Dívida
O que é dívida?
A dívida é algo, geralmente dinheiro, emprestado por uma parte a outra. A dívida é usada por muitas empresas e indivíduos para fazer grandes compras que eles não poderiam pagar em circunstâncias normais. Um acordo de dívida dá à parte que toma o empréstimo permissão para tomar dinheiro emprestado com a condição de que seja reembolsado em uma data posterior, geralmente com juros.
Principais vantagens
- A dívida é o dinheiro emprestado por uma parte a outra.
- Muitas empresas e indivíduos usam dívidas como método de fazer grandes compras que não poderiam pagar em circunstâncias normais.
- Em um acordo financeiro baseado em dívidas, a parte que toma o empréstimo obtém permissão para tomar dinheiro emprestado sob a condição de que seja reembolsado em uma data posterior, geralmente com juros.
- A dívida pode ser classificada em quatro categorias principais: garantida, não garantida, rotativa ou hipotecada.
- As corporações emitem dívidas na forma de títulos para levantar capital.
Entendendo a Dívida
As formas mais comuns de dívida são empréstimos, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e dívidas de cartão de crédito. De acordo com os termos de um empréstimo, o mutuário deve pagar o saldo do empréstimo em uma determinada data, normalmente vários anos no futuro. Os termos do empréstimo também estipulam o valor dos juros que o mutuário deve pagar anualmente, expresso como uma porcentagem do valor do empréstimo. Os juros são usados para garantir que o credor seja compensado por assumir o risco do empréstimo, ao mesmo tempo que encoraja o mutuário a reembolsar o empréstimo rapidamente para limitar sua despesa total com juros.
A dívida de cartão de crédito opera da mesma maneira que um empréstimo, exceto que o valor emprestado muda ao longo do tempo de acordo com a necessidade do tomador – até um limite predeterminado – e tem uma data de reembolso contínua ou em aberto. Certos tipos de empréstimos, incluindo empréstimos estudantis e empréstimos pessoais, podem ser consolidados.
Tipos de dívida
Existem quatro categorias principais de dívida. A maioria das dívidas pode ser classificada como dívida garantida, dívida não garantida, dívida rotativa ou hipoteca.
Dívida garantida
A dívida garantida é uma dívida garantida. As dívidas geralmente exigem que a garantia seja uma propriedade ou ativos com um valor grande o suficiente para cobrir o montante da dívida. Exemplos de garantias incluem veículos, casas, barcos, títulos e investimentos. Esses itens são dados em garantia e o contrato é firmado com penhor. Em caso de inadimplência, a garantia pode ser vendida ou liquidada, com os recursos usados para pagar o empréstimo.
Como a maioria das classes de dívida, a dívida garantida geralmente requer um processo de verificação para verificar a qualidade de crédito do mutuário e sua capacidade de pagamento. Além da revisão padrão da situação de renda e emprego, a capacidade de pagar pode incluir a verificação da garantia e a avaliação de seu valor.
Dívida Quirografária
A dívida não garantida é aquela que não exige garantia como garantia. A qualidade de crédito e a capacidade de reembolso do devedor são revistas antes de ser dada a consideração. Uma vez que nenhuma cessão de garantia é emitida, o perfil de crédito do devedor é o principal fator usado para determinar se deve aprovar ou negar o empréstimo.
Exemplos de dívida não garantida incluem cartões de crédito não garantidos, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis. O montante do empréstimo geralmente é baseado na posição financeira do devedor, incluindo quanto ele ganha, quanto dinheiro líquido está disponível e sua situação de emprego.
Dívida rotativa
A dívida rotativa é uma linha de crédito ou um valor do qual um mutuário pode pedir um empréstimo continuamente. Em outras palavras, o mutuário pode usar fundos até certo valor, pagá-lo de volta e tomar emprestado até aquele valor novamente.
A forma mais comum de dívida rotativa é a dívida de cartão de crédito. O emissor do cartão inicia o contrato oferecendo uma linha de crédito ao mutuário. Desde que o tomador cumpra com suas obrigações, a linha de crédito estará disponível enquanto a conta estiver ativa. Com um histórico de reembolso favorável, o valor da dívida rotativa pode aumentar.
Hipotecas
Uma hipoteca é uma dívida emitida para a compra de um imóvel, como uma casa ou condomínio. É uma forma de dívida garantida, pois o imóvel em questão é usado como garantia contra o empréstimo. No entanto, as hipotecas são tão exclusivas que merecem sua própria classificação de dívida.
Existem diferentes tipos de empréstimos hipotecários, incluindo Federal Housing Administration (FHA), convencional, de desenvolvimento rural e hipotecas de taxa ajustável (ARMs), para citar alguns. Em geral, os credores usam uma pontuação de crédito de linha de base para aprovação, e esses requisitos mínimos podem variar de acordo com o tipo de hipoteca.
As hipotecas são provavelmente a maior dívida, além dos empréstimos estudantis, que os consumidores jamais terão. As hipotecas são geralmente amortizadas por longos períodos, como 15 ou 30 anos.
Dívida Corporativa
Além de empréstimos e dívidas de cartão de crédito, as empresas que precisam tomar emprestado têm outras opções de dívida. Títulos e papel comercial são tipos comuns de dívida corporativa que não estão disponíveis para pessoas físicas.
