22 Junho 2021 18:59
Se você tiver sorte, provavelmente nunca precisou usar um seguro contra doenças graves (às vezes chamado de seguro contra doenças catastróficas ). Talvez você nunca tenha ouvido falar disso. Mas no caso de uma grande emergência de saúde, como câncer, ataque cardíaco ou derrame, o seguro de doença crítica pode ser a única coisa que o protege da ruína financeira. Muitas pessoas presumem que estão totalmente protegidas com um plano de seguro saúde padrão, mas os custos exorbitantes do tratamento de doenças potencialmente fatais são geralmente maiores do que qualquer plano pode cobrir. Continue lendo para aprender mais sobre seguro de doença crítica e se é algo que você e sua família deveriam considerar.
Principais vantagens
- O seguro de doença crítica oferece cobertura adicional para emergências médicas, como ataque cardíaco, derrame ou câncer.
- Como essas emergências ou doenças costumam incorrer em custos médicos maiores do que a média, essas apólices pagam em dinheiro para ajudar a cobrir os excessos onde o seguro de saúde tradicional pode ser insuficiente.
- Essas políticas têm um custo relativamente baixo. No entanto, os casos que eles irão cobrir são geralmente limitados a algumas doenças ou emergências.
Seguro de doença crítica 101
Como a expectativa média de vida nos Estados Unidos continua a aumentar, os corretores de seguros estão encontrando maneiras de garantir que os americanos possam ter o privilégio de envelhecer. O seguro de doença crítica foi desenvolvido em 1996, quando as pessoas perceberam que sobreviver a um ataque cardíaco ou derrame poderia deixar o paciente com contas médicas insuperáveis.
“Mesmo com um excelente seguro médico, apenas uma doença crítica pode ser um tremendo fardo financeiro”, disse CFP Jeff Rossi da Peak Wealth Advisors, LLC. O seguro de doença crítica oferece cobertura se você passar por uma ou mais das seguintes emergências médicas:
- Ataque cardíaco
- Golpe
- Transplante de órgãos
- Câncer
- Bypass coronário
Como essas doenças exigem cuidados e tratamentos médicos extensivos, seus custos podem ultrapassar rapidamente a apólice de seguro médico de uma família. Se você não tiver um fundo de emergência ou uma conta poupança de saúde (HSA), terá ainda mais dificuldade em pagar essas contas do bolso.
Muitas pessoas agora estão escolhendo planos de saúde com alta franquia, o que pode ser uma espécie de faca de dois gumes: os consumidores se beneficiam de prêmios mensais relativamente acessíveis, mas podem se ver em um aperto real se uma doença grave ocorrer.
O seguro de doença crítica pode pagar por custos não cobertos pelo seguro tradicional. O dinheiro também pode ser usado para despesas não médicas relacionadas à doença, incluindo transporte, creche, etc. Normalmente, o segurado receberá uma quantia única para cobrir essas despesas. Os limites de cobertura variam – você pode ter direito a alguns milhares de dólares até $ 100.000, dependendo da sua apólice. O preço da apólice é afetado por vários fatores, incluindo o valor e a extensão da cobertura, o sexo, a idade e a saúde do segurado e o histórico médico da família.
Existem exceções para a cobertura de seguro de doença crítica. Alguns tipos de câncer podem não ser cobertos, enquanto doenças crônicas também são frequentemente isentas. Você pode não receber um pagamento se uma doença voltar ou se você sofrer um segundo derrame ou ataque cardíaco. Algumas coberturas podem terminar quando o segurado atingir uma certa idade. Portanto, como qualquer forma de seguro, leia atentamente a apólice. A última coisa com que você quer se preocupar é seu plano de emergência.
Por que pode ser importante
Você pode adquirir um seguro de doença crítica por conta própria ou por meio de seu empregador (muitos o oferecem como um benefício voluntário). Adicioná-lo a um plano de seguro de vida atual também pode economizar dinheiro.
Um dos motivos pelos quais as empresas estão interessadas em incluir esses planos é que reconhecem que os funcionários estão preocupados com as altas despesas do próprio bolso com um plano de alta dedução. Ao contrário de outros benefícios de saúde, os trabalhadores geralmente arcam com o custo total dos planos de doença crítica. Isso o torna uma economia de dinheiro para as empresas, bem como para os trabalhadores.
Uma grande vantagem do seguro de doença crítica é que o dinheiro pode ser usado para uma variedade de coisas, como:
- Para pagar por serviços médicos essenciais que, de outra forma, poderiam estar indisponíveis.
- Para pagar por tratamentos não cobertos por uma apólice tradicional.
