Você realmente precisa de seguro para lacunas?
O seguro automóvel é necessário para se manter protegido financeiramente na estrada. Além de seguro de responsabilidade e cobertura de colisão, você também pode precisar adquirir seguro de gap. Gap é um acrônimo da indústria de seguros para “proteção garantida para automóveis”.
Se você precisa de um seguro automóvel, depende do tipo de veículo que você compra ou aluga. Mas vale a pena o seguro de gap? Pode ser se você acreditar que deve mais dinheiro em um veículo do que sua apólice de seguro automóvel abrangente pagaria se você registrasse uma reclamação.
Principais vantagens
- O seguro contra lacunas – também conhecido como proteção garantida para automóveis – reembolsa o proprietário de um carro quando o pagamento de uma perda total é menor do que o saldo do empréstimo ou arrendamento em aberto.
- O seguro de gap faz mais sentido para pessoas que não investem dinheiro e escolhem um longo período de retorno. Por alguns anos, eles podem dever mais pelo carro do que seu valor atual.
- Também faz sentido para aqueles que alugam em vez de comprar um veículo.
- Você pode pular o seguro de gap se tiver feito um pagamento inicial de pelo menos 20% sobre o carro quando o comprou ou se estiver pagando o empréstimo do carro em menos de cinco anos.
- Você não precisa de seguro de gap para a vida do carro, apenas até que o saldo do empréstimo não exceda o valor do carro.
O que é o Gap Insurance em um carro?
O seguro Gap é uma apólice suplementar de automóveis que cobre qualquer diferença entre o valor segurado de um veículo e o saldo do empréstimo ou arrendamento que o proprietário deve pagar. Se o seu veículo for roubado ou roubado antes do pagamento do empréstimo, o seguro de gap cobrirá qualquer diferença entre o pagamento do seguro do automóvel e o valor devido pelo veículo.
Se você está financiando a compra de um veículo, seu credor pode exigir que você tenha um seguro de gap para certos tipos de carros, caminhões ou SUVs. Especificamente, isso inclui veículos que podem se depreciar e perder valor a taxas mais rápidas do que o normal, como carros luxuosos ou SUVs ou certos tipos de veículos utilitários esportivos.
Dica
Alguns concessionários oferecem seguro de gap no momento da compra ou aluguel de um veículo, embora seja importante comparar o custo com o que as seguradoras tradicionais podem cobrar.
Como funciona o seguro de lacunas
É bastante fácil para um motorista dever ao credor ou à empresa de leasing mais do que o carro vale nos primeiros anos. Um pequeno pagamento inicial e um longo período de empréstimo ou arrendamento são suficientes para fazê-lo, pelo menos até que seus pagamentos mensais totalizem patrimônio suficiente no veículo.
Em termos de reclamações e avaliações de veículos, o patrimônio líquido deve ser igual ao valor atual do carro. Esse valor, não o preço que você pagou, é o que seu seguro regular pagará se o carro for danificado. O problema é que os carros se depreciam rapidamente durante os primeiros anos na estrada. Na verdade, o automóvel médio perde 10% de seu valor apenas no primeiro mês após a compra.
Se o seu veículo for danificado, sua apólice não pagará o custo de substituição do carro por um novo. Você receberá um cheque para saber por quanto um carro comparável ao seu seria vendido em um lote de carros usados. As seguradoras chamam isso de valor real em dinheiro do veículo.
O seguro de lacunas não cobre essa lacuna específica. Os pagamentos são baseados no valor real em dinheiro, não no valor de reposição, que pode ajudar a minimizar as perdas financeiras para você.
Exemplo de seguro de vaga de carro
Digamos que você comprou um carro novo com um preço de etiqueta de $ 28.000. Você pagou 10% a menos, reduzindo o custo do empréstimo para $ 25.200. Você tem um empréstimo de automóvel de cinco anos. Para simplificar, digamos que você fez um daqueles acordos de financiamento de carro novo com zero por cento, então seu pagamento mensal é de $ 420. Após 12 meses, você pagou $ 5.040. Você ainda deve $ 20.160.
Um ano depois, o carro naufragou e a seguradora registrou como perda total. De acordo com a sua apólice de seguro automóvel, é devido a você o valor atual total desse veículo. Como um carro comum, seu carro agora vale 20% menos do que você pagava por ele há um ano. Isso é $ 22.400.
Sua cobertura de colisão irá reembolsá-lo o suficiente para cobrir o saldo devedor do empréstimo do seu carro e deixar você $ 2.240 para comprar um veículo de substituição.
