Empréstimo de consolidação direta
O que é um empréstimo direto de consolidação?
Um empréstimo de consolidação direta é um tipo de empréstimo federal que combina dois ou mais empréstimos federais para educação em um único empréstimo com uma taxa de juros fixa baseada na taxa média dos empréstimos que estão sendo consolidados.
Principais vantagens
- Um empréstimo de consolidação direta é um tipo de empréstimo federal que combina dois ou mais empréstimos federais para educação em um único empréstimo com uma taxa de juros fixa baseada na taxa média dos empréstimos que estão sendo consolidados.
- Os empréstimos de consolidação direta permitem que os mutuários reduzam o número de pagamentos de empréstimos que precisam fazer a cada mês, combinando-os em um único pagamento.
- A maioria dos empréstimos federais é elegível para consolidação, mas os empréstimos privados não são elegíveis.
- Os mutuários podem consolidar assim que concluírem a escola, abandonarem a escola ou ficarem abaixo da condição de estudante em meio período.
- A consolidação de empréstimos também pode dar a alguém acesso a planos adicionais de reembolso de empréstimos e programas de perdão.
Noções básicas sobre um empréstimo de consolidação direta
Os empréstimos de consolidação direta permitem que os mutuários reduzam o número de pagamentos de empréstimos que precisam fazer a cada mês, combinando-os em um único pagamento. Esses empréstimos são facilitados pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos e não exigem que os mutuários paguem uma taxa de inscrição. A maioria dos empréstimos federais é elegível para consolidação, mas os empréstimos privados não são elegíveis. Os mutuários podem consolidar assim que concluírem a escola, abandonarem a escola ou ficarem abaixo da condição de estudante em meio período.
Depois de transformar seus empréstimos originais em um empréstimo de consolidação direta, você normalmente perde os benefícios desses empréstimos originais, portanto, considere com cuidado antes de assinar na linha pontilhada.
A consolidação de empréstimos também pode dar a alguém acesso a planos adicionais de reembolso de empréstimos e programas de perdão de empréstimos. Os programas de perdão de empréstimos permitem que o mutuário cancele sua obrigação de reembolsar todo ou parte do principal restante e juros devidos em um empréstimo estudantil. Os mais comuns desses programas são o Programa de Perdão do Empréstimo para Professores e Empréstimo Direto e FEEL e o Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público de Empréstimo Direto.
Com o perdão do empréstimo, os mutuários não são obrigados a pagar imposto de renda sobre os montantes dos empréstimos cancelados ou perdoados com base no emprego qualificado.
Processo de empréstimo de consolidação direta
Os empréstimos de consolidação direta são feitos por meio do Federal Direct Student Loan Program. O Federal Direct Student Loan Program permite que os alunos, assim como os pais, peçam empréstimos diretamente do Departamento de Educação dos Estados Unidos nas escolas participantes.
Antes de obter um empréstimo de consolidação direta, é importante considerar todos os benefícios associados aos empréstimos originais, como descontos e abatimentos nas taxas de juros. Depois que os empréstimos são transformados em um novo empréstimo consolidado direto, os mutuários normalmente perdem esses benefícios. Além disso, se o novo empréstimo aumentar o período de reembolso, o mutuário pode acabar pagando mais juros.
Os pagamentos do empréstimo federal estudantil estão suspensos e os juros foram dispensados até 30 de setembro de 2021, durante a emergência nacional do COVID-19.
A consolidação de empréstimos federais para educação é gratuita e o processo é bastante simples. As empresas privadas podem entrar em contato com os mutuários para oferecer ajuda neste processo mediante o pagamento de uma taxa, mas eles não são afiliados ao Departamento de Educação ou aos seus agentes federais de empréstimos.
Depois de preencher um requerimento, o mutuário confirma os empréstimos que deseja consolidar e concorda em reembolsar o novo empréstimo de consolidação direta. Assim que esse processo for concluído, o mutuário terá então um único pagamento mensal do novo empréstimo, em vez de vários pagamentos mensais de vários empréstimos.
Vantagens e desvantagens de um empréstimo de consolidação direta
As vantagens de um empréstimo de consolidação direta são bastante simples. Você pode ter direito a pagamentos mensais mais baixos porque o prazo de reembolso é estendido para até 30 anos. Você também pode obter uma taxa de juros mais baixa porque os empréstimos de consolidação direta têm uma taxa de juros fixa. Desde 1o de julho de 2006, todos os empréstimos federais a estudantes têm uma taxa de juros fixa. No entanto, se algum de seus empréstimos tiver sido desembolsado antes dessa data, é possível que você tenha uma taxa de juros variável. Além disso, você só precisa fazer um pagamento por mês. Isso pode facilitar o controle do saldo do seu empréstimo estudantil.