- Para pagar as despesas do dia a dia, permitindo que os criticamente enfermos concentrem seu tempo e energia em melhorar em vez de trabalhar para pagar suas contas.
- Despesas de transporte, como ida e volta aos centros de tratamento, reforma de veículos para transportar scooters ou cadeiras de rodas e instalação de elevadores em residências para pacientes gravemente enfermos que não podem mais subir escadas.
- Pacientes com doenças terminais, ou aqueles que simplesmente precisam de um lugar tranquilo para se recuperar, podem usar os fundos para tirar férias com amigos ou família.
Baixo custo, cobertura limitada
Parte do que torna essas políticas atraentes é que geralmente não custam muito, especialmente quando você as obtém por meio de um empregador. Alguns planos menores custam apenas US $ 25 por mês, o que parece uma pechincha em comparação com o custo de uma apólice de seguro saúde com franquia baixa.
Apesar do baixo preço desses planos, alguns especialistas em saúde duvidam que sejam realmente um bom negócio para os consumidores. Uma preocupação geral é que eles irão reembolsá-lo apenas por uma faixa limitada de doenças. Se a doença com a qual você foi diagnosticado não se encaixa na definição de doença coberta, você está sem sorte.
Quanto mais doenças forem cobertas em seu plano, mais você pagará em prêmios. Uma mulher de 45 anos com um plano individual somente para câncer pode pagar $ 40 por mês por $ 25.000 de cobertura. Essa mesma mulher pode pagar o dobro disso por mês se expandir a cobertura para incluir doenças coronárias, transplantes de órgãos e outras condições.
Como todas as apólices de seguro, as apólices de doenças críticas também estão sujeitas a uma série de estipulações. Eles não cobrem apenas as condições listadas na apólice, mas também as circunstâncias específicas indicadas na apólice. Um diagnóstico de câncer, por exemplo, pode não ser suficiente para acionar o pagamento da apólice se o câncer não se espalhou além do ponto inicial de descoberta ou não é fatal. O diagnóstico de um derrame pode não gerar um pagamento, a menos que o dano neurológico persista por mais de 30 dias. Outras restrições podem incluir um número específico de dias em que o segurado deve estar doente ou deve sobreviver após o diagnóstico.
Os idosos devem ser particularmente cuidadosos com essas políticas. Pode haver limites para o pagamento de algumas apólices, com pessoas com mais de uma certa idade (como 75) sendo inelegíveis para o pagamento, ou podem incluir os chamados “cronogramas de redução de idade”, o que significa que seu potencial pagamento de seguro diminui conforme você envelhece.
É importante observar que muitas dessas políticas não fornecem um pagamento garantido. Por exemplo, uma companhia de seguros típica divulga que em sua apólice de doença crítica “a relação de benefício esperada para esta apólice é de 60%. Essa relação é a parte dos prêmios futuros que a empresa espera retornar como benefícios quando calculada a média de todas as pessoas com esta apólice. ” Se 60% dos prêmios forem eventualmente pagos em sinistros, 40% dos prêmios nunca serão pagos.
Alternativas para seguro de doença crítica
Os insiders destacam que existem formas alternativas de cobertura sem todas essas restrições. O seguro de invalidez, por exemplo, fornece renda quando você não pode trabalhar por motivos médicos e a proteção financeira não se limita a um conjunto restrito de doenças. Esta é uma opção especialmente boa para qualquer pessoa cujo sustento seria prejudicado por uma ausência prolongada do trabalho.
Os consumidores com um plano de alta dedução também podem fazer contribuições para uma conta de poupança de saúde ou conta de despesas flexíveis (FSA), ambas as quais oferecem benefícios fiscais quando usadas para despesas qualificadas.
Você também pode criar uma conta poupança separada para cobrir despesas não médicas que possam surgir se você tiver câncer, por exemplo, e se tiver tirado uma licença do trabalho.
The Bottom Line
Como as contas médicas são uma causa comum de falência nos Estados Unidos, deve-se levar em consideração a proteção contra esse destino, especialmente se você tiver histórico familiar de qualquer uma das doenças mencionadas acima. O seguro de doença crítica pode aliviar as preocupações financeiras no caso de você ficar muito doente para trabalhar. Ele fornece flexibilidade, pois o dinheiro pago pode ser usado como desejar, para cobrir uma ampla variedade de necessidades potenciais. No entanto, existem algumas desvantagens e estipulações para esse tipo de cobertura de seguro. Como com todos os tipos de seguro, você deve pesquisar para encontrar a apólice que melhor atenda às suas necessidades e situação.