elegíveis para se inscrever para a cobertura do Medicare começando nos três meses antes de atingirem a idade de 65 anos. Se você se aposentar antes disso, será responsável por manter o seu seguro de saúde até o início do Medicare. Os custos podem ser baixos se você ‘ você está relativamente saudável e tudo o que você paga é o prêmio mensal, mas os custos diretos podem disparar se você desenvolver um problema de saúde sério.
Um casal de 65 anos que se aposentará em 2019 precisará economizar US $ 295.000 para cobrir os custos de saúde durante o resto da vida, de acordo com a Fidelity Investments. Os custos continuam aumentando, o que significa que um casal de 55 anos que se aposentará em 2019 pode esperar gastar mais e por mais tempo.
Colocar dinheiro em uma Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Os saques são isentos de impostos se forem usados para despesas de saúde e, quando você completar 65 anos, poderá sacar dinheiro de um HSA por qualquer motivo, sem multa. Você, no entanto, ainda pagará impostos sobre a distribuição.
Você também pode querer pensar em investir em seguro de cuidados de longo prazo, o que o impediria de gastar seus ativos para se qualificar para o Medicaid se você precisar de cuidados em uma casa de repouso posteriormente.
Espere para receber pagamentos de seguridade social
Conforme mencionado anteriormente, a idade de aposentadoria completa é de 66 ou 67 se você nasceu em 1943 ou mais tarde, mas você pode começar a receber os benefícios da Previdência Social logo em 62. Isso pode ser tentador se você estiver preocupado que suas economias possam se esgotar na aposentadoria precoce, mas há um problema. Aderir antecipadamente ao Seguro Social diminui o número de benefícios que você recebe. Por outro lado, esperar mais para se inscrever aumenta o valor do seu benefício.
63 e 65
Os dados do US Census Bureau mostram que a idade de aposentadoria nos Estados Unidos é em média de 63 para mulheres e 65 para homens.
Se sua idade de aposentadoria completa for 67, por exemplo, mas você começar a receber o Seguro Social aos 62, receberá um benefício permanentemente reduzido. Se você esperar até os 70 anos, entretanto, seu benefício aumentará 8% a cada ano que você esperar.
Se você está se aposentando mais cedo, receber os benefícios aos 62 anos pode ajudar sua economia a ir mais longe, mas você receberá mais dinheiro se puder adiá-lo. Fazer as contas sobre a aplicação mais cedo ou mais tarde torna mais fácil decidir quando seria o melhor momento para obter os benefícios.
The Bottom Line
Tornar a aposentadoria precoce um sucesso significa olhar para seus aspectos financeiros de uma perspectiva ligeiramente diferente. Quanto mais longa for sua perspectiva de aposentadoria, mais importante será ter um roteiro de como você gastará o que economizou.
“Uma lista de verificação de pré-aposentadoria requer um plano de gastos detalhado ou você provavelmente sobreviverá às suas economias”, diz Eric Flaten, fundador e consultor sênior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. “Rastreie suas despesas online usando uma ferramenta de controle de despesas. Isso coloca seus gastos diários literalmente ao seu alcance com qualquer smartphone ou tablet. ”
Reduzir seu orçamento, levar em consideração os custos de assistência médica e atrasar os benefícios do Seguro Social podem ajudar a evitar que você vá à falência.