Créditos para compradores de casas pela primeira vez
22 Junho 2021 18:57
Créditos para compradores de casas pela primeira vez
A casa própria continua sendo uma parte vital do sonho americano. Talvez seja por isso que haja uma série de incentivos projetados para tornar mais fácil para os compradores de primeira viagem comprarem uma casa. Esses incentivos incluem concessões federais e estaduais, créditos fiscais e outras opções. Mesmo que já tenha possuído uma casa no passado, você pode se qualificar para esses programas se atender às diretrizes específicas.
Principais vantagens
Uma série de opções facilita o caminho para os compradores de casas pela primeira vez (o que pode incluir proprietários anteriores).
Os subsídios emitidos pelo HUD e os programas estaduais existem para ajudar os iniciantes.
Os compradores de casas pela primeira vez podem retirar fundos do IRA para custos relacionados à habitação sem multa.
Como todos os compradores de casas, os que moram pela primeira vez podem aproveitar as deduções fiscais sobre os juros de hipotecas e créditos de energia.
Definição do comprador de uma casa pela primeira vez
Um indivíduo que não possuiu uma residência principal durante o período de três anos que termina na data de compra da propriedade (e o cônjuge de tal indivíduo)
Um pai solteiro que só foi dono de uma casa com o ex-cônjuge enquanto era casado
Uma dona de casa deslocada que só possuiu com o cônjuge
Um indivíduo que possui apenas uma residência principal não permanentemente fixada em uma fundação permanente de acordo com os regulamentos aplicáveis
Um indivíduo que possuiu apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos estaduais, locais ou de construção modelo – e que não pode ser colocada em conformidade por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente
Contanto que você se qualifique como comprador pela primeira vez, conforme delineado acima, as opções discutidas neste artigo podem ajudar a tornar seu sonho de comprar uma nova casa uma realidade. Não tenha medo de se inscrever só porque ninguém em sua família teve uma casa antes ou porque você foi injustamente rejeitado no passado.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Benefícios para o primeiro temporizador
Casa no HUD
O primeiro lugar para procurar assistência de doação é o HUD. Embora a própria agência não faça concessões a indivíduos, ela concede fundos destinados aos compradores de casas pela primeira vez a organizações com status de isenção de impostos do IRS. O site do HUD contém detalhes.
Olhe para o seu IRA
Cada comprador de uma casa pela primeira vez é elegível para obter até $ 10.000 de ganhos de portfólio de um IRA tradicional ou Roth IRA sem pagar a multa de 10% para retirada antecipada.
A definição do IRS para comprador de uma casa pela primeira vez é alguém que não possui uma residência pessoal há dois anos. (Observe que isso é diferente do HUD, que considera que o comprador de uma casa pela primeira vez é alguém que não possui uma residência pessoal há três anos.)
Isso significa que, mesmo que você tenha uma casa no passado, você está qualificado para usar esses fundos para um pagamento inicial, custos de fechamento ou outras despesas relacionadas se atender aos critérios federais, observou Dean Ferraro, um agente autorizado a representar os contribuintes perante o Internal Revenue Service (IRS).
A exclusão do comprador pela primeira vez apenas isenta você da multa de 10%. Você ainda terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro retirado de um IRA tradicional, mas as contas Roth IRA não estão sujeitas a impostos adicionais.
Como essa retirada vitalícia de $ 10.000 sem multa é por indivíduo, um casal poderia sacar no máximo $ 20.000 (de seus IRAs separados) combinados para pagar por sua primeira casa. Apenas certifique-se de usar o dinheiro dentro de 120 dias, ou ele ficará sujeito à penalidade de 10%, Ferraro avisa.
Dimensione Programas Estaduais
Muitos estados – por exemplo, Illinois, Ohio e Washington – oferecem assistência para pagamento inicial para compradores que se qualificam pela primeira vez.78 Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada na renda e também pode limitar o preço da propriedade adquirida. Aqueles que são elegíveis podem receber assistência financeira com adiantamentos e taxas de fechamento, bem como custos para reabilitação ou melhoria de uma propriedade.
Conheça as opções dos nativos americanos
Compradores de casa nativos americanos pela primeira vez podem solicitar um empréstimo da Seção 184 (na verdade, todos os nativos americanos podem).“Depois do empréstimo sem redução do VA, este é o melhor empréstimo subsidiado pelo governo federal oferecido”, diz Ferraro. Este empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de 1,5% do empréstimo e apenas 2,25% do pagamento inicial para empréstimos acima de $ 50.000 (para empréstimos abaixo desse valor, é de 1,25%).
Ao contrário da taxa de juros de um empréstimo tradicional, que geralmente é baseada na pontuação de crédito do tomador, a taxa desse empréstimo é baseada na taxa de mercado vigente. Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados para residências unifamiliares (uma a quatro unidades) e residências principais.
