Mutuário em dificuldades

O que é um mutuário em dificuldades?

Um devedor em dificuldades é aquele que não consegue pagar totalmente sua dívida no prazo devido a dificuldades financeiras. Um mutuário em dificuldades pode ser uma pessoa ou uma empresa cuja receita cai devido a circunstâncias imprevistas. A situação pode invocar uma agência de cobrança.

Mutuários em dificuldades também podem ficar em dificuldades se simplesmente não entenderem os termos do empréstimo. No final dos anos 2000, os tomadores de empréstimos hipotecários subprime muitas vezes se tornavam tomadores em dificuldades porque recebiam empréstimos que não entendiam e não podiam pagar. Normalmente, os credores têm o incentivo para apenas emitir empréstimos que podem ser reembolsados, mas a estrutura do mercado de hipotecas do final dos anos 2000 encorajava empréstimos imprudentes, porque os originadores das hipotecas geralmente não assumiam nenhum risco de reembolso.

Compreendendo mutuários em dificuldades

Mutuários em dificuldades às vezes têm opções diferentes para pagar seus empréstimos, pois os credores têm o incentivo de encontrar uma maneira de os mutuários pagarem suas dívidas, mesmo que isso signifique ser reembolsado com atraso ou em menos do que o valor total devido. As estratégias mais comuns para proprietários em dificuldades são tolerância, reintegração, modificações no empréstimo ou venda a descoberto.

Estratégias para mutuários em dificuldades

Um mutuário em dificuldades pode solicitar que um credor lhes conceda tolerância ou a suspensão das obrigações de pagamento por um período de tempo específico. Um credor normalmente não concorda com essa opção, a menos que seja exigido por lei, porque qualquer atraso no reembolso de um empréstimo reduzirá o valor desse empréstimo no mercado aberto. O governo federal, no entanto, oferece opções de indulgência para tomadores em dificuldades de empréstimos estudantis, e alguns emissores privados de empréstimos estudantis também são obrigados a oferecer opções de indulgência.

Os credores exigem com mais frequência que o mutuário siga a estratégia de restabelecimento, na qual o mutuário paga o valor inadimplente de uma só vez. Dependendo dos termos de um empréstimo, um credor pode permitir que o mutuário restabeleça sem multa, se o pagamento cair dentro de um período de carência predeterminado.

Outra estratégia para mutuários em dificuldades são as modificações do empréstimo, que os credores oferecerão para reduzir o valor total de reembolso exigido pelo mutuário ou estender o período de tempo concedido para reembolsar o valor total do empréstimo. Os credores às vezes oferecem uma modificação do empréstimo se temem que, na ausência da modificação, o mutuário ficará totalmente inadimplente em suas obrigações.

Em alguns casos, os tomadores de empréstimos hipotecários em dificuldades têm a opção de uma venda a descoberto, na qual vendem sua propriedade com prejuízo e pagam ao credor hipotecário menos do que o valor total devido. As leis que regulam as vendas a descoberto variam de estado para estado e, em algumas jurisdições, os credores hipotecários são forçados a aceitar esses acordos que induzem a perdas.

Exemplo de mutuário em dificuldades

Peter, de 25 anos, comprou sua primeira casa pouco antes de a crise financeira estourar. Sua casa ficava em uma boa vizinhança e em ótimas condições. Embora a casa fosse cara, o banco de Peter estava disposto a ignorar seu salário relativamente baixo em um cargo júnior em uma empresa de publicidade e ofereceu condições que pareciam favoráveis ​​a ele.

A crise financeira foi uma má notícia para Peter em mais de um aspecto. O valor de sua propriedade caiu cerca de um quarto nos dois anos após a crise. Peter também perdeu o emprego na empresa. Suas economias bancárias e trabalhos temporários ajudaram a pagar a hipoteca de sua casa por alguns meses. Logo, porém, Peter ficou sem dinheiro e tornou-se um mutuário em dificuldades.