Premium padrão
O que é prêmio padrão?
Um prêmio de inadimplência é um valor adicional que um mutuário deve pagar para compensar um credor por assumir o risco de inadimplência. Todas as empresas ou mutuários pagam indiretamente um prêmio de inadimplência, embora a taxa pela qual devem pagar a obrigação varie.
Como funciona o Premium padrão
Normalmente, o único tomador de empréstimo nos Estados Unidos que não pagaria um prêmio de inadimplência seria o governo dos Estados Unidos. No entanto, em tempos tumultuados, até mesmo o Tesouro dos EUA teve de oferecer rendimentos mais elevados para tomar empréstimos. Além disso, as empresas com títulos de grau inferior (ou seja, junk ou sem grau de investimento) e indivíduos com crédito baixo pagam prêmios de inadimplência.
Principais vantagens
- Os empréstimos do dia de pagamento são frequentemente um empréstimo predatório com taxas de juros e taxas extremamente altas.
- Como resultado, as empresas com crédito ruim pagam prêmios de inadimplência.
- Os credores buscam prêmios de inadimplência para garantir o risco de inadimplência.
Os títulos corporativos recebem classificações de agências importantes, como Moody’s, S&P e Fitch. Essas classificações baseiam-se nas receitas que os emissores podem gerar para atender aos pagamentos de principal e juros, juntamente com quaisquer ativos (equipamentos ou ativos financeiros) que eles possam garantir para garantir o (s) título (s). Quanto mais alta a classificação de crédito, menor o prêmio de inadimplência da empresa. Para emissões com classificações mais altas, os investidores não receberão um rendimento tão alto.
Quanto mais receita uma empresa pode gerar, ou segurança pode fornecer, maior será sua classificação de crédito.
Os investidores geralmente medem o prêmio de inadimplência como o rendimento de uma emissão além do rendimento de um título do governo de cupom e vencimento semelhantes. Por exemplo, se uma empresa emite um título de 10 anos, um investidor pode comparar isso a um título do Tesouro dos EUA com um vencimento de 10 anos.
Pontuação de crédito individual e premium padrão
Indivíduos com crédito ruim devem pagar taxas de juros mais altas para pedir dinheiro emprestado ao banco. Essa é uma forma de prêmio de inadimplência, uma vez que os credores acreditam que esses indivíduos correm um risco maior de não conseguir pagar suas dívidas. Pode haver uma quantidade significativa de discriminação no mercado de empréstimo individual, conforme evidenciado pelos empréstimos do payday.
Considerações Especiais
Um empréstimo consignado é uma solução de empréstimo de curto prazo em que um credor concederá um crédito com juros muito altos, com base na renda e no perfil de crédito do tomador. Os fatores que compõem uma pontuação de crédito individual incluem o histórico de quitação de dívidas, incluindo conclusão e pontualidade, o tamanho das dívidas, o número de dívidas e, possivelmente, informações adicionais, como histórico de empregos.
Muitos financiadores de pagamentos abrirão negócios em bairros mais pobres, com populações já vulneráveis a choques financeiros. Embora a lei federal Truth in Lending Act exija que os credores do dia de pagamento divulguem seus encargos financeiros frequentemente exagerados, muitos mutuários ignoram os custos, pois precisam de fundos rapidamente. A maioria dos empréstimos é de 30 dias ou menos, com valores geralmente de $ 100 a $ 1.500. Freqüentemente, esses empréstimos podem ser prorrogados para encargos financeiros ainda maiores. Muitos mutuários costumam ser clientes fiéis.