Contrato de crédito

O que é um contrato de crédito?

Um contrato de crédito é um contrato legalmente vinculativo que documenta os termos de um contrato de empréstimo; é feito entre uma pessoa ou parte que pede dinheiro emprestado e um credor. O contrato de crédito descreve todos os termos associados ao empréstimo. Os acordos de crédito são criados para empréstimos de varejo e institucionais. Freqüentemente, são necessários acordos de crédito antes que o credor possa usar os fundos fornecidos pelo mutuário.

Como funcionam os acordos de crédito

Os contratos de crédito para clientes de varejo variam de acordo com o tipo de crédito emitido para o cliente. Os clientes podem solicitar cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos hipotecários e contas de crédito rotativo. Cada tipo de produto de crédito tem seus próprios padrões de contrato de crédito do setor. Em muitos casos, os termos de um contrato de crédito para um produto de empréstimo de varejo serão fornecidos ao mutuário em sua aplicação de crédito. Portanto, o pedido de crédito também pode servir como contrato de crédito.

Os credores fornecem divulgação completa de todos os termos do empréstimo em um contrato de crédito. Termos de empréstimo importantes incluídos no contrato de crédito incluem a taxa de juros anual, como os juros são aplicados aos saldos pendentes, quaisquer taxas associadas à conta, a duração do empréstimo, as condições de pagamento e quaisquer consequências para pagamentos atrasados.

Normalmente, as contas de crédito rotativo têm um processo de solicitação e contrato de crédito mais simplificado do que os empréstimos não rotativos. Empréstimos não renováveis ​​- como empréstimos pessoais e empréstimos hipotecários – geralmente exigem uma aplicação de crédito mais ampla. Esses tipos de empréstimos geralmente têm um processo de contrato de crédito mais formal. Esse processo pode exigir que o contrato de crédito seja assinado e acordado tanto pelo credor quanto pelo cliente na fase final do processo de transação; o contrato é considerado eficaz apenas depois de ambas as partes o terem assinado.

Os negócios de crédito institucional também incluem opções de crédito rotativo e não rotativo. No entanto, eles são muito mais complicados do que acordos de varejo. Eles também podem incluir a emissão de títulos ou um consórcio de empréstimos, que ocorre quando vários credores investem em um produto de empréstimo estruturado.

Os acordos de crédito institucional geralmente envolvem um subscritor líder. O subscritor negocia todos os termos do acordo de empréstimo. Os termos do negócio incluirão a taxa de juros, condições de pagamento, duração do crédito e quaisquer penalidades por pagamentos atrasados. Os subscritores também facilitam o envolvimento de várias partes no empréstimo, bem como quaisquer tranches estruturadas que podem ter seus próprios termos individualmente.

Os contratos de crédito institucional devem ser pactuados e assinados por todas as partes envolvidas. Em muitos casos, esses contratos de crédito também devem ser protocolados e aprovados pela Securities and Exchange Commission (SEC).

Exemplo de um contrato de crédito

Sarah fez um empréstimo de $ 45.000 para um carro com seu banco local. Ela concorda com um empréstimo de 60 meses a uma taxa de juros de 5,27%. O contrato de crédito diz que ela deve pagar R $ 855 no dia 15 de cada mês pelos próximos cinco anos. O contrato de crédito diz que Sarah pagará US $ 6.287 em juros ao longo da vida do empréstimo e também lista todas as outras taxas relativas ao empréstimo (bem como as consequências de uma violação do contrato de crédito por parte do tomador).

Depois de ler o contrato de crédito por completo, Sarah concorda com todos os termos descritos no contrato ao assiná-lo. O credor também assina o contrato de crédito; após a assinatura do acordo por ambas as partes, torna-se juridicamente vinculativo.