3 eventos de vida que podem arruinar os planos de aposentadoria
A aposentadoria é algo que a maioria de nós anseia ao contemplar a liberação das responsabilidades do dia-a-dia de administrar uma empresa ou cumprir os requisitos de um emprego. Deve ser um momento para colher os benefícios de nosso trabalho árduo e desfrutar de viagens, lazer, hobbies e a liberdade de fazer o que quisermos.
Infelizmente, existem três eventos importantes na vida que podem inviabilizar os melhores planos de aposentadoria. Qualquer um deles pode afetar materialmente seu status de aposentadoria, estilo de vida e qualidade de vida.
1. Doença catastrófica ou morte de um cônjuge
Preparação
A cobertura de seguro saúde, pelo menos para doenças catastróficas, é uma obrigação – especialmente com a aproximação da idade da aposentadoria – porque os custos médicos podem reduzir as economias para a aposentadoria muito rapidamente. De acordo com um relatório de 2007 no The American Journal of Medicine, 62% de todas as falências envolveram dívidas médicas. Em um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), observou-se que metade de todas as cobranças de dívidas envolveu contas médicas e um quinto de todas as pessoas no sistema de relatório de crédito teve uma ação de cobrança como resultado de uma conta médica.
Outro tipo de cobertura, muitas vezes esquecido, é o seguro de renda por invalidez. Isso pode salvaguardar sua capacidade de ganhar antes da aposentadoria, continuando a pagar uma quantia próxima ao seu salário se você ficar incapacitado e não puder trabalhar.
Um seguro de vida adequado para cobrir as despesas com o funeral de um cônjuge também é uma boa idéia, visto que as despesas com o funeral continuam a aumentar e podem afetar seriamente a renda fixa do sobrevivente. (Aprenda como determinar quem herdará sua apólice explorando a distribuição e os benefícios do seguro de vida.)
Embora estabelecer e nutrir um círculo de amigos seja importante e benéfico em qualquer fase da vida, pode ser fundamental ter esse apoio durante as principais mudanças na vida que acompanham a aposentadoria. A proximidade com a família também se torna cada vez mais importante na preparação para mitigar os efeitos da perda ou doença do cônjuge. O planejamento de uma mudança para ficar perto do apoio da família pode ajudar financeira, física e emocionalmente a preservar a qualidade da aposentadoria.
Ao considerar sua proximidade com a família e amigos, certifique-se também de se posicionar perto de instalações médicas. Isso pode reduzir os custos de transporte, serviços em casa e terapia. Também pode reduzir o tempo e o esforço despendidos para usar esses serviços – uma consideração importante para preservar os ativos de aposentadoria e a qualidade de vida.
O planejamento para proteger os ativos na forma de fundos fiduciários e preparação cuidadosa de testamento, bem como por meio de conselhos informados sobre pagamentos médicos e gerenciamento de impostos, também é fundamental para preservar a qualidade da aposentadoria. É aconselhável procurar ajuda profissional nesta área. (Para informações relacionadas, leia sobre como escolher a confiança perfeita.)
Controle de dano
Após a doença catastrófica ou a morte de um cônjuge, o cuidador ou sobrevivente precisa tomar medidas para se manter sozinho. Grupos de apoio à saúde ou de luto podem ajudar os cônjuges de pessoas afetadas por doenças catastróficas específicas ou sofrendo pela perda de um cônjuge e podem ser muito úteis no fornecimento de apoio informado sobre serviços, enfrentamento e assistência financeira.
As atividades e o apoio da família também podem fornecer uma rede de ajuda social e prática para ajudar a resgatar alguns dos benefícios da aposentadoria para o cuidador ou cônjuge sobrevivente.
Ter um círculo de amigos é igualmente importante e útil, e a aquisição de um novo hobby, esporte ou outro interesse pode fornecer uma rede social e uma pausa mental da angústia da doença ou da perda de um cônjuge. Por fim, organizar as questões jurídicas e financeiras com a ajuda de um profissional pode proporcionar ao cuidador ou sobrevivente uma aposentadoria mais segura e maior tranquilidade.
