Consolidação de débito
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas refere-se à contratação de um novo empréstimo para saldar outras obrigações e dívidas de consumidores. Várias dívidas são combinadas em uma única dívida maior, como um empréstimo, geralmente com condições de pagamento mais favoráveis - uma taxa de juros mais baixa, pagamento mensal mais baixo ou ambos. A consolidação de dívidas pode ser usada como uma ferramenta para lidar com dívidas de empréstimos estudantis, dívidas de cartões de crédito e outros passivos.
Principais vantagens
- A consolidação de dívidas é o ato de contrair um único empréstimo para saldar várias dívidas.
- Existem dois tipos diferentes de empréstimos de consolidação da dívida: garantidos e não garantidos.
- Os consumidores podem se inscrever para empréstimos de consolidação de dívidas, cartões de crédito com juros mais baixos, HELOCs e programas especiais para empréstimos estudantis.
- Os benefícios da consolidação de dívidas incluem um único pagamento mensal em vez de vários pagamentos e uma taxa de juros mais baixa.
Como funciona a consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas é o processo de usar diferentes formas de financiamento para saldar outras dívidas e passivos. Se você estiver sobrecarregado com diferentes tipos de dívida, poderá solicitar um empréstimo para consolidar essas dívidas em um único passivo e saldá-las. Os pagamentos são feitos sobre a nova dívida até que ela seja totalmente quitada.
A maioria das pessoas solicitaum empréstimo de consolidação de dívidaspor meio de seu banco, cooperativa de crédito ou empresa de cartão de crédito como primeiro passo.É um bom lugar para começar, especialmente se você tiver um ótimo relacionamento e histórico de pagamentos com sua instituição. Se você for rejeitado, tente explorar as empresas hipotecárias ou credoresprivados.
Os credores estão dispostos a fazer isso por vários motivos. A consolidação de dívidas maximiza a probabilidade de cobrança de um devedor. Esses empréstimos são geralmente oferecidos por instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, mas existem outras empresas especializadas de serviços de consolidação de dívidas que prestam esses serviços ao público em geral.
Liquidação de dívidas vs. consolidação de dívidas
Um ponto importante a ser observado é que os empréstimos de consolidação da dívida não apagam a dívida original. Em vez disso, eles simplesmente transferem os empréstimos de um consumidor para um credor ou tipo de empréstimo diferente. Para oalívio real dadívida ou para aqueles que não se qualificam para empréstimos, pode ser melhor procurar uma liquidação da dívida em vez de, ou em conjunto com, um empréstimo de consolidação da dívida.
A liquidação de dívidas visa reduzir as obrigações do consumidor, e não o número de credores. Os consumidores podem trabalhar com organizações de alívio de dívidas ou serviços de aconselhamento de crédito. Essas organizações não fazem empréstimos reais, mas tentam renegociar as dívidas atuais do mutuário com os credores.
Para consolidar dívidas e economizar dinheiro, você precisará de um bom crédito para se qualificar para uma taxa de juros competitiva.
Tipos de consolidação de dívidas
Existem dois grandes tipos de empréstimos de consolidação da dívida: empréstimosgarantidos e não garantidos. Os empréstimos garantidos são garantidos por um dos ativos do mutuário, como uma casa ou um carro. O ativo, por sua vez, funciona comogarantia do empréstimo.
Os empréstimos não garantidos, por outro lado, não são garantidos por ativos e podem ser mais difíceis de obter. Eles também tendem a ter taxas de juros mais altas e valores de qualificação mais baixos. Com qualquer tipo de empréstimo, as taxas de juros ainda são normalmente mais baixas do que as taxas cobradas nos cartões de crédito. E na maioria dos casos, as taxas são fixas, portanto, não variam ao longo do período de reembolso.
Existem várias maneiras de agrupar suas dívidas, consolidando-as em um único pagamento. Abaixo estão alguns dos mais comuns.
Empréstimos de consolidação de dívidas
Muitos credores – bancos tradicionais e credores peer-to-peer oferecem empréstimos de consolidação da dívida como parte de um plano de pagamento para mutuários que têm dificuldade em administrar o número ou o tamanho de suas dívidas pendentes. Eles são projetados especificamente para consumidores que desejam pagar várias dívidas com juros altos.
Cartões de crédito
Outro método é consolidar todos os seus pagamentos com cartão de crédito em um novo cartão de crédito. Este novo cartão pode ser uma boa ideia se cobrar pouco ou nenhum juro por um determinado período de tempo. Você também pode usar orecurso detransferência de saldo de um cartão de crédito existente- especialmente se ele oferecer uma promoção especial na transação.
HELOCs
Os empréstimos de home equity ou as linhas de crédito de home equity (HELOCs) também podem ser usados para a consolidação de dívidas.
Programas de empréstimo estudantil
O governo federal oferece váriasopções de consolidação para pessoas com empréstimos estudantis, incluindo empréstimos de consolidação direta por meio do Programa Federal de Empréstimos Diretos. A nova taxa de juros é a média ponderada dos empréstimos anteriores. No entanto, os empréstimos privados não se qualificam para este programa.
Vantagens e desvantagens dos empréstimos de consolidação
Se você estiver considerando um empréstimo de consolidação da dívida, há vantagens e desvantagens a considerar.
