Obamacare fez prêmios subir?

É difícil encontrar uma lei federal que polarizou o público americano tanto quanto o Affordable Care Act  (ACA), mais conhecido como Obamacare. Os defensores argumentam que o projeto de lei está fazendo exatamente o que prometeu fazer: reduzir a taxa de gastos com serviços médicos. Mas muitos oponentes da lei da direita política estão fumegando com prêmios altíssimos. Qual lado está mais perto da verdade? Descobrir isso significa ir às fontes mais confiáveis ​​de que dispomos, não aos partidários políticos que pretendem girar os dados a seu favor. Aqui está o que encontramos.

Uma sacudida no mercado de planos individuais

Embora a ACA tenha criado novas regulamentações para planos de saúde baseados no empregador, sem dúvida seu maior impacto está nas apólices compradas fora do local de trabalho. A lei reformulou fundamentalmente o mercado desses planos individuais, dos quais mais de 33 milhões de americanos dependem para sua cobertura de saúde.

Primeiro, a ACA criou trocas online onde os consumidores puderam, pela primeira vez, comprar planos comparáveis ​​com relativa facilidade. Além disso, a lei estabeleceu um mandato para adquirir seguro saúde, teoricamente trazendo mais jovens saudáveis ​​para o mercado e pressionando para baixo os custos de saúde.

O projeto também incluiu uma série de disposições destinadas a reforçar a qualidade dos planos individuais. Por exemplo, as seguradoras foram obrigadas a cobrir os segurados com condições médicas pré-existentes e a fornecer certos “benefícios essenciais”, como maternidade e cobertura de saúde mental. Em teoria, esses componentes do ACA poderiam ter empurrado os prêmios para cima.

À luz desses novos requisitos para as seguradoras, os especialistas em saúde dizem que observar os preços antes e depois de 2014, o ano em que as bolsas de saúde foram introduzidas, é uma tarefa complicada porque as apólices são muito diferentes. Em muitos casos, as apólices que os americanos estão comprando hoje oferecem maiores benefícios – incluindo um limite para despesas diretas – do que aquelas adquiridas antes da ACA.  

Expectativas para o Affordable Care Act (ACA)

Com essa ressalva em mente, oThe New York Times avaliou os dados de preços e previu que os prêmios subiriam 8,4% para os planos de saúde mais populares que os consumidores transportaram de 2013. No entanto, o Timestambém previu que os prêmios aumentariam apenas 1% se os consumidores trocaram de planos e compraram nas bolsas.

Quando você leva em consideração os subsídios que as pessoas de baixa renda recebem, há na verdade algumas evidências de que os gastos com saúde pessoal podem ter caído um pouco em 2014. A apartidária Kaiser Family Foundationexaminou os prêmios para aqueles que mudaram de planos anteriores para apólices em conformidade com a ACA e constatou que 46% pagaram prêmios mais baixos. Por outro lado, 39% disseram que seus prêmios eram mais altos.

O efeito inicial sobre prêmios

Para 2015, o segundo ano das trocas online, a Kaiser Family Foundation descobriu que os aumentos de preços foram bastante pequenos. Em todo o país, os prêmios dos planos baseados em câmbio com um nível médio de cobertura aumentaram modestos 2% – sem contar o efeito dos subsídios que reduzem as despesas do próprio bolso para alguns indivíduos e famílias.(O estudo examinou o segundo plano de prata de menor custo no mercado; os planos são divididos em níveis de bronze, prata, ouro e platina).

Uma fonte separada, o Centro McKinsey para a Reforma do Sistema de Saúde dos EUA, revelou um salto um pouco maior de 2014 para 2015. Concluiu que os prêmios brutos (aqueles antes dos subsídios) subiram em média 6% para os planos menos caros na bolsa.

Embora um aumento de 6% possa parecer significativo, não foi muito drástico quando comparado às tendências de preços antes da lei de saúde. O Commonwealth Fund, outra organização de pesquisa apartidária, estudou o período de três anos antes da aprovação da ACA – de 2008 a 2010 – e descobriu que os prêmios no mercado individual estavam subindo 10% ou mais por ano em todo o país.

Efeitos mais recentes sobre prêmios

Em 2018 e 2019, os mercados da ACA experimentaram uma turbulência considerável que resultou em grandes oscilações nos prêmios. Em outubro de 2017, a administração parou de reembolsar diretamente as seguradoras por reduções de compartilhamento de custos. A ACA exigia que as seguradoras de mercado reduzissem os custos diretos para pessoas com renda abaixo de 250% do nível de pobreza federal, então as seguradoras aumentaram seus prêmios (geralmente prêmios de mercado de prata) para cobrir o custo adicional. Também havia preocupações sobre a estabilidade dos mercados e viabilidade a longo prazo, e esses temores se refletiram nos prêmios de 2018.

Em 2018, o menor prêmio do mercado de prata oferecido em cada região de classificação aumentou drasticamente em 29,7% em média. Vinte e oito estados aumentaram sua média de prêmio de prata mais baixa em mais de 29%.

Em 2019, muitas seguradoras perceberam que haviam reagido de forma exagerada, e os aumentos para os prêmios de prata mais baixos foram em média de -0,4% em todo o país e, em muitos estados, os prêmios diminuíram. Em 2020, a estabilidade contínua fez com que os prêmios caíssem em todos os estados em uma média de 3,5%. De acordo com o Instituto Urbano, 31 estados tiveram prêmios mais baixos em 2020 do que em 2019.

COVID-19 e ACA Premiums

A ACA disponibilizou créditos fiscais premium para pessoas que adquirem cobertura de saúde nos mercados, mas somente quando suas rendas caem entre 100% e 400% do nível de pobreza federal. Milhões de pessoas sem seguro são elegíveis para cobertura subsidiada nos marketplaces da ACA, mas não tiram proveito desta ajuda financeira. Pode ser que a ajuda financeira não seja suficiente para tornar o prêmio ou a franquia acessível. Além disso, existe um penhasco acentuado a 400% do nível de pobreza.

ALei doPlano de Resgate Americano de 2021, aprovada em março de 2021 sob o presidente Biden, expandiu os subsídios de mercado acima de 400% da pobreza e aumentou os subsídios para aqueles que ganham entre 100% e 400% do nível de pobreza. De acordo com a Kaiser Family Foundation, “Esses subsídios adicionais renderão pagamentos de prêmios substancialmente menores para a grande maioria dos quase 15 milhões de pessoas não seguradas que são elegíveis para comprar no mercado e as quase 14 milhões de pessoas seguradas no mercado individual.”

A maioria dos 29 milhões de segurados e não segurados elegíveis têm prêmios de seguro saúde mais baixos como resultado desses subsídios, e muitos também podem pagar planos de franquia mais baixos, desde que aproveitem a nova assistência financeira.

The Bottom Line

Qualquer lei tão extensa como a Lei de Cuidados Acessíveis de 906 páginas provavelmente terá disposições dignas de debate legítimo. No entanto, seu impacto sobre os prêmios de saúde está se tornando mais claro à medida que mais dados se tornam disponíveis. Embora os resultados variem de um estado para outro, os números gerais parecem sugerir que os aumentos dos prêmios pós-ACA foram bastante modestos em comparação com aqueles anteriores à implementação do ACA.