Relatório de crédito
O que é um relatório de crédito?
Um relatório de crédito é uma análise detalhada do histórico de crédito de um indivíduo preparado por uma agência de crédito. As agências de crédito coletam informações financeiras sobre indivíduos e criam relatórios de crédito com base nessas informações, e os credores usam os relatórios junto com outros detalhes para determinar a qualidade de crédito dos solicitantes de empréstimos.
Nos Estados Unidos, existemtrês principais agências de relatórios de crédito : Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma dessas empresas de relatórios coleta informações sobre os detalhes financeiros pessoais dos consumidores e seus hábitos de pagamento de contas para criar um relatório de crédito exclusivo;embora a maioria das informações seja semelhante, geralmente existem pequenas diferenças entre os três relatórios.12
Principais vantagens
- Um relatório de crédito é um resumo detalhado do histórico de crédito de um indivíduo, preparado por uma agência de crédito.
- Os relatórios incluem informações pessoais, detalhes sobre linhas de crédito, registros públicos, como falências, e uma lista de entidades que pediram para ver o relatório de crédito do consumidor.
- Cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – deve fornecer aos consumidores um relatório gratuito a cada ano.
Compreendendo relatórios de crédito
Os relatórios de crédito incluem informações pessoais, como o endereço atual e anterior do indivíduo, número do seguro social e histórico de empregos. Esses relatórios também incluem um resumo do histórico de crédito, como o número e tipo de contas bancárias ou de cartão de crédito vencidas ou em boa situação, e informações detalhadas da conta relacionadas a saldos elevados, limites de crédito e a data de abertura das contas.
Conselheiro Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Certifique-se de revisar seu relatório de crédito antes de precisar dele. Um cliente meu estava solicitando uma hipoteca de casa e, quando o banco retirou o relatório de crédito, havia mais de $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito no relatório, mas o cliente não tinha nenhum cartão de crédito.
O que aconteceu foi que o cliente tinha o mesmo nome de seu pai, então quando o relatório de crédito foi executado, ele puxou suas informações corretas, mas também acidentalmente puxou o saldo do cartão de crédito do pai.
Certifique-se de verificar se há erros antes de pensar que precisará solicitar crédito para que possa corrigi-los, se houver. Não fazer isso pode atrasar sua decisão de crédito, fazer com que o credor pense duas vezes antes de lhe emprestar o crédito e, por fim, atrasar uma compra urgente.
Os relatórios de crédito também listam consultas de crédito e detalhes de contas entregues a agências de crédito, como informações sobre gravames e penhoras de salários. Geralmente, os relatórios de crédito retêm informações negativas por sete anos, enquanto os pedidos de falência geralmente permanecem nos relatórios de crédito por cerca de 10 anos.
Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos – Equifax, Experian e TransUnion – fornece leituras semelhantes sobre os detalhes financeiros dos consumidores, mas geralmente há pequenas diferenças.
Como funcionam os relatórios de crédito
Os relatórios de crédito normalmente dividem as informações em quatro seções.
Primeira sessão
A parte superior do relatório contém informações pessoais sobre o consumidor e, em muitos casos, esta seção pode incluir variações do nome do consumidor ou número do Seguro Social, simplesmente porque as informações foram relatadas incorretamente por um credor ou outra entidade.
Segunda Seção
A segunda seção compreende a maior parte dos relatórios e inclui informações detalhadas sobre linhas de crédito, também chamadas de linhas comerciais.
Terceira Seção
A terceira seção inclui registros públicos, como falências, julgamentos e gravames fiscais.
Quarta Seção
A parte inferior do relatório lista todas as entidades que pediram recentemente para ver o relatório de crédito do indivíduo devido a um evento, como um pedido deempréstimo pessoal.
Se um indivíduo apresentar um pedido de crédito, uma apólice de seguro ou imóvel alugado, credores, seguradoras, locadores e outros selecionados têm permissão legal para acessar seu relatório de crédito. Os empregadores também podem solicitar uma cópia do relatório de crédito de um indivíduo, desde que o indivíduo concorde e conceda permissão por escrito. Essas entidades normalmente devem pagar às agências de crédito pelo relatório, que é como as agências de crédito ganham dinheiro.
Considerações Especiais
O Fair Credit Reporting Act exige que cada uma das três agências de relatórios de crédito forneça aos consumidores um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. A lei federal também dá aos consumidores o direito de receber relatórios de crédito gratuitos se qualquer empresa tiver tomado medidas adversas contra eles. Isso inclui negação de crédito, seguro ou emprego, bem como relatórios de agências de cobrança ou julgamentos. No entanto, os consumidores devem solicitar o relatório no prazo de 60 dias a partir da data em que ocorreu a ação adversa.
Além disso, os consumidores que estão na previdência, pessoas que estão desempregadas e planejam procurar emprego dentro de 60 dias e vítimas de roubo de identidade também têm direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências de denúncia.
Para consumidores que procuram maneiras de reparar seu crédito, existem empresas que podem negociar com seus credores e fazer a ligação com as agências de crédito em seu nome. Existem empresas e golpistas respeitáveis no setor, por isso é importante pesquisar empresas com base em sua reputação e boa posição para ter certeza de que você está contratando uma das melhores empresas de reparo de crédito disponíveis.