Os mutuários também podem ter acesso a diferentes opções de reembolso. Esses tipos de planos de reembolso estão disponíveis para empréstimos de consolidação direta:
- Um plano de reembolso padrão
- Um plano de reembolso gradual
- Um plano de reembolso estendido
- O Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)
- O Plano de Reembolso Pay As You Earn (PAYE)
- O plano de reembolso revisto de pagamento à medida que ganha (REPAYE)
- Um plano de reembolso baseado em renda (IBR)
Os empréstimos saem do status de inadimplência assim que são consolidados. Se você estiver inadimplente em um (ou todos) os empréstimos que deseja consolidar, esta pode ser uma boa opção para você, mas você terá que atender a certos requisitos. (Você deve fazer três pagamentos mensais consecutivos do empréstimo inadimplente primeiro ou concordar em pagar seu novo empréstimo de consolidação direta por meio de uma das várias opções diferentes de planos de reembolso.)
Você não precisa envolver tudo no empréstimo de consolidação. Os candidatos que usam o site studentloans.gov podem desmarcar os empréstimos que não desejam incluir na inscrição. (O formulário no site importará automaticamente todos os empréstimos federais em nome do requerente.)
Os mutuários também podem obter acesso a opções de perdão de empréstimos, incluindo o programa de perdão de empréstimos para serviços públicos (PSLF).
No entanto, os mutuários devem ter em mente que sua taxa de juros também pode aumentar; porque a consolidação estende o período de reembolso – talvez para 30 anos – seu pagamento mensal é reduzido, mas isso também resulta em você pagar mais juros durante a vida do seu empréstimo.
Você não obtém um período de carência com um empréstimo de consolidação direta; o prazo de amortização inicia-se imediatamente na consolidação, sendo o primeiro vencimento em cerca de 60 dias. Além disso, se seus empréstimos estiverem inadimplentes, você não obterá um aumento automático de crédito se consolidar seus empréstimos.
Os pagamentos anteriores do empréstimo antes da consolidação não contam para os requisitos de perdão do empréstimo. E, finalmente, existem alguns benefícios que você pode perder ao consolidar seus empréstimos. Isso inclui taxas de juros reduzidas, abatimentos de principal, programas de incentivo de reembolso ou benefícios de cancelamento de empréstimo que estão disponíveis nos empréstimos que você está consolidando.
Prós da consolidação de empréstimo direto
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Pagamentos mensais mais baixos
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Taxas de juros mais baixas
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Um pagamento mensal
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Diferentes opções de reembolso
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Acesso a opções de perdão de empréstimo
Contras da consolidação de empréstimo direto
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Pague mais juros ao longo da vida do empréstimo
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Você não tem um período de carência
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Os pagamentos anteriores do empréstimo não contam para os requisitos de perdão do empréstimo
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Você pode perder alguns benefícios ao consolidar seus empréstimos
A consolidação de empréstimo direto é a escolha certa?
Existem vários motivos pelos quais você pode escolher a consolidação de empréstimo direto. Se for difícil controlar todos os seus pagamentos de empréstimos estudantis, consolidar todos os seus empréstimos federais em um único pagamento mensal pode ser benéfico para você.
Nem todos os empréstimos federais são elegíveis para planos de reembolso baseados em renda. Ao optar pela consolidação direta de empréstimos, você poderá acessar planos de reembolso baseados em renda. Você também pode optar pela consolidação direta de empréstimos se quiser ser elegível para determinados programas de perdão de empréstimos. Com um plano de reembolso baseado em renda, você pode se qualificar para o perdão do saldo remanescente no final do prazo de reembolso.
Além disso, a consolidação direta de empréstimos pode ser a escolha certa se você deseja uma taxa de juros fixa. Se você tiver empréstimos federais que foram desembolsados antes de 1o de julho de 2006, um ou mais de seus empréstimos podem ter uma taxa de juros variável.(Os empréstimos de consolidação direta têm apenas taxas fixas.)
Perguntas frequentes sobre empréstimos de consolidação direta
Qual é a taxa de juros de um empréstimo de consolidação direto?
Ao consolidar seus empréstimos, você terá uma taxa de juros fixa para a vida do empréstimo. A taxa fixa é a média ponderada das taxas de juros dos empréstimos que estão sendo consolidados, arredondada para o mais próximo um oitavo de um por cento. Se a média ponderada dos juros dos empréstimos for de 5,25%, por exemplo, a nova taxa de juros será de 5,375% após a consolidação.
Como posso desfazer um empréstimo direto de consolidação?
Se estiver interessado em cancelar seu pedido de empréstimo de consolidação direta, você deve entrar em contato com o seu gestor de empréstimo para obter mais informações. No entanto, não há como reverter ou desfazer a consolidação de um empréstimo estudantil.
O que é um empréstimo de consolidação subsidiado direto?
A consolidação de empréstimos diretos permite que os alunos consolidem seus empréstimos para pagamentos simplificados. Os mutuários podem consolidar empréstimos Stafford subsidiados e não subsidiados, empréstimos suplementares para estudantes, empréstimos estudantis com seguro federal, empréstimos PLUS, empréstimos diretos, empréstimos Perkins e qualquer outro tipo de empréstimo estudantil federal.
Quanto tempo leva para um empréstimo de consolidação direto pagar empréstimos antigos?
Os prazos de um empréstimo consolidado variam de sete a 30 anos, dependendo do saldo e do cronograma de amortização.