Disponibilidade Adiada
O que é disponibilidade diferida?
Em finanças, o termo disponibilidade diferida refere-se ao atraso no processamento de um cheque recentemente depositado.
Para evitar fraudes que envolvam o recebimento de cheques sem fundos antes de serem compensados, existem regulamentos que limitam o tempo até que um cheque depositado seja processado.
Principais vantagens
- Disponibilidade diferida refere-se ao período de tempo entre o depósito do cheque e o recebimento do mesmo.
- Existem regulamentos que limitam a quantidade de tempo em que a disponibilidade pode ser adiada.
- Os bancos podem receber extensões desses limites em certas circunstâncias, como quando o depósito foi atrasado devido a uma falha do sistema ou falta de energia.
Compreendendo a disponibilidade diferida
As regras relativas à velocidade de processamento de cheques recém-depositados são estabelecidas no Regulamento CC do Federal Reserve. Este regulamento é responsável por implementar os padrões estabelecidos na Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerada (EFAA), que foi promulgada pelo Congresso em 1987.
De acordo com esses regulamentos, os bancos estão proibidos de manter cheques retidos por mais de dois dias, no caso de cheques locais, ou cinco dias, para cheques de fora da cidade. Desde 2010, entretanto, esses regulamentos foram ainda mais simplificados, já que todos os cheques depositados dentro dos Estados Unidos são agora considerados “cheques locais” para os fins desta disposição.
A intenção por trás desses regulamentos era impedir esquemas de fraude e peculato. Em muitos desses esquemas, os perpetradores exploram o atraso entre o momento em que um cheque é depositado e o momento em que ele é processado e descontado pelo banco. Por meio do Regulamento CC, a janela de oportunidade para tal fraude é minimizada.
Embora o limite padrão para os períodos de retenção seja de dois dias para a maioria dos depósitos, há exceções disponíveis que permitem aos bancos reter cheques por sete dias ou mais. Por exemplo, os bancos podem adiar a disponibilidade de depósitos feitos em novas contas por até nove dias úteis. No entanto, se o titular da nova conta tiver outra conta naquele banco que esteja aberta há mais de 30 dias, a nova conta não poderá ser colocada.
Os bancos também podem adiar a disponibilidade de grandes depósitos superiores a US $ 5.000. Isso se aplica a depósitos de um único instrumento avaliado em $ 5.000 ou mais, bem como a depósitos agregados totalizando mais de $ 5.000. Um banco pode adiar a disponibilidade de todo o depósito até o sétimo dia útil.
Exemplo do mundo real de disponibilidade diferida
Outro exemplo de onde os bancos podem obter extensões das regras padrão de disponibilidade diferida de dois dias é quando o depósito em questão é suspeito de fraude. Nessas situações, o banco pode diferir a disponibilidade de fundos.
O banco também pode fazê-lo se a conta em questão tiver histórico de saques a descoberto. O Regulamento CC exige que uma conta esteja a descoberto por pelo menos seis dias úteis nos seis meses anteriores ou dois dias úteis se o valor do cheque especial for superior a US $ 5.000.
Por último, algumas outras condições em que os bancos podem diferir a disponibilidade dos fundos depositados incluem situações em que o depósito em questão se baseia num documento de substituição de imagem (IRD) de um cheque anteriormente rejeitado ou quando o depósito ocorreu no momento em que O banco não conseguiu funcionar normalmente, por exemplo, devido a uma falha do sistema ou queda de energia.