Como é calculada minha pontuação de crédito?
A pontuação de crédito é uma parte tão importante da vida financeira das pessoas que é natural perguntar: como a minha pontuação de crédito é calculada?
A pontuação de crédito frequentemente referida como pontuação FICO é uma ferramenta proprietária criada pela FICO, a empresa de análise de dados anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation. FICO não é o único tipo de pontuação de crédito disponível, mas é uma das medidas mais comuns usadas pelos credores para determinar o risco envolvido em fazer negócios com um mutuário. Aqui está uma olhada no que a FICO examina para definir suas pontuações de crédito.
Principais vantagens
- Um histórico de pagamentos pontuais é o que mais importa.
- O valor que você deve é um grande fator.
- Ter crédito não utilizado faz com que você pareça bem.
- Solicitar um novo crédito pode diminuir sua pontuação.
Como é calculada uma pontuação de crédito FICO?
O que exatamente uma pontuação de crédito mede? A FICO não revela sua fórmula proprietária de calculadora de pontuação de crédito, mas sabe-se que o cálculo incorpora cinco componentes principais, com vários níveis de importância. Essas categorias, com seus pesos relativos, são:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valor devido (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Novo crédito (10%)
- Mix de crédito (10%)
Todas essas categorias são levadas em consideração em sua pontuação geral, que pode variar de 300 a 850. Nenhum fator ou incidente o determina completamente.
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Como cada categoria influencia
Histórico de pagamento
A categoria de histórico de pagamento leva em consideração se você pagou suas contas de crédito de forma consistente e dentro do prazo. Também leva em consideração falências, cobranças e inadimplências anteriores. Ele leva em consideração o tamanho desses problemas, o tempo que levou para resolvê-los e quanto tempo se passou desde que os problemas apareceram. Quanto mais problemas de pagamento você tiver em seu histórico de crédito, menor será sua pontuação de crédito.
Valor devido
O próximo maior componente é o valor que você deve atualmente em relação ao crédito disponível. As fórmulas de pontuação de crédito pressupõem que os mutuários que gastam continuamente até ou acima de seu limite de crédito são riscos potenciais. Os credores normalmente gostam de ver as taxas de utilização de crédito – a porcentagem do crédito disponível que você realmente usa – abaixo de 30%.
Embora esse componente da pontuação de crédito se concentre no valor atual da dívida, ele também analisa o número de contas diferentes que você abriu e os tipos específicos de contas que possui. Um grande montante total de dívidas de muitas fontes terá um efeito adverso em sua pontuação.
Sua pontuação de crédito é apenas um fator que um credor levará em consideração, mas é um grande problema.
Comprimento do histórico de crédito
Quanto mais tempo suas contas de crédito estiverem abertas e em boa situação, melhor. O bom senso diz que alguém que nunca atrasou o pagamento em 20 anos é uma aposta mais segura do que alguém que está na hora há dois anos.
Novo crédito
Além disso, quando aspessoas solicitam crédito com frequência, isso provavelmente indica pressões financeiras, portanto, toda vez que você se inscreve para obter crédito, sua pontuação diminui um pouco. Antes de abrir uma nova conta de crédito, é importante considerar se ter esse crédito extra compensa a queda em sua pontuação de crédito.
Mix de crédito
Os credores gostam de ver uma combinação de crédito saudável que mostra que você pode gerenciar com sucesso diferentes tipos de crédito. O crédito rotativo (cartões de crédito, cartões de loja de varejo, cartões de posto de gasolina, linhas de crédito ) e crédito parcelado (hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis) devem ser representados, se possível.
O que não está incluído
É importante compreender que sua pontuação de crédito reflete apenas as informações contidas em seu relatório de crédito. Seu credor pode considerar outras informações em sua avaliação. Seu relatório de crédito não mostra, por exemplo, sua idade, renda atual ou tempo de emprego.
No entanto, sua pontuação de crédito é uma ferramenta fundamental usada por agências de crédito. É importante que você fique de olho em seu relatório de crédito. Essa é a base de sua pontuação de crédito, portanto, é crucial revisá-la pelo menos uma vez por ano e corrigir quaisquer erros. Além disso, se você achar que sua pontuação de crédito está baixa e precisar de ajuda para remover quaisquer marcas negativas, existem empresas de reparo de crédito que podem ajudá-lo.