Sinta os federais
Se você está interessado em um consertador, o programa HomePath ReadyBuyer da Federal National Mortgage Association (FNMA) é voltado para compradores de primeira viagem. Depois de concluir um curso online obrigatório de educação sobre compra de casa, os participantes podem receber até 3% na ajuda de custo de fechamento. O auxílio destina-se à compra de um imóvel hipotecado de propriedade da Fannie Mae, como é carinhosamente conhecida a FNMA.
Outras empresas federais ou patrocinadas pelo governo oferecem programas e assistência que, embora não exclusivamente para compradores de primeira viagem, favorecem aqueles com menos dinheiro disponível para pagamentos iniciais ou histórico de crédito limitado. Os mais conhecidos entre eles são os empréstimos da Federal Housing Administration ( empréstimos FHA ) e os empréstimos do Department of Veterans Affairs ( empréstimos VA ).
Benefícios fiscais para todos os compradores de casas
Comprar uma primeira casa também o torna elegível para os benefícios fiscais concedidos a todos os compradores, estejam eles na primeira ou na quinta residência.
Dedução de juros de hipotecas imobiliárias
Os juros da hipoteca da casa costumavam ser uma das maiores deduções para quem especifica. No entanto, aLei de cortes de impostos e empregos (TCJA) limitou essa dedução aos juros pagos em $ 750.000 ou menos ($ 375.000 ou menos para os casados que entram com declaração separadamente).
No entanto, após a aprovação da Lei de Apropriações Consolidadas de 2021, a dedução padrão para um depósito de casal solteiro ou casado quase dobrou de $ 12.400 para $ 24.800 em 2020, respectivamente (aumentando para $ 12.550 e $ 25.100 em 2021), tornando menos provável que as pessoas terão deduções suficientes para discriminá-los.1314 Ainda assim, os juros da hipoteca são dedutíveis. Você deve ser informado sobre os juros pagos ao seu credor em um formulário 1098 enviado anualmente em janeiro ou no início de fevereiro.
Pontos ou dedução de taxas de originação de empréstimos
As taxas e pontos que você paga para obter uma hipoteca de casa podem ser aplicados como uma dedução, de acordo com Greene-Lewis.“Os pontos também serão informados no formulário 1098 do seu credor ou na sua declaração de liquidação no final do ano”, diz ela, acrescentando que as regras decomo você deduz pontos são diferentes para uma primeira compra ou refinanciamento.
Dedução de imposto de propriedade
As deduções do imposto de propriedade estão disponíveis para impostos estaduais e locais com base no valor da sua casa. O valor que é deduzido é o valor pago pelo proprietário do imóvel, incluindo quaisquer pagamentos feitos por meio de uma conta de garantia na liquidação ou no fechamento. No entanto, o TCJA estabeleceu um limite de US $ 10.000 para a dedução.
“Você pode encontrar impostos sobre a propriedade pagos em seu formulário 1098 de sua companhia hipotecária se seus impostos sobre a propriedade forem pagos por meio de sua companhia hipotecária”, diz Greene-Lewis. “Caso contrário, você deve informar o valor dos impostos sobre a propriedade que pagou no ano indicado na sua fatura do imposto sobre a propriedade.”
Crédito de energia residencial
Proprietários de casas que instalam painéis solares, sistemas de aquecimento geotérmico e turbinas eólicas podem receber um crédito fiscal de até 26% do custo. Janelas com baixo consumo de energia e sistemas de aquecimento ou ar-condicionado também são elegíveis para o crédito. Verifique a lista de incentivos de energia do IRS para ver se você se qualifica.
Lembre-se da diferença entre dedução fiscal e crédito fiscal, diz Lisa Greene-Lewis, contadora pública credenciada. “Uma dedução de imposto reduz sua receita tributável, mas sua redução real de imposto é baseada em sua faixa de imposto. Um crédito de imposto é uma redução dólar por dólar nos impostos que você deve.”
Isso significa que você economiza muito mais com crédito. “Um crédito fiscal de $ 100 reduziria sua obrigação tributária em $ 100, enquanto uma dedução de imposto de $ 100 reduziria seus impostos em $ 25 se você estiver na faixa de 25%”, diz Greene-Lewis.
The Bottom Line
Os custos de propriedade vão além dos pagamentos iniciais e do pagamento mensal da hipoteca. Certifique-se de considerar quanto casa você pode realmente pagar antes de começar a caçar – não apenas para a casa, mas para um credor hipotecário.
“Certifique-se de levar em consideração os custos de fechamento, custos de mudança, inspeção residencial, taxas de garantia, seguro residencial, impostos sobre a propriedade, custos de reparos e manutenção, possíveis taxas de associação do proprietário e muito mais”, disse JD Crowe, presidente da Southeast Mortgage e da ex-presidente da Mortgage Bankers Association of Georgia.
Saber que você pode pagar pela casa que escolher lhe dá a melhor chance de poder morar lá nos próximos anos.