Emenda Durbin
O que é a Emenda Durbin?
A Emenda Durbin é uma parte da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street que limita as taxas de transação impostas aos comerciantes por emissores de cartão de débito. A emenda, nomeada em homenagem ao senador norte-americano Richard J. Durbin e introduzida em 2010, propunha restringir essas taxas de intercâmbio, que eram em média 44 centavos por transação com base em 1% a 3% do valor da transação, a 12 centavos por transação para bancos com US $ 10 bilhões ou mais em ativos.1
Compreendendo a Emenda Durbin
A alteração foi baseada na convicção de que as taxas de intercâmbio não eram razoáveis e proporcionais aos custos dos emissores de cartões. Quando o projeto se tornou lei em 2010, as taxas de intercâmbio foram limitadas a 21 centavos por transação mais 5% do valor da transação. Alguns bancos implementaram novas tarifas e eliminaram serviços gratuitos na tentativa de compensar suas perdas de receita com tarifas de intercâmbio.
Como a Emenda Durbin afetou o comércio e os bancos
Há algum debate sobre a eficácia e o impacto que a emenda teve sobre consumidores, varejistas e bancos. Aqueles que pediram a revogação da emenda citaram uma circunstância em que grandes varejistas não repassaram a economia pretendida aos consumidores e, em vez disso, aumentaram as taxas de outras maneiras. Essas alegações também afirmam que os varejistas menores sob a Emenda Durbin perderam algumas das vantagens de preço que desfrutavam anteriormente em comparação com seus rivais maiores. Anteriormente, havia flexibilidade nas tarifas de intercâmbio, o que permitia que alguns varejistas desfrutassem de descontos em alguns itens de custos mais baixos, o que lhes permitia reter mais lucros.
Embora a alteração tenha afetado o uso do cartão de débito, as taxas comparáveis nas compras com cartão de crédito não foram afetadas. Isso levou a um aumento nas recompensas de alguns bancos pelo uso do cartão de crédito, uma vez que eles oferecem uma melhor oportunidade para a instituição ganhar dinheiro. Se você deseja evitar os efeitos da Emenda Durbin e receber benefícios adicionais, pesquise os melhores cartões de crédito de recompensa para os quais você pode se qualificar.
Houve alguns esforços para introduzir mudanças semelhantes para todas as chamadas taxas de furto, independentemente do tipo de cartão usado na transação.
Os bancos alegaram que o limite das taxas limitava sua capacidade de reinvestir em si mesmos de outras maneiras, como oferecer contas correntes gratuitas como opções para seus clientes. Os programas de recompensa por cartão de débito também podem ter sido eliminados por alguns bancos. Algumas das novas taxas introduzidas incluíram altas taxas sobre contas de depósito, maiores penalidades por insuficiência de fundos e taxas de manutenção mensal para contas que não mantêm um saldo mínimo maior do que o exigido anteriormente.
Com o debate em andamento, houve esforços no Congresso para revogar a emenda, uma campanha apoiada por varejistas menores e alguns bancos comunitários e cooperativas de crédito.