Dicas de especialistas para reduzir dívidas de cartão de crédito
Os cartões de crédito podem ser uma grande conveniência. Mas se você não tomar cuidado, eles também podem ser uma maneira fácil de entrar em sérios problemas financeiros e acabar com o crédito ruim. Aqui estão alguns motivos pelos quais você pode querer reduzir a dívida do cartão de crédito e algumas etapas simples para fazer isso.
Principais vantagens
- A dívida do cartão de crédito é cara e ter muito dela pode prejudicar sua pontuação de crédito.
- Para reduzir a dívida do cartão de crédito, planeje pagar mais do seu saldo a cada mês, de preferência todo ele.
- Se você tiver vários cartões de crédito, tente pagar primeiro aquele com a maior taxa de juros.
Desvantagens da dívida de cartão de crédito
Existem muitos bons motivos para carregar menos dívidas de cartão de crédito, ou mesmo nenhuma. Entre eles:
É caro
Os juros do cartão de crédito são muito caros em comparação com outras formas de dívida. Na verdade, os juros do cartão, em média, são cerca de duas ou três vezes superiores à taxa de juros de um empréstimo imobiliário ou hipoteca. Também pode custar uma grande parte do seu orçamento. Os consultores financeiros geralmente dizem que a pessoa média não deve pagar mais do que 10% de seu salário líquido líquido no cartão de crédito e outras dívidas do consumidor (sem incluir hipotecas), observa Howard S. Dvorkin, um contador público certificado e fundador da Consolidated Credit Serviços de aconselhamento. Mais do que isso e você pode ter problemas para fazer outras contas.
É arriscado
Lewis J. Altfest, um planejador financeiro certificado em Nova York, cujos clientes tendem a ser profissionais com grandes rendas, diz que dívidas de cartão de crédito geralmente representam um risco. Também pode ser um sinal de alerta de problemas futuros. “Com muita frequência, [planejadores financeiros] veem o uso abusivo de crédito levando a dificuldades financeiras”, escreve Altfest. “Às vezes as pessoas simplesmente vão muito fundo.”
Não é dedutível
Ao contrário de alguns outros tipos de dívida, os juros do cartão de crédito não são dedutíveis do imposto. Por outro lado, os juros que você paga sobre a hipoteca de uma casa normalmente rendem uma dedução.
Pode prejudicar sua pontuação de crédito
Um fator de crédito que as agências usam no cálculo de sua pontuação de crédito é chamado de índice de utilização de crédito . É quanto dinheiro você deve atualmente, como uma porcentagem de todo o crédito disponível para você. Por exemplo, se os limites de seus cartões de crédito totalizam US $ 15.000 e você deve US $ 5.000, seu índice de utilização de crédito é de 33%. De modo geral, um índice de utilização de crédito superior a 30% é considerado negativo na pontuação de crédito.
Como atacar dívidas de cartão de crédito
Se você deseja reduzir a dívida do cartão de crédito, aqui estão algumas etapas que você pode seguir.
Pague mais do que o mínimo
Digamos que você deva $ 5.000 no cartão de crédito e esteja pagando juros de 15%. A administradora do cartão de crédito pode permitir que você faça um pagamento mínimo modesto, como 2% ou o seu saldo, ou US $ 100 por mês. Mas apenas fazer esse pagamento mínimo resultará em anos de dívidas e muitas centenas de dólares em juros adicionais.
Supondo que você não faça novas compras no cartão e pague o mínimo de $ 100 por mês, quanto tempo levará para saldar a dívida de $ 5.000? A resposta é 79 meses, ou mais de seis anos e meio. anos. Você também vai acabar pagando cerca de US $ 2.900 em juros. É muito dinheiro para pagar um empréstimo de $ 5.000.
Pague seus cartões em ordem
“Digamos que você tenha quatro dívidas de cartão de crédito”, disse Charles Hughes, um planejador financeiro certificado em Bayshore, NY. “Em vez de fazer quatro pagamentos iguais em todos os cartões, considere fazer o maior pagamento no cartão com a maior taxa de juros. ” Depois de pagar o cartão, vá para aquele com a próxima taxa mais alta.
Essa técnica é chamada de avalanche de dívidas e é a escolha mais eficiente financeiramente. Ela contrasta com a outra estratégia de compensação, a bola de neve da dívida, na qual você paga completamente a menor dívida primeiro (pagando apenas o mínimo das outras). Em seguida, você usa seu dinheiro extra para pagar metodicamente o resto de suas dívidas, da menor para a maior. Isso dá o benefício psicológico de reduzir o número de dívidas que você deve por meio de uma série de vitórias menores, até que a maior delas seja a única que sobrou.
Uma maneira de parar de acumular dívidas com cartão de crédito: comece a usar dinheiro com mais frequência.
Evite novas dívidas
Guarde seus cartões um pouco e tente fazer suas compras diárias em dinheiro. Essa também pode ser uma oportunidade de fazer uma análise de fluxo de caixa para descobrir para onde seu dinheiro está indo, observa Hughes. Você provavelmente encontrará gastos desnecessários que pode cortar e economizar ainda mais.
Transfira Seus Saldos
Você pode taxa fixa de transferência de saldo. Mesmo assim, pode valer a pena, especialmente se você usar um dos melhores cartões de transferência de saldo disponíveis.
Consolide suas dívidas
Você também pode fazer um empréstimo pessoal ou linha de crédito para consolidar os saldos do cartão de crédito (e outras dívidas) a uma taxa de juros mais baixa. Com essa estratégia, é possível converter a dívida do cartão na qual você está pagando 15% ou mais de juros em um empréstimo com uma taxa de porcentagem anual mais na faixa de 4% a 8%. Lembre-se de depositar o que economizou em juros, em vez de gastá-los para aumentar sua dívida, e certifique-se de comparar diferentes empréstimos pessoais a fim de encontrar o melhor para você.
Você também pode trabalhar com uma empresa de liquidação ou alívio de dívidas para ajudá-lo a reduzir o valor da dívida pendente.