Credor

O que é um credor?

Um credor é uma entidade (pessoa ou instituição) que concede crédito, dando a outra entidade permissão para pedir dinheiro emprestado com a intenção de ser reembolsado no futuro. Também é considerada credora a empresa que presta serviços ou fornece serviços a uma empresa ou pessoa física e não exige o pagamento imediato, pelo fato de o cliente estar devendo dinheiro à empresa por serviços já prestados.

Os credores podem ser classificados como pessoais ou reais. Pessoas que emprestam dinheiro a amigos ou familiares são credores pessoais. Credores imobiliários, como bancos ou sociedades financeiras, têm contratos legais com o mutuário, às vezes concedendo ao credor o direito de reclamar qualquer um dos ativos reais do devedor (por exemplo,  imóveis ou carros) se não pagar o empréstimo.

Compreender os credores

Simplesmente, os credores ganham dinheiro cobrando juros sobre os empréstimos que oferecem aos seus clientes. Por exemplo, se um credor empresta $ 5.000 a um tomador de empréstimo com uma taxa de juros de 5%, o credor ganha dinheiro com os juros do empréstimo. Por sua vez, o credor assume um certo grau de risco de que o mutuário não possa pagar o empréstimo.

Para mitigar o risco, a maioria dos credores indexa suas taxas de juros ou taxas à qualidade de crédito do tomador e ao histórico de crédito anterior. Portanto, ser um devedor responsável pode economizar uma quantia substancial, especialmente se você estiver fazendo um grande empréstimo, como uma hipoteca. As taxas de juros para hipotecas variam com base em uma miríade de fatores, incluindo o tamanho do pagamento da entrada e o próprio credor; entretanto, a qualidade de crédito de uma pessoa tem um impacto primário na taxa de juros.

Os mutuários com ótimas pontuações de crédito são considerados de baixo risco para os credores e, como resultado, recebem taxas de juros baixas. Em contraste, os tomadores de empréstimos com baixa pontuação de crédito são mais arriscados para os credores, e os credores cobram taxas de juros mais altas para lidar com esse risco. 

O que acontecerá se os credores não forem reembolsados?

Se um credor não receber o reembolso, ele tem algumas opções diferentes. Os credores pessoais que não podem recuperar uma dívida podem reivindicá-la como uma perda de ganhos de capital de curto prazo em sua declaração de imposto de renda, mas para fazer isso, eles devem fazer um esforço significativo para recuperar a dívida.

Credores como bancos podem reaver garantias, como casas e carros, de empréstimos garantidos, e podem levar os devedores aos tribunais por dívidas não garantidas. Os tribunais podem ordenar que o devedor pague, adultere os salários ou tome outras medidas.

Credores e falência

Se um devedor decidir declarar falência, o tribunal notifica o credor do processo. Em alguns casos de falência, todos os ativos não essenciais do devedor são vendidos para pagar dívidas, e o administrador da falência paga as dívidas em ordem de prioridade.

Dívidas fiscais e pensão alimentícia geralmente têm a maior prioridade junto com multas criminais, pagamentos indevidos de benefícios federais e um punhado de outras dívidas. Os empréstimos não garantidos, como cartões de crédito, são priorizados por último, dando a esses credores a menor chance de recuperar fundos dos devedores durante o processo de falência.