Sistema bancário duplo

O que é um sistema bancário duplo?

Um sistema bancário dual é o sistema bancário existente nos Estados Unidos, no qual os bancos estaduais e nacionais são licenciados e supervisionados em diferentes níveis. Sob o sistema bancário dual, os bancos nacionais são licenciados e regulamentados por leis e padrões federais e supervisionados por uma agência federal. Os bancos estaduais são licenciados e regulamentados de acordo com as leis e padrões estaduais, o que inclui a supervisão de um supervisor estadual. Acredita-se que a lei que criou o sistema bancário moderno foi o Federal Reserve Act de 1913, que o presidente Wilson assinou. Com esta lei, o Congresso estabeleceu 12 Bancos Distritais para cobrir as necessidades bancárias do país.

Compreendendo um sistema bancário duplo

O sistema bancário dual nos Estados Unidos nasceu durante o período da Guerra Civil. O secretário do Tesouro do presidente Abraham Lincoln, Salmon Chase, liderou o esforço para criar a Lei do Banco Nacional de 1863, cujo objetivo principal era arrecadar dinheiro para o Norte derrotar o Sul. Isso teve que ser feito por meio da emissão de uma moeda comum em nível nacional. Até então, as cédulas estaduais estavam em circulação. A Lei de 1863 criou concorrência para os bancos estaduais, e os legisladores deram um passo além no ano seguinte ao aprovar uma emenda para tributar a emissão de notas bancárias estaduais.

O número de bancos estaduais caiu drasticamente, mas uma inovação importante dos bancos estaduais – depósitos à vista – em resposta a essa ameaça existencial levou a um forte retorno do número de bancos estaduais, tanto que dentro de 10 anos da emenda tributária de 1864 notas de banco estaduais, os bancos estaduais reivindicaram mais depósitos de clientes do que os bancos nacionais.

O sistema bancário duplo hoje

Hoje, o sistema bancário dual permite a coexistência de duas estruturas regulatórias diferentes para bancos estaduais e nacionais. Isso se traduz em diferenças em como o crédito é regulado, limites legais de empréstimo e variações de regulamentos de estado para estado. A estrutura dupla resistiu ao teste do tempo, e a maioria dos economistas concorda que ela é necessária para um sistema bancário sólido e vibrante.

Os bancos nacionais oferecem eficiências que vêm de economias de escala e inovações de produtos e serviços derivadas da aplicação de maiores recursos. Os bancos estaduais, por outro lado, são mais ágeis e flexíveis para atender às necessidades específicas dos clientes em seus próprios estados. Os avanços de seus produtos e serviços, sujeitos à aprovação mais oportuna dos reguladores estaduais que têm os interesses de seus residentes em mente, podem chegar a outros estados se forem de valor agregado para os clientes do banco.