Os perigos de fazer um empréstimo PLUS direto

Imagine este cenário: seu filho ou filha saiu da faculdade há mais de uma década e seguiu para uma carreira de sucesso. Sua própria carreira está chegando ao fim e a aposentadoria em apenas alguns anos. E, no entanto, você ainda deve milhares de dólares pelas contas da faculdade de seu filho. Este cenário é uma realidade para muitos pais que fazem empréstimos diretos PLUS federais. Embora esses empréstimos possam parecer uma maneira fácil de os pais ajudarem seus filhos com os custos da educação de hoje, em muitos casos, eles colocam em risco a segurança financeira e a aposentadoria dos pais.

Como funcionam os empréstimos PLUS

PLUS é um acrônimo para Empréstimo Pai para Estudantes de Graduação.(Há também um graduado PLUS programa de pós-graduação e profissionais estudantes, empréstimos por conta própria.)

O programa para pais PLUS permite que os pais peçam dinheiro emprestado para alunos dependentes para pagar quaisquer custos ainda não cobertos pelo auxílio financeiro do aluno, como Pell Grants, empréstimos estudantis e empregos pagos de estudo-trabalho.

Os empréstimos PLUS têm taxas de juros fixas para a vida do empréstimo. Normalmente, eles são reembolsados ​​em 10 anos, embora haja também um plano de pagamento estendido que pode estender o prazo para até 25 anos.2 Os  juros sobre empréstimos estudantis de agências federais foram suspensos até 31 de setembro de 2021.

Os empréstimos dos pais PLUS são de responsabilidade financeira dos pais e não do aluno. Não podem ser transferidos para o aluno, mesmo que este tenha meios para pagá-los.

Perigo 1: não há período de carência automático

Quando um aluno faz um empréstimo, ele normalmente tem seis meses após a formatura para iniciar o processo de reembolso. Não é assim com os empréstimos PLUS. O período de reembolso começa imediatamente após a criança ou escola receber o dinheiro. No entanto, os pais que tomam o empréstimo podem entrar em contato com o gestor de empréstimos para solicitar um adiamento enquanto o aluno estiver matriculado por pelo menos meio período e por seis meses após deixar a escola.

Perigo 2: os empréstimos PLUS não são elegíveis para a maioria dos planos de reembolso baseados em renda

O governo federal oferece quatro planos diferentes de reembolso com base na renda para empréstimos estudantis. Eles limitam os pagamentos mensais a uma porcentagem da renda discricionária do aluno (geralmente 10%). Se o aluno fizer esses pagamentos por um certo número de anos (normalmente 20 ou 25), qualquer saldo remanescente do empréstimo será perdoado.

Os empréstimos da controladora PLUS, entretanto, são elegíveis para apenas um desses planos, Reembolso contingente de renda (ICR), e somente depois que a controladora consolidou seus empréstimos da controladora em um empréstimo federal de consolidação direta. Um plano de ICR limita os pagamentos a não mais do que 20% da renda discricionária, a ser paga ao longo de um prazo de 25 anos – que é um horizonte de longo prazo para o pai médio.

1:21

Perigo 3: Você pode facilmente pegar emprestado mais do que precisa

Quando você solicita um Empréstimo Direct PLUS para seu filho, o governo verifica seu relatório de crédito, mas não sua receita ou relação dívida / receita. Na verdade, nem mesmo leva em consideração quais outras dívidas você tem. A única coisa negativa que procura é um histórico de crédito adverso.7   Depois de aprovado para o empréstimo, a escola define o valor do empréstimo com base no custo de frequência.  No entanto, o custo de frequência de uma escola é geralmente maior do que a maioria dos alunos realmente paga. Isso pode fazer com que os pais tomem emprestado mais do que o necessário para a faculdade de seus filhos.

Se você tiver outras dívidas pendentes, como uma hipoteca, poderá se ver perdido quando chegar a hora de pagar o empréstimo PLUS.

Perigo 4: eles são impossíveis de sair, mesmo na falência

Não há como escapar de um empréstimo direto PLUS, portanto, não fazer pagamentos e deixar um empréstimo PLUS entrar em default é um grande erro. Mesmo a declaração de falência não cancelará a dívida. Até que a dívida seja paga, o governo pode enfeitar seus salários ou reter o dinheiro de seus benefícios da Previdência Social e restituições de impostos. Além do mais, não há limites de tempo para quando o governo pode cobrar a dívida.  Portanto, antes mesmo de considerar o inadimplemento, entre em contato com o seu gestor de empréstimos para obter aconselhamento ou procure um advogado especializado em dívidas de empréstimos estudantis.

Além do mais, ao contrário dosempréstimos da uma deficiência permanente total (TPD).

O que fazer antes de aceitar um empréstimo PLUS

Muitas vezes, uma escola apresentará o pacote de ajuda financeira do aluno com um Empréstimo Direto PLUS adicionado. A escola pode dizer que deseja informar as famílias de todas as opções de financiamento disponíveis, mas incluir o Empréstimo Direto PLUS no pacote pode significar o verdadeiro custo da faculdade é confuso. Ao considerar os custos da faculdade, peça um detalhamento do pacote de ajuda financeira sem o empréstimo PLUS.

Em vez de um Empréstimo direto PLUS, você pode fazer com que seu filho opte por um empréstimo estudantil privado para quaisquer custos remanescentes que os subsídios, trabalho-estudo, empréstimos federais para estudantes, bolsas de estudo e outros auxílios não cobrem. Se você quiser ajudar seu filho financeiramente, pode fazer os pagamentos do empréstimo privado enquanto ele ainda está na escola. Isso permite que você subsidie ​​os custos da faculdade de seu filho, mas não o responsabiliza exclusivamente pela dívida.