Mas e se o seu carro fosse um dos modelos que também não têm seu valor? Por exemplo, digamos que ele tenha desvalorizado 30% desde que você o comprou. Nesse caso, seu cheque de seguro será de $ 19.600. Você deve ao seu credor $ 560. E você ainda precisa de um carro novo, e é aí que se torna importante ter um seguro automóvel.
Aqui estão dois exemplos do que você pode pagar, com ou sem cobertura de vaga no carro.
Você precisa de seguro para lacunas?
Você pode ter ouvido o termo “de cabeça para baixo” em referência a uma dívida hipotecária de casa própria. O conceito é o mesmo, quer o bem financiado seja uma casa ou um carro: a coisa financiada vale atualmente menos do que o saldo do empréstimo que foi feito para adquiri-la.
Isso não é tão terrível quanto parece. Se você colocar apenas um pouco de dinheiro na compra e pagar o restante em pequenas parcelas mensais ao longo de cinco anos ou mais, você não terá imediatamente grande parte daquela casa ou carro de graça. À medida que você paga o principal, sua participação acionária se expande e sua dívida diminui.
O seguro de folga pelo menos cobre o déficit, para que você não fique no gancho se o carro quebrar.
O seguro de falha de carro pode fazer sentido se…
De acordo com o Insurance Information Institute, pode ser uma boa ideia considerar a compra de um seguro de gap para a compra de seu novo carro ou caminhão se você:
- Recebeu menos de 20% de entrada
- Financiado por 60 meses ou mais
- Alugou o veículo (geralmente é necessário um seguro de folga para o aluguel)
- Adquiriu um veículo que deprecia mais rápido do que a média
- Rolou patrimônio líquido negativo de um empréstimo de carro antigo para o novo empréstimo
Nesses casos, o seguro de gap poderia protegê-lo contra consequências financeiras potencialmente negativas se o veículo fosse declarado como perda total.
Se você adquiriu um seguro de gap, verifique o saldo do seu empréstimo de vez em quando e cancele o seguro quando estiver devendo menos do que o valor contábil do seu veículo.
Você pode ignorar o seguro de lacuna se…
Se você ainda está pagando o valor do seu carro, é quase certo que tenha cobertura contra colisões. Você estaria brincando com fogo sem ele e, em qualquer caso, provavelmente será obrigado a ter cobertura de colisão pelos termos do seu contrato de empréstimo ou arrendamento.
- Você fez um pagamento inicial de pelo menos 20% sobre o carro quando o comprou, então há pouca chance de você ficar de cabeça para baixo em seu empréstimo, mesmo no primeiro ano ou depois de ser o proprietário.
- Você está pagando o empréstimo do carro em menos de cinco anos.
- O veículo é uma marca e um modelo que historicamente mantém seu valor melhor do que a média.
Vale a pena conferir o guia da National Automobile Dealers Association (NADA) ou o Kelley Blue Book periodicamente para ter uma ideia de quanto vale o seu carro. Compare-o com o saldo do seu empréstimo. Se o saldo do seu empréstimo for menor que o valor do seu carro, você não terá mais uma lacuna com que se preocupar.
Prós e contras do seguro entre carros
Comprar um carro novo é uma proposta cara hoje em dia. O empréstimo médio para um carro novo é superior a US $ 32.000. O prazo médio do empréstimo é de 69 meses.
Você nem sonharia em pular o seguro de colisão daquele carro, mesmo que seu credor permitisse que você fizesse isso. Mas você pode considerar um seguro de gap para complementar seu seguro de colisão pelo período de tempo que você deve mais por aquele carro do que seu valor real em dinheiro. Isso é o que sua apólice de seguro de colisão pagará se o carro for danificado.
Isso é mais comumente o caso nos primeiros anos de propriedade se você investir menos de 20% no carro e estender o prazo de reembolso do empréstimo para cinco anos ou mais. Uma rápida olhada no Kelley Blue Book dirá se você precisa de seguro contra gap. Atualmente, o seu carro vale menos do que o saldo do empréstimo? Em caso afirmativo, você precisa de um seguro de gap.
Quanto custa o seguro Gap?
Você pode adicionar um seguro contra falhas à sua apólice de seguro automóvel abrangente regular por apenas US $ 20 por ano, de acordo com o Insurance Industry Institute.
Dito isso, seu custo irá variar de acordo com as leis usuais de seguro. Ou seja, seu estado, idade, histórico de condução e o modelo real do veículo, todos desempenham um papel na determinação do preço.
Uma grande seguradora normalmente cobrará de 5% a 6% do valor da colisão e prêmios abrangentes em sua apólice de seguro de automóveis. Por exemplo, se você pagar $ 1.000 por ano combinadas por essas duas coberturas, você só terá que pagar $ 50 a $ 60 extras por ano para proteger seu empréstimo com seguro de gap.
