Decreasing Term Insurance
O que está diminuindo o seguro de prazo?
O seguro de prazo decrescente é um seguro de vida renovável com cobertura decrescente ao longo da vida da apólice a uma taxa predeterminada. Os prêmios geralmente são constantes ao longo do contrato e as reduções na cobertura ocorrem normalmente mensal ou anualmente. Os prazos variam entre 1 ano e 30 anos, mas depende da seguradora e do plano que oferecem.
Compreendendo o seguro de prazo decrescente
A teoria por trás do seguro de prazo decrescente sustenta que, com a idade, certas responsabilidades e a correspondente necessidade de altos níveis de seguro diminuem. Numerosas apólices de seguro de prazo decrescente em vigor assumem a forma de seguro de vida hipotecário, que fixa o seu benefício à hipoteca remanescente da casa do segurado.
A estrutura de pagamento é o principal meio pelo qual esse tipo de seguro difere do seguro de vida normal. O valor do benefício por morte diminui, ao contrário de outras formas de seguro de vida.
Por si só, o seguro de prazo decrescente pode não ser suficiente para as necessidades de seguro de vida de um indivíduo, especialmente se ele tiver uma família com dependentes. Apólices de seguro de vida de prazo padrão acessíveis oferecem a segurança de um benefício por morte durante a vigência do contrato.
Principais vantagens
- O seguro de prazo decrescente é freqüentemente adquirido para fornecer proteção de ativos pessoais.
- Reduzir o seguro de vida é menos caro do que as apólices de seguro de vida ou para toda a vida.
- Uma política de vida com prazo decrescente é muito semelhante e pode refletir o cronograma de amortização de uma hipoteca.
Proteção de seguro de vida econômica
Reduzir o seguro temporário é uma opção mais acessível do que o seguro de vida completo ou universal. O benefício de morte é projetado para espelhar o cronograma de amortização de uma hipoteca ou outra dívida pessoal que não é facilmente coberta por ativos ou receitas pessoais, como empréstimos pessoais ou empréstimos comerciais.
A redução do seguro a prazo permite um benefício puro por morte sem acúmulo de dinheiro, ao contrário, por exemplo, de uma apólice de seguro de vida inteira. Como tal, esta opção de seguro tem prêmios modestos para montantes de benefícios comparáveis a um seguro de vida permanente ou temporário.
Exemplo de política de redução de prazo
Por exemplo, um homem de 30 anos que não é fumante pode pagar um prêmio de $ 25 por mês ao longo da vida de uma apólice de prazo decrescente de $ 200.000 de 15 anos, customizada para paralelamente a um cronograma de amortização de hipoteca. O custo mensal para o plano de prazo decrescente de prêmio de nível não muda. À medida que o segurado envelhece, o risco da transportadora aumenta. Este aumento no risco justifica o declínio do benefício por morte.
Uma apólice permanente com o mesmo valor nominal de $ 200.000 pode exigir pagamentos mensais de prêmio de $ 100 ou mais por mês. Embora algumas apólices universais ou de vida inteira permitam reduções de valores de face quando o segurado usa a apólice para empréstimos ou outros adiantamentos, as apólices freqüentemente mantêm benefícios fixos por morte.
Vantagens de diminuir a vida útil
O uso predominante de seguro de prazo decrescente é mais frequentemente para proteção de bens pessoais. As parcerias de pequenas empresas também usam uma política de prazo de vida decrescente para proteger o endividamento contra os custos iniciais e despesas operacionais.
No caso de pequenas empresas, se um dos parceiros falecer, o benefício por morte proveniente da apólice de prazo decrescente pode ajudar a financiar as operações contínuas ou retirar a porcentagem da dívida remanescente pela qual o parceiro falecido é responsável. A garantia permite que a empresa garanta valores de empréstimos comerciais de maneira acessível.