Bureau de Crédito
O que é um Credit Bureau?
Um bureau de crédito, também conhecido nos Estados Unidos como “empresa de relatórios de crédito” ou “agência de relatórios de crédito”, é uma organização que coleta e pesquisa informações de crédito individuais e as vende por uma taxa aos credores, para que eles possam tomar decisões sobre a concessão de empréstimos.
Principais vantagens
- Uma agência de crédito coleta e pesquisa informações de crédito individuais e as vende mediante o pagamento de uma taxa aos credores, para que eles possam tomar uma decisão sobre a concessão de empréstimos.
- As três principais agências de crédito nos Estados Unidos são Experian, Equifax e TransUnion, embora existam várias outras também.
- As agências de crédito atribuem uma pontuação de crédito a um indivíduo com base no histórico de crédito que reúnem.
- As pontuações de crédito são indicadores importantes de se você se qualificará ou não para receber crédito e em que termos.
- As agências de crédito não decidem se você receberá ou não o crédito; eles simplesmente coletam e sintetizam informações sobre seu risco de crédito e as fornecem a instituições de crédito.
Como funcionam as agências de crédito
As agências de crédito fazem parceria com todos os tipos de instituições de crédito e emissores de crédito para ajudá-los a tomar decisões sobre empréstimos. Seu objetivo principal é garantir que os credores tenham as informações de que precisam para tomar decisões sobre empréstimos. Os clientes típicos de uma agência de crédito incluem bancos, credores hipotecários, emissores de cartão de crédito e outras empresas de empréstimos financeiros pessoais.
As agências de crédito não são responsáveis por decidir se um indivíduo deve ou não ter crédito concedido a elas;eles simplesmente coletam e sintetizam informações sobre a pontuação de crédito de um indivíduoe fornecem essas informações às instituições de crédito. Os consumidores também podem ser clientes de agências de crédito e recebem o mesmo serviço – informações sobre seu próprio histórico de crédito.
Pontuação de crédito
As agências de crédito adquirem suas informações de provedores de dados, que podem ser credores, devedores, agências de cobrança de dívidas, fornecedores ou escritórios com registros públicos (registros do tribunal, por exemplo, estão publicamente disponíveis). A maioria das agências de crédito concentra-se em contas de crédito;no entanto, alguns também acessam informações mais abrangentes, incluindo histórico de pagamento de contas de telefone celular, contas de serviços públicos, aluguel e muito mais. As agências de crédito usam uma variedade de metodologias para calcular a pontuação de crédito de uma pessoa com base nesse histórico de crédito.
As pontuações FICO, criadas pela Fair Isaac Corporation em 1989, são as pontuações de crédito mais comuns nos Estados Unidos. Existem pelo menos 19 pontuações FICO comumente usadas, e cada uma é calculada de forma diferente com foco em diferentes tipos de clientes, permitindo os emissores de crédito para escolher o tipo de pontuação de crédito que melhor se adapta à sua consulta. As agências de crédito então adicionam a pontuação de crédito às informações que acumularam e emitem um relatório de crédito abrangente, que fornece aos emissores de crédito informações que os ajudam a determinar a aprovação do crédito e as taxas de juros apropriadas para os tomadores. Um indivíduo com uma pontuação de crédito mais alta provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa sobre o empréstimo.
90%
A porcentagem aproximada de credores nos EUA que contam com uma pontuação FICO para ajudá-los a decidir se oferecem ou não crédito e em que termos
Principais agências de crédito
Embora haja várias agências de crédito operando atualmente nos Estados Unidos, VantageScore. Ambas as pontuações são calculadas em uma faixa de 300 a 850, embora inicialmente a VantageScore usasse uma faixa de 501 a 990 e algumas pontuações FICO específicas do setor fossem classificadas em uma escala de 250 a 900. No entanto, FICO e VantageScore avaliam a importância de categorias individuais de maneira diferente e, portanto, são geralmente diferentes em suas pontuações. Uma boa pontuação FICO, por exemplo, é considerada na faixa de 670 a 719, enquanto um bom VantageScore está na faixa de 661 a 780.8
Outra grande diferença entre as pontuações tem a ver com suas fontes. Os VantageScores criam uma pontuação única que pode acompanhar um relatório de crédito de cada uma das agências, com base nas informações de todas as três. A FICO, por outro lado, usa apenas as informações de um bureau para sua pontuação. Assim, por exemplo, você poderia realmente ter três versões diferentes de sua pontuação FICO 8, uma para cada uma das três agências de crédito.
Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada agência, mas pode ter que pagar para ver sua pontuação de crédito.
Regulamento do Bureau de Crédito
Embora as agências de crédito não tomem realmente decisões sobre empréstimos, elas são instituições financeiras muito poderosas, e as informações contidas em seus relatórios individuais podem ter um impacto substancial no futuro financeiro de um indivíduo. O Fair Credit Reporting Act (FCRA), aprovado em 1970, regula as agências de crédito e seu uso e interpretação dos dados do consumidor. Ele é projetado principalmente para proteger os consumidores de informações negligentes ou deliberadamente fraudulentas em seus relatórios de pontuação de crédito.
Em 2003, oum relatório de crédito gratuito a cada 12 meses das agências de crédito. Também deu a eles o direito de comprar uma pontuação de crédito, completa com informações sobre como essa pontuação foi calculada.