Ir a uma seguradora para cobertura de gap é geralmente mais barato do que as duas outras opções, passando pelo revendedor ou um credor, de acordo com o Bank Rate Monitor.
A opção do revendedor
Há uma boa chance de que o revendedor de automóveis tente vender a cobertura de gap antes de você sair do estacionamento. Na verdade, alguns são obrigados por lei estadual a oferecê-lo.
Mas os revendedores geralmente cobram substancialmente mais do que as grandes seguradoras. Em média, uma concessionária cobrará uma taxa fixa de $ 500 a $ 700 por uma política de gap.
Portanto, vale a pena pesquisar um pouco, começando com sua seguradora de automóveis atual. Muitas seguradoras permitirão que você acrescente um seguro contra falhas à sua apólice de seguro automóvel existente.
Outra vantagem de escolher uma operadora de grande nome é que é fácil abandonar a cobertura de lacunas, uma vez que não faz mais sentido financeiro.
Gap Insurance FAQs
Aqui estão algumas respostas breves às perguntas mais comuns sobre seguro de gap.
O seguro da Gap vale o dinheiro gasto?
Se houver algum momento em que você deva mais pelo seu carro do que ele realmente vale, o seguro de gap pode definitivamente valer o dinheiro.
Se você apostou menos de 20% em um carro, é aconselhável fazer um seguro contra desvios pelo menos nos primeiros anos em que o possuir. A essa altura, você deve dever menos do que vale a pena pelo carro. Se o carro for danificado, você não terá que pagar do próprio bolso para compensar a diferença entre o valor segurado do carro e o valor que você deve ao credor.
O seguro contra lacunas vale especialmente a pena se você aproveitar as vantagens do incentivo periódico de compra de um revendedor. Se você está conseguindo um acordo com um pagamento baixo e três meses “grátis”, certamente ficará de cabeça para baixo com esse empréstimo por muitos meses.
Você precisa de um seguro de falha de carro se tiver cobertura total?
O seguro automóvel abrangente é uma cobertura total. Inclui seguro de colisão, mas também cobre todas as calamidades inesperadas que podem destruir um carro, desde vandalismo a uma inundação. Mas ele paga o valor real do carro em dinheiro, não o preço que você pagou por ele ou o valor que você ainda deve no empréstimo.
O seguro Gap cobre a diferença.
Portanto, você precisa de um seguro contra diferença se houver de fato uma lacuna entre o que você deve e o que o carro vale em um lote de carros usados. Isso é mais provável de ocorrer nos primeiros anos de propriedade, enquanto seu carro novo está se depreciando mais rápido do que o saldo do empréstimo está encolhendo.
Você pode cancelar o seguro de gap assim que o saldo do empréstimo estiver baixo o suficiente para ser totalmente coberto por um pagamento de seguro de colisão.
O que a Gap Insurance faz?
Pense nisso como uma apólice de seguro complementar para o empréstimo de seu carro. Se seu carro for destruído e sua apólice de seguro automóvel abrangente pagar menos do que você deve ao credor, a apólice de gap compensará a diferença.
Como faço para obter um seguro Gap?
A maneira mais fácil, e provavelmente a mais barata, é perguntar à sua seguradora de automóveis se ela pode adicioná-lo à sua apólice existente. Você pode comparar preços online para ter certeza de que está obtendo o melhor negócio.
A concessionária de automóveis provavelmente oferecerá a você uma apólice de gap, mas o preço quase certamente será mais alto do que o oferecido por uma grande seguradora. Em qualquer caso, certifique-se de que ainda não possui um seguro de gap em seu veículo. Os negócios de leasing de automóveis costumam incluir cobertura de lacunas em seus preços.
Você pode obter um seguro para a brecha depois de comprar um carro?
sim. Sua melhor aposta é ligar para sua seguradora de automóveis e perguntar se você pode adicioná-lo à sua apólice existente. Sua seguradora deve ser capaz de dizer quais são suas opções e quanto pode custar o acréscimo de cobertura de gap. Certifique-se de comparar as melhores taxas de seguro de carro para encontrar a opção certa.
The Bottom Line
O seguro Gap é normalmente um produto de seguro opcional, a menos que seja exigido pelos termos do seu contrato de arrendamento ou empréstimo. No entanto, você poderia ficar tranquilo se você recentemente pagasse por um novo carro.
Especificamente, o seguro de gap de carro é sensato para aqueles com patrimônio líquido negativo significativo em um carro. Isso inclui motoristas que investem pouco ou têm um período de amortização prolongado do empréstimo. Se você estiver interessado em reduzir os custos do seguro do carro, não pagar pelo seguro de gap, uma vez que você realmente não precisa dele, é uma maneira de economizar algum dinheiro.