2. Divórcio
Preparação
Embora um acordo pré-nupcial devidamente estruturado exija uma previsão considerável, esta abordagem amplamente negligenciada e subutilizada pode fornecer a melhor proteção para sua aposentadoria, definindo e reservando ativos que não sejam de propriedade conjunta e, portanto, sem risco de divórcio.
Uma divisão de bens não contestada entre você e seu quase ex-cônjuge pode ser muito econômica se você concordar com uma divisão justa e equitativa de bens. Se for bem-sucedido, muitos mais ativos permanecerão com você do que se você tiver uma situação contestada que deve ser resolvida nos tribunais com as despesas legais correspondentes. O aconselhamento jurídico e financeiro profissional de especialistas em divórcio é indispensável para preservar os ativos da aposentadoria.
Preparar crianças de todas as idades para o que está para acontecer pode evitar muitos relacionamentos potenciais e problemas financeiros que poderiam arruinar seus anos de aposentadoria. Preparar seu círculo de amigos para o divórcio também é importante, pois você desejará manter as amizades até a aposentadoria. Eles vão gostar de ser incluídos e informados e é mais provável que estejam ao seu lado se estiverem cientes de sua situação.
Controle de dano
Especialmente se não for planejado, uma vez que o divórcio é iminente, garantir os ativos o mais rápido possível – usando aconselhamento jurídico e financeiro profissional – é fundamental para preservar os ativos da aposentadoria. Embora mais difícil de realizar após o fato, um acordo de divisão de propriedade ainda pode ser possível após a decisão de divórcio ter sido tomada por ambas as partes. Trabalhe duro para fazer isso, pois isso afetará sua aposentadoria.
Apesar da turbulência neste momento, é importante proteger seus novos, provavelmente diferentes, desejos em relação aos beneficiários, distribuição de ativos e assim por diante, portanto, certifique-se de atualizar seu testamento, suas designações de transferência em caso de morte para contas de poupança e aposentadoria, sua apólice de seguro de vida e similares.
Além disso, principalmente no caso de um divórcio inesperado, você deve aconselhar seus filhos de todas as idades. Apenas dizer a eles que o divórcio está acontecendo não será suficiente. Mantenha as linhas de comunicação abertas para discussão contínua. Isso é ainda mais crítico se um dos cônjuges foi pego de surpresa, porque isso significa que o divórcio também pode ser um choque para os filhos. Lembre-se de que você precisará de seus filhos na aposentadoria.
Por fim, mantenha suas amizades e contatos sociais durante esse período – não saia de vista. É melhor que eles ouçam as notícias suas, não por meio de boatos. As reações deles podem afetar sua vida na aposentadoria.
3. Perda de receita
Preparação
Se as perspectivas de retenção de sua renda começarem a ser uma preocupação, existem algumas etapas que você pode seguir para preservar sua aposentadoria. Refinanciar a hipoteca de sua casa com prazos de reembolso mais longos (como de 15 a 30 anos) para reduzir seus pagamentos mensais pode estender suas reservas de caixa. Também é uma boa ideia planejar ter seis meses de despesas de subsistência no banco como uma contingência.
Mantenha seus contatos do setor para o caso de precisar ser reempregado. Reduza suas despesas não essenciais para manter suas despesas mensais baixas e aumente suas economias de curto prazo tanto quanto possível. Considere mudar seu portfólio de ações para ações de renda de ações de crescimento e vender qualquer propriedade e equipamento não essenciais para adquirir dinheiro para economizar.
Controle de dano
Reduza o tamanho do seu estilo de vida para economizar dinheiro e busque uma renda suplementar com novas atividades. Além disso, considere uma casa existente. Se você se aposentou e tudo mais fracassou, volte ao trabalho em período parcial ou integral.
Resumo
Eventos de vida podem se combinar para arruinar seus planos de aposentadoria existentes. No entanto, existem alguns preparativos que você pode fazer para mitigar seus efeitos e, mesmo que seja pego de surpresa, ainda há maneiras de resgatar o prazer e o conforto financeiro nos anos de aposentadoria.