Hipoteca com juros diferidos
O que é uma hipoteca de juros diferidos?
Uma hipoteca com juros diferidos é uma hipoteca que permite o diferimento de parte ou da totalidade dos juros exigidos no empréstimo. Uma hipoteca com juros diferidos permite que o mutuário adie os pagamentos de juros do empréstimo por um período específico. Ele permite que os mutuários inicialmente façam pagamentos mínimos do empréstimo menores do que o valor de pagamento padrão. Existem vários tipos de hipotecas com juros diferidos, incluindo hipotecas com juros diferidos incrementais e hipotecas com taxas ajustáveis com opção de pagamento (ARM).
Principais vantagens
- Uma hipoteca com juros diferidos permite que os mutuários adiem o pagamento de parte ou da totalidade dos juros do empréstimo por um período especificado.
- Uma hipoteca incremental com juros diferidos permite que os mutuários façam pagamentos mínimos inferiores ao pagamento total devido, o que significa que os juros serão acumulados e adicionados ao saldo total do empréstimo.
- Os credores podem oferecer aos mutuários uma hipoteca com opção de pagamento com taxa ajustável, que permite aos mutuários escolher entre várias opções de pagamento a cada mês, quando o pagamento é devido.
- Um empréstimo com pagamento balão é um tipo de hipoteca com juros diferidos em que o mutuário não faz nenhum pagamento de principal ou juros até a data de vencimento do empréstimo, momento em que o mutuário é obrigado a pagar o empréstimo em um montante fixo que inclui o principal e os juros.
Como funciona uma hipoteca de juros diferidos
Os termos de hipoteca com juros diferidos podem ser integrados para personalizar todos os tipos de empréstimos hipotecários. No mercado de hipotecas, os juros diferidos são mais comumente associados a empréstimos de pagamento e empréstimos hipotecários de taxa ajustável com opção de pagamento (ARM). As provisões de juros diferidos podem ser complexas tanto para o mutuário quanto para o credor, uma vez que exigem personalização do cronograma de pagamento.
Hipoteca com juros diferidos incrementais
Geralmente, os empréstimos hipotecários incrementais com juros diferidos permitem que o mutuário faça pagamentos mínimos menores do que o pagamento total devido. Os credores podem variar esta disposição de maneiras diferentes, mas geralmente terão um pagamento mínimo que pode ser permitido ao mutuário abaixo do valor de pagamento padrão.
Se um mutuário optar por exercer seus direitos de juros diferidos e pagar o saldo inferior, o pagamento cobrirá o principal e alguns juros. O excesso de juros é então adicionado ao saldo total do empréstimo. Isso aumenta o valor dos juros cobrados sobre pagamentos futuros.
Juros diferidos incrementais geralmente são sinônimos de amortização negativa. Com juros diferidos incrementais, o proprietário permite que os juros sejam acumulados, aumentando, em última análise, o custo total do empréstimo. Diferentemente da dívida de cartão de crédito com juros diferidos, os empréstimos com juros diferidos têm um vencimento definitivo e exigirão que o mutuário pague uma única quantia quando o empréstimo atingir o vencimento. Pode haver algumas considerações para hipotecas de juros diferidos que permitirão uma prorrogação, como modificação de empréstimo ou tolerância.
Embora a amortização negativa possa ajudar os mutuários a pagar seus pagamentos mensais no curto prazo, ela também pode sujeitar os mutuários a choques de pagamento caso as taxas de juros aumentem mais no futuro.
Hipotecas de taxa ajustável de opção de pagamento
No mercado de hipotecas, os credores podem oferecer aos mutuários uma hipoteca com taxa ajustável com opção de pagamento. Este tipo de produto é um dos empréstimos mais comuns onde ocorrerá amortização negativa.
Em uma hipoteca de taxa ajustável, os mutuários pagam uma taxa fixa e uma taxa de juros variável. As opções de pagamento provavelmente começarão com uma baixa taxa de juros fixa por um curto período de tempo. Assim que o mutuário atingir uma data de reinicialização especificada, ele terá várias opções sobre o tipo de pagamento que gostaria de fazer na parte de taxa variável do empréstimo.
O mutuário pode fazer o pagamento mínimo de juros fixos. Eles também podem ter a opção de pagar apenas juros. Eles também podem pagar a taxa variável padrão exigida ou podem ter outras opções determinadas pelo credor. Em todos os cenários, exceto para o pagamento do empréstimo padrão, o mutuário incorrerá em juros diferidos, uma vez que o pagamento está abaixo do valor padrão. O saldo excedente é então adicionado ao saldo devedor.
Em um ARM com opção de pagamento, o mutuário tem várias opções em cada momento de pagamento. Eles podem optar por fazer o pagamento mínimo em um mês, seguido de um pagamento maior no mês seguinte. Os ARMs de opção de pagamento foram projetados para ajudar os mutuários com níveis de renda voláteis, uma vez que os mutuários podem escolher qualquer opção de pagamento a cada mês quando o pagamento for necessário.
Empréstimos de pagamento de balão
Os empréstimos com pagamento em balão são um tipo padrão de hipoteca com juros diferidos. Com um empréstimo de pagamento inicial, o mutuário não faz pagamentos de principal ou juros durante toda a vida do empréstimo. O mutuário deve pagar o empréstimo em uma única parcela que inclui o principal e os juros na data de vencimento do empréstimo.
Geralmente, em empréstimos de pagamento balão por mais de um ano, os credores estruturam os juros para acumular e diferir anualmente. Os credores têm a opção de acumular juros de acordo com o cronograma especificado nos termos do empréstimo.