Seguro de Renda por Incapacidade (DI)

O que é seguro de renda por deficiência (DI)?

O seguro de renda por invalidez (DI) fornece renda suplementar no caso de doença ou acidente resultar em invalidez que impeça o segurado de trabalhar em seu emprego regular. Os benefícios são geralmente pagos mensalmente para que o segurado possa manter um padrão de vida comparável e pagar despesas recorrentes.

Noções básicas sobre seguro de renda por deficiência (DI)

O seguro de renda por invalidez (DI) tem como objetivo repor entre 45% e 65% da renda bruta do segurado,  isenta de impostos. Algumas políticas incluem bônus e comissões como receita. Os benefícios são isentos de impostos porque o segurado usou dólares após os impostos para pagar os prêmios. A apólice paga um benefício caso doença ou lesão impeça o segurado de ganhar sua renda normal em sua ocupação. 

Embora alguns planos oferecidos pelo empregador e Compensação do Trabalhador possam fornecer ajuda durante uma deficiência, a qualidade e o escopo da cobertura podem deixar o funcionário com deficiência sem a proteção de que necessitam. Muitos planos oferecidos pelo empregador fazem parte de um pacote de cobertura e podem não pagar os níveis de que um funcionário precisa para cobrir suas despesas. Além disso, a Compensação do Trabalhador cobre apenas lesões como resultado do emprego.

Indivíduos autônomos e proprietários de pequenas empresas devem agir sozinhos quando se trata de renda por invalidez. Mesmo se uma lesão for relacionada ao trabalho, um empresário independente não pode reclamar a Compensação do Trabalhador para si. 

O custo do seguro de renda por invalidez

O seguro de renda por invalidez tem uma variedade de fatores que influenciam o prêmio final. Os prêmios das apólices geralmente variam entre 1,5% e 3% da receita bruta. Os subscritores de seguros também consideram a idade durante o processo de subscrição. A idade mínima para candidatos é 18 anos e a idade máxima geralmente é 60. Ao contrário do seguro de vida, as taxas DI para mulheres são mais altas por unidade de cobertura do que para candidatos homens. De acordo com os dados de sinistros, as seguradoras têm historicamente pagado mais sinistros com valores em dólares mais altos para mulheres do que homens e durante um período anterior de vida. Isso pode ser atribuído à gravidez e ao parto e às taxas mais altas de depressão e distúrbios auto-imunes. Além disso, os fumantes podem esperar pagar até 25% a mais pela mesma proteção que um não fumante, devido à maior incidência de doenças relacionadas ao fumo.

Ao determinar os prêmios, os provedores colocarão os candidatos em classificações de carreira e renda. A base dessas classificações é a  experiência de sinistros da transportadora  para essas categorias de trabalho e receitas. A classificação com menor risco pagará menos.

Período de espera do seguro de renda por invalidez

Normalmente, as apólices de seguro de renda por invalidez contêm um valor de benefício mensal específico (por exemplo, US $ 3.000 por mês). A menos que declarado no texto da política, as políticas de DI não se coordenam com os benefícios da Previdência Social, mas pagam além deles. E, é claro, à medida que os valores mensais dos benefícios aumentam, prêmios mais altos são avaliados. A maioria das empresas não emitirá uma apólice com benefícios que correspondam a mais de 60% da renda bruta de um indivíduo.

A maioria das seguradoras oferece planos com um período máximo de benefício de 2, 3, 5 ou 10 anos. Mais uma vez, o preço aumenta para adquirir um período de benefício estendido. 

As apólices de seguro de renda por invalidez têm um  período de espera ou eliminação antes de poderem receber o pagamento do benefício. Esse período é geralmente de 30 dias a partir da data de cobertura e pode variar de acordo com o provedor e a apólice. Outra consideração crítica para as políticas de renda por invalidez é que os pagamentos de benefícios não começam imediatamente após o preenchimento de um pedido de indenização por lesão ou doença. Novamente, isso irá variar de acordo com o provedor e o tipo de apólice, mas a maioria exigirá um período de espera de 30 a 45 dias antes dos primeiros processos de pagamento do benefício.