Rácio dívida / rendimento (DTI)
O que é a relação dívida / renda (DTI)?
O rácio dívida / rendimento (DTI) é a percentagem do seu rendimento mensal bruto que vai para o pagamento das prestações mensais da dívida e é utilizado pelos credores para determinar o seu risco de empréstimo.
Principais vantagens
- O rácio dívida / rendimento (DTI) mede a quantidade de rendimento que uma pessoa ou organização gera para pagar o serviço de uma dívida.
- Um DTI de 43% é normalmente o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda assim se qualificar para uma hipoteca, mas os credores geralmente buscam índices de não mais do que 36%.
- Um baixo índice de DTI indica renda suficiente em relação ao serviço da dívida e torna o tomador de empréstimo mais atraente.
Compreendendo a relação dívida / renda (DTI)
Um baixo rácio dívida / rendimento (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre dívida e rendimento. Em outras palavras, se seu índice de DTI é de 15%, isso significa que 15% de sua renda bruta mensal vai para o pagamento de dívidas a cada mês. Por outro lado, um índice de DTI alto pode indicar que um indivíduo está endividado demais para o valor da renda recebida a cada mês.
Normalmente, os tomadores de empréstimos com baixos índices de endividamento e renda provavelmente administrarão seus pagamentos mensais de dívidas de forma eficaz. Como resultado, os bancos e provedores de crédito financeiro desejam obter índices de DTI baixos antes de conceder empréstimos a um potencial tomador. A preferência por índices de DTI baixos faz sentido, pois os credores querem ter certeza de que o tomador não está sobrecarregado, o que significa que eles têm muitos pagamentos de dívidas em relação à sua renda.
Como orientação geral, 43% é o índice de DTI mais alto que um mutuário pode ter e ainda se qualificar para uma hipoteca. Idealmente, os credores preferem um rácio dívida / rendimento inferiora 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço de uma hipoteca ou ao pagamento de uma renda.
A proporção máxima de DTI varia de credor para credor. Porém, quanto mais baixo for o rácio dívida / rendimento, maiores são as hipóteses de o mutuário ser aprovado, ou pelo menos considerado, para o pedido de crédito.
Fórmula DTI e Cálculo
O índice dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o pagamento mensal da dívida de um indivíduo com sua renda bruta mensal. O seu rendimento bruto é o seu pagamento antes de serem retirados os impostos e outras deduções. A relação dívida / renda é a porcentagem de sua renda mensal bruta que vai para o pagamento dos pagamentos mensais da dívida.
O índice de DTI é uma das métricas que os credores, incluindo credores hipotecários, usam para medir a capacidade de um indivíduo de gerenciar pagamentos mensais e quitar dívidas.
- Resuma os pagamentos mensais de sua dívida, incluindo empréstimos e hipotecas.
- Divida o valor total do pagamento da dívida mensal por sua renda bruta mensal.
- O resultado renderá um decimal, portanto, multiplique o resultado por 100 para obter sua porcentagem de DTI.
Às vezes, a relação dívida / renda é agrupada junto com a relação dívida / limite. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas.
O índice dívida-limite, também chamado de índice de utilização de crédito, é a porcentagem do crédito disponível total do mutuário que está sendo utilizado atualmente. Em outras palavras, os credores desejam determinar se você está estourando o limite de seus cartões de crédito. O índice DTI calcula os pagamentos mensais da dívida em comparação com a sua receita, por meio do qual a utilização do crédito mede os saldos das dívidas em comparação com o valor do crédito existente para o qual você foi aprovado pelas empresas de cartão de crédito.
Limitações da relação dívida / renda (DTI)
Embora importante, o índice de DTI é apenas um índice financeiro ou métrica usada na tomada de decisão de crédito. O histórico de crédito e a pontuação de crédito de um tomador de empréstimo também pesam na decisão de conceder crédito a um tomador. Uma pontuação de crédito é um valor numérico de sua capacidade de pagar uma dívida. Vários fatores impactam uma pontuação negativa ou positivamente e incluem pagamentos atrasados, inadimplências, número de contas de crédito abertas, saldos em cartões de crédito relativos a seus limites de crédito ou utilização de crédito.
O índice de DTI não faz distinção entre os diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos estudantis, mas eles são incluídos no cálculo do índice de DTI. Se você transferisse seus saldos de seus cartões de alta taxa de juros para um cartão de crédito de juros baixos, seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, o total dos pagamentos mensais da dívida e o índice de DTI diminuiriam, mas o total da dívida pendente permaneceria inalterado.
O índice dívida / receita é um índice importante a ser monitorado ao solicitar crédito, mas é apenas uma métrica usada pelos credores na tomada de decisões de crédito.
Exemplo de relação dívida / renda
John está tentando conseguir um empréstimo e tentando calcular sua relação dívida / receita. As contas mensais e a renda de John são as seguintes:
- hipoteca: $ 1.000
- empréstimo de carro: $ 500
- cartões de crédito: $ 500
- renda bruta: $ 6.000