Vantagens
A consolidação de dívidas é uma ótima ferramenta para pessoas que têm várias dívidas com altas taxas de juros ou pagamentos mensais – especialmente para aqueles que devem US $ 10.000 ou mais. Ao negociar um desses empréstimos, você pode se beneficiar de um único pagamento mensal em vez de vários pagamentos, sem mencionar uma taxa de juros mais baixa.
E, contanto que você não contraia nenhuma dívida adicional, também pode esperar ficar livre de dívidas mais cedo. Passar pelo processo de consolidação da dívida pode reduzir ligações ou cartas de agências de cobrança, desde que o novo empréstimo seja mantido atualizado.
Desvantagens
Embora a taxa de juros e o pagamento mensal possam ser menores em um empréstimo de consolidação da dívida, é importante prestar atenção ao cronograma de pagamento. Cronogramas de pagamento mais longos significam pagar mais no longo prazo. Se você considerar empréstimos de consolidação, fale com o (s) emissor (es) de seu cartão de crédito para saber quanto tempo levará para pagar as dívidas com a taxa de juros atual e compare-a com o novo empréstimo potencial.
Há também a perda potencial de provisões especiais sobre dívidas escolares, como descontos nas taxas de juros e outros abatimentos. A consolidação da dívida pode fazer com que essas disposições desapareçam. Aqueles que inadimplentes em empréstimos escolares consolidados geralmente têm suas restituições de impostos enfeitadas e podem até ter seus salários penhorados, por exemplo.
Os serviços de consolidação de dívidas costumam cobrar taxas iniciais e mensais pesadas. E você pode não precisar deles. Você pode consolidar a dívida por conta própria gratuitamente com um novo empréstimo pessoal de um banco ou um cartão de crédito a juros baixos.
Consolidação de dívidas e pontuação de crédito
Um empréstimo de consolidação pode ajudar sua pontuação de crédito no futuro. Pagar a parte principal do empréstimo mais cedo pode manter baixos os pagamentos de juros, o que significa menos dinheiro do seu bolso. Isso, por sua vez, pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, tornando-o mais atraente para futuros credores.
Ao mesmo tempo, rolar empréstimos existentes para um novo pode inicialmente ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as pontuações de crédito favorecem dívidas mais antigas com históricos de pagamento mais longos e consistentes.
Além disso, fechar contas de crédito antigas e abrir uma nova pode reduzir o valor total de crédito disponível, aumentando sua taxa de utilização de dívida para crédito.
Requisitos para consolidação de dívidas
Os mutuários devem ter a renda e a credibilidade necessárias para se qualificar, especialmente se você for contratar um novo credor. Embora o tipo de documentação de que você precisa muitas vezes dependa do seu histórico de crédito, as informações mais comuns incluem uma carta de emprego, extratos de dois meses para cada cartão de crédito ou empréstimo que você deseja pagar e cartas de credores ou agências de reembolso.
Depois de colocar o plano de consolidação da dívida em prática, você deve considerar quem vai pagar primeiro. Em muitos casos, isso pode ser decidido pelo credor, que pode escolher a ordem de reembolso dos credores. Caso contrário, pague primeiro sua dívida com juros mais altos. No entanto, se você tiver um empréstimo com juros mais baixos que está causando mais estresse emocional e mental do que os com juros mais altos (como um empréstimo pessoal que prejudicou as relações familiares), você pode começar com aquele.
Depois de pagar uma dívida, mova os pagamentos para o próximo conjunto em um processo de pagamento em cascata até que todas as suas contas sejam pagas.
Exemplos de consolidação de dívidas
Digamos que você tenha três cartões de crédito e deva um total de $ 20.000 a uma taxa anual de 22,99% composta mensalmente. Você precisaria pagar $ 1.047,37 por mês durante 24 meses para trazer os saldos a zero. Isso resulta em $ 5.136,88 pagos somente em juros ao longo do tempo.
Se você consolidar esses cartões de crédito em um empréstimo com juros mais baixos a uma taxa anual de 11% composta mensalmente, precisará pagar $ 932,16 por mês durante 24 meses para zerar o saldo. Isso resulta no pagamento de US $ 2.371,84 em juros. A economia mensal seria de $ 115,21 e uma economia de $ 2.765,04 ao longo da vida do empréstimo.
Mesmo que o pagamento mensal permaneça o mesmo, você ainda pode sair na frente, simplificando seus empréstimos. Digamos que você tenha três cartões de crédito que cobram uma taxa de porcentagem anual (APR) de 28%. Seus cartões têm no máximo $ 5.000 cada e você está gastando $ 250 por mês no pagamento mínimo de cada cartão. Se você pagasse cada cartão de crédito separadamente, gastaria $ 750 por mês durante 28 meses e acabaria pagando um total de cerca de $ 5.441,73 em juros.
No entanto, se você transferir os saldos desses três cartões para um empréstimo consolidado a uma taxa de juros mais razoável de 12% e continuar a pagar o empréstimo com os mesmos $ 750 por mês, pagará cerca de um terço dos juros – $ 1.820,22 – e você pode cancelar seu empréstimo cinco meses antes. Isso equivale a uma economia total de $ 7.371,51— $ 3.750 para pagamentos e $ 3.621,51 em juros.