Papel comercial é a dívida corporativa de curto prazo com prazo de 270 dias ou menos.
Títulos são um tipo de instrumento de dívida que permite a uma empresa gerar recursos vendendo a promessa de reembolso aos investidores. Tanto os indivíduos quanto as firmas de investimento institucional podem comprar títulos, que normalmente possuem uma determinada taxa de juros ou cupom. Se uma empresa precisa levantar $ 1 milhão para financiar a compra de novos equipamentos, por exemplo, ela pode emitir 1.000 títulos com um valor de face de $ 1.000 cada.
Aos obrigacionistas é prometido o reembolso do valor de face do título numa determinada data no futuro, designada data de vencimento, para além da promessa de pagamentos regulares de juros ao longo dos anos intervenientes. Os títulos funcionam exatamente como os empréstimos, exceto que a empresa é o tomador do empréstimo e os investidores são os credores ou credores.
Vantagens e desvantagens da dívida
Em finanças corporativas, dá-se muita atenção ao montante de falência. Por outro lado, uma empresa que não usa dívidas pode estar perdendo oportunidades de expansão importantes.
Garantir dívidas de uma instituição financeira permite que as empresas tenham acesso ao capital necessário para realizar certas tarefas ou concluir projetos. Ao contrário do envolvimento dos acionistas na gestão de uma empresa, o financiador da dívida não tem envolvimento na forma como a empresa é gerida. Além disso, a despesa de juros é dedutível do imposto. Para os consumidores, as despesas com juros são dedutíveis para hipotecas, mas não para dívidas regulares do consumidor.
métricas são usadas para determinar se o nível de endividamento, ou alavancagem, que a empresa usa para financiar as operações está dentro de uma faixa saudável.
Quando a garantia garante uma dívida, essa garantia pode estar sujeita a confisco se o mutuário não cumprir o acordo. Mesmo quando aderindo aos termos, consumidores e empresas com muitas dívidas podem ser considerados muito arriscados para serem aprovados para novas dívidas, limitando o acesso a fundos adicionais para cumprir outras obrigações e deveres.
Prós
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Injeta capital para financiar projetos
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Reduz as obrigações fiscais
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Aumenta o acesso a novas oportunidades
Contras
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Aumenta o risco de insolvência
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Compreende propriedade garantida
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Restringe o acesso a novas dívidas quando o mutuário tem muito
Perguntas frequentes sobre dívidas
Quais são os exemplos de dívida?
Dívida é tudo o que uma parte deve a outra. Exemplos de dívidas incluem valores devidos em cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas.
Qual é a definição jurídica de dívida?
De acordo com a seção 1692a do Código dos Estados Unidos 15, dívida é definida como “qualquer obrigação ou suposta obrigação de um consumidor de pagar dinheiro decorrente de uma transação na qual o dinheiro, propriedade, seguro ou serviços que são o objeto da transação são principalmente para para fins pessoais, familiares ou domésticos, independentemente de tal obrigação ter sido reduzida a julgamento ou não. “
Como posso sair da dívida rapidamente?
O quão rápido você poderá sair da dívida depende de quanta dívida você tem e de quanto mais você pode pagar para reduzi-la. Crie um plano, defina um orçamento e não adquira mais dívidas. Considere restringir os gastos desnecessários e usar o que você economiza para pagar sua dívida.
Freqüentemente, os credores exigem que você pague apenas um valor mínimo. Pague mais do que o mínimo para reduzir rapidamente o que você deve. A consolidação de dívidas também é uma opção que pode ajudá-lo a reestruturar sua dívida em termos mais gerenciáveis, ajudando você a se livrar da dívida mais rapidamente.
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas envolve a aquisição de novas dívidas para saldar várias dívidas existentes. O novo empréstimo se torna a única fonte de dívida, o que geralmente resulta em um pagamento geral mais baixo, uma taxa de juros reduzida e um novo cronograma de reembolso.
Qual é a diferença entre dívida e empréstimo?
Dívida e empréstimo são usados como sinônimos, mas existem pequenas diferenças. Dívida é tudo o que uma pessoa deve a outra. A dívida pode envolver bens imóveis, dinheiro, serviços ou outras contraprestações. Em finanças, a dívida é definida de forma mais restrita como o dinheiro arrecadado por meio da emissão de títulos.
Um empréstimo é uma forma de dívida, mas, mais especificamente, é um acordo em que uma parte empresta dinheiro a outra. O credor define os termos de reembolso, incluindo quanto deve ser reembolsado e quando. Eles também podem estabelecer que o empréstimo deve ser reembolsado com juros.
The Bottom Line
Dívida é algo, geralmente dinheiro, devido por uma parte a outra. A maioria das dívidas – como cartões de crédito, empréstimos para habitação e empréstimos para automóveis – são categorizadas como garantidas, não garantidas, rotativas ou hipotecadas. As empresas costumam ter vários tipos de dívida, incluindo dívidas corporativas. A dívida corporativa envolve a emissão de títulos para investidores para gerar capital, geralmente para projetos. A dívida pode ser usada para financiar projetos necessários, realizar o sonho da casa própria ou pagar pelo ensino superior. No entanto, uma dívida excessiva ou descontrolada pode prejudicar os mutuários, pois limita seu potencial de reembolso.