Pagamento inicial
O que é um adiantamento?
Um pré-pagamento é um tipo de pagamento, geralmente em dinheiro, feito nas fases iniciais da compra de um bem ou serviço caro. O pagamento representa uma porcentagem do preço total de compra. Em alguns casos, o pagamento da entrada não é reembolsável se o negócio falhar por causa do comprador. Na maioria dos casos, o comprador faz acordos de financiamento para cobrir o valor restante devido ao vendedor.
Principais vantagens:
- Um adiantamento é um pagamento feito como parte de uma grande compra nos estágios iniciais de um acordo de financiamento.
- Quanto maior for o pagamento inicial, menores serão os pagamentos de juros sobre o restante do empréstimo.
- Os credores podem exigir um valor variável como entrada (tão baixo quanto 3,5% e tão alto quanto 50% nos Estados Unidos), dependendo do mutuário e da compra.
Por exemplo, muitos compradores de casas fazem adiantamentos de 5% a 25% do valor total da casa, e um banco ou outra instituição financeira cobre o restante dos custos por meio de um empréstimo hipotecário. Os adiantamentos na compra de um carro funcionam de maneira semelhante.
Um pagamento inicial também pode ser conhecido como depósito, especialmente na Inglaterra, onde hipotecas de depósito de 0% a 5% para alguns compradores não são incomuns.
Como funcionam os adiantamentos
Os adiantamentos diminuem o valor dos juros pagos durante a vida do empréstimo, diminuem os pagamentos mensais e proporcionam aos credores um certo grau de segurança.
Compras de casa
Nos Estados Unidos, um pagamento inicial de 20% sobre uma casa é o padrão para os credores. No entanto, existem maneiras de comprar uma casa com apenas 3,5% de desconto, como com um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA).
Uma situação na qual um pagamento maior pode ser necessário é quando se compra dentro de uma propriedade cooperativa, o que é comum em muitas cidades. Uma vez que o comprador de um apartamento cooperativo está na verdade comprando ações de uma corporação que lhes dá direito a uma casa correspondente, muitos credores irão insistir em 25% de desconto. Algumas propriedades cooperativas de ponta podem até exigir um pagamento inicial de 50%, embora essa não seja a norma.
Um pagamento inicial de 20% ou mais pode resultar em uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo para compra de automóveis.
Aquisições de automóveis
Para compras de automóveis, um pagamento inicial de 20% ou mais pode facilitar para o comprador obter melhores taxas de empréstimo, termos ou aprovação para um empréstimo. Alguns negociantes podem oferecer condições de 0% de entrada para alguns compradores, o que significa que nenhum pagamento é exigido, embora isso geralmente signifique que o credor irá cobrar uma taxa de juros bastante alta sobre o empréstimo.
Interesse
Quando um mutuário dá uma entrada em uma compra e usa um empréstimo para pagar o restante, ele reduz instantaneamente o valor dos juros a serem pagos durante a vida do empréstimo. Por exemplo, se $ 100.000 for emprestado em um empréstimo com uma taxa de juros de 5%, os juros devidos serão de $ 5.000 apenas no primeiro ano.
No entanto, se o pagamento inicial for de $ 20.000, apenas $ 80.000 precisam ser emprestados. Como resultado, durante o primeiro ano, os juros são de apenas $ 4.000, economizando $ 1.000 no primeiro ano. Assim, vale a pena ter uma entrada considerável em uma hipoteca porque pode economizar milhares de dólares em juros durante a vida do empréstimo. As calculadoras de hipoteca são úteis para calcular os juros e o custo total de um empréstimo com vários pagamentos iniciais.
Pagamentos mensais
Os adiantamentos também reduzem os pagamentos mensais dos empréstimos a prestações. Por exemplo, se um mutuário fizer um empréstimo para um carro no valor de $ 15.000 com uma taxa de juros de 3% e um prazo de quatro anos, os pagamentos mensais serão de $ 332. No entanto, com um pagamento inicial de $ 3.000, o comprador só precisa pedir emprestado $ 12.000 e os pagamentos mensais caem para $ 266. Isso representa uma economia de $ 66 por mês ou $ 3.168 ao longo da vida de 48 meses do empréstimo.
Seguro de hipoteca
Na maioria dos casos, os mutuários que pagam menos de 20% na compra de uma casa devem adquirir seguro hipotecário privado (PMI). O PMI é pago a uma seguradora privada e os pagamentos mensais são chamados de prêmios do PMI. Se o FHA garante uma hipoteca, o mutuário paga o seguro por meio do FHA. No entanto, se o mutuário fizer um pagamento inicial de 20%, ele poderá evitar o pagamento dos prêmios do seguro hipotecário.
Considerações Especiais
Os adiantamentos oferecem aos credores um certo grau de segurança. Se um mutuário tem investido em um pagamento para baixo, eles são menos propensos a usar como padrão sobre o empréstimo. Por causa dessa suposição, os credores hipotecários, em particular, podem oferecer taxas de juros mais baixas aos tomadores de empréstimos com grandes adiantamentos.