Período de espera
O que é um período de espera?
Um período de espera é a quantidade de tempo que um segurado deve esperar antes de algumas ou todas as suas coberturas entrarem em vigor. O segurado pode não receber benefícios por sinistros feitos durante o período de espera. Os períodos de espera também podem ser conhecidos como períodos de eliminação e períodos de qualificação.
Principais vantagens
- Os períodos de espera, também conhecidos como períodos de qualificação, é o tempo (por exemplo, três meses) antes do início da cobertura do seguro.
- Várias apólices de seguro podem ter períodos de carência, incluindo seguro residencial, seguro automóvel e invalidez de curto prazo.
- Os períodos de espera são frequentemente usados por empresas que apresentam altas taxas de rotatividade.
- Muitos planos de saúde têm períodos de espera mais longos, como para câncer ou maternidade.
Como funciona um período de espera
O período de espera ou de eliminação antes que o segurado possa fazer sinistros varia de acordo com a seguradora, apólice e tipo de seguro. Para períodos de espera mais longos antes que a cobertura esteja ativa, o custo de um prêmio pode reduzir ligeiramente. No seguro saúde, existem vários tipos de períodos de carência.
O período de espera do empregador exige que o funcionário espere um período específico, como três meses, antes de receber serviços de saúde subsidiados pela empresa. Freqüentemente, uma provisão como essa estará em vigor para uma empresa que espera uma alta taxa de rotatividade de funcionários. Depois que um funcionário se inscreve, ele pode ter um período de espera adicional antes de reivindicar a cobertura.
As Organizações de Manutenção de Saúde (HMO) têm períodos de espera de afiliação. A Lei de Responsabilidade e Portabilidade de Seguro Saúde (HIPAA) regula os períodos de espera de afiliação e não permite que excedam três meses.
Um período de exclusão de condição pré-existente varia de um a 18 meses. Esses tempos de espera referem-se a condições específicas de saúde que um indivíduo pode ter nos seis meses anteriores à inscrição em um plano de seguro saúde. A cobertura pode ser limitada ou excluída para a condição pré-existente. No entanto, se o segurado puder provar o seguro ininterrupto antes da alteração das apólices, essa cobertura pode contar para a exclusão da condição pré-existente. As isenções permitem que aqueles que têm pelo menos um ano de cobertura de saúde em grupo em um emprego e um período de não mais de 63 dias evitem esta provisão.
Muitos planos de seguro saúde vêm com longos períodos de espera obrigatória para certos tipos de cobertura:
- O câncer e os cuidados cardiovasculares podem ter períodos de espera de até dois anos.
- A espera pelos cuidados de maternidade pode ser de 10 a 12 meses, mas geralmente é de 30 a 90 dias.
- O período de espera para atendimento odontológico é normalmente de 6 a 12 meses. Algumas seguradoras também impõem restrições, ou períodos de carência adicionais, que controlam a frequência com que o segurado pode receber tratamentos odontológicos específicos. Por exemplo, a substituição da dentadura pode ser restrita a uma vez a cada cinco anos.
Os segurados precisam considerar sua capacidade de pagar pelas despesas ao escolher a duração do período de espera por uma apólice.
Tipos de períodos de espera
Os períodos de espera do seguro do proprietário geralmente variam de 30 a 90 dias antes que a cobertura entre em vigor. Após o período de espera expirar, os segurados podem entrar com ações contra a apólice. Os períodos de espera variam de acordo com a seguradora. Além disso, em algumas regiões, como zonas costeiras, quando uma tempestade nomeada está na área, as novas políticas não entrarão em vigor até que a tempestade passe.
Alguns estados podem impor períodos de espera a outros produtos de seguro. Por exemplo, o Texas colocará uma espera de 60 dias para novas apólices de seguro automóvel. Este período dá ao provedor a chance de decidir se o driver se encaixa em seus perfis de risco. Durante o período de 60 dias, a empresa pode cancelar a apólice de automóveis caso tenha dúvidas sobre o perfil de risco ou questões não divulgadas.
A cobertura de invalidez de curto prazo pode ter períodos de espera tão curtos quanto algumas semanas, mas essas apólices terão prêmios mais elevados. A maioria das apólices de curto prazo espera de 30 a 90 dias para cobertura. Os períodos de espera de longo prazo para invalidez podem ser entre 90 dias e um ano inteiro. Tal como acontece com outros produtos de seguro, durante o período de experiência, nenhum benefício é pago. Para a Previdência Social, o pagamento por invalidez também terá carência de cinco meses.