Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito

“Eu lhe digo, Doris, ele estava ganhando $ 150.000 por ano e estava trabalhando no mesmo lugar por uma década e eles não aprovaram seu empréstimo! Disseram-lhe diretamente que nenhum histórico de crédito significa nenhum empréstimo – tudo porque ele não aprovou não tenho um cartão de crédito. “

Tornou-se uma espécie de lenda urbana, mas com o aumento dos preços das casas e a necessidade de quase todo mundo ter uma hipoteca, as classificação de crédito e o que você pode fazer a respeito de ambos.

A vida no plástico é fantástica

Ainda existe uma parcela considerável da população sem cartão de crédito. De acordo com umapesquisa Gallup de 2014, cerca de 29% dos americanos não possuem nem mesmo um cartão de crédito. No entanto, essa não é a norma. Na verdade, a maioria dos indivíduos possui mais de um cartão de crédito, e o americano médio possui 2,6 cartões. Entre os titulares de cartão de crédito, a média é de 3,7 cartões. 

Para muitas pessoas, os cartões de crédito passaram a fazer parte da vida cotidiana. Aqueles sem eles, ao que parece, estão sendo deixados para trás – mas isso não é totalmente verdade. O apelo original dos cartões de crédito era a capacidade de fazer compras sem carregar dinheiro (que poderia ser roubado) e a proteção contra compras não autorizadas. Hoje em dia, no entanto, esses benefícios podem ser obtidos com um cartão de débito comum. É em novas áreas que os cartões de crédito têm uma vantagem, COD., Mas, em geral, é um mundo de plástico.

Resumindo, os cartões de crédito não são necessários, mas são úteis. Além disso, se a pessoa comum usasse apenas cartões de crédito para compras online, um cartão – em vez de cinco ou 10 – seria o suficiente.

Reprodução de cartão de crédito

Como você deve saber, os cartões de crédito se reproduzem rapidamente. Em um minuto você tem seu primeiro cartão de crédito na carteira – aquele que eles não iriam lhe dar até que seus pais assinassem o papel também – e a próxima coisa que você sabe, você tem um cartão para cada loja que você já esteve (mais três dos quais você nunca ouviu falar).

A proliferação de cartões de crédito pode ser uma das campanhas de RP mais bem-sucedidas da história. Alguém decidiu mudar a definição de crédito e fez com que os consumidores sentissem que comprar a crédito era menos como um empréstimo a juros altos e mais como um aumento na renda disponível.

Infelizmente, ninguém disse ao público em geral sobre essa mudança, e muitos consumidores foram enganados em acreditar que estavam ganhando poder de compra quando se inscreveram – não mais dívidas. Com o passar do tempo, a verdade foi exposta. Em vez de desistir do jogo, as empresas de cartão de crédito introduziram benefícios exclusivos e se infiltraram na sinistra “avaliação de crédito”.

Portanto, o consenso geral é que, sem um cartão de crédito, você não pode ter uma classificação de crédito; sem uma classificação de crédito, você não pode obter um empréstimo; sem um empréstimo, você não consegue uma casa, um carro ou uma HDTV de tela plana; e sem eles, você está desamparado, sem teto e pior do que morto.

Levando isso adiante, se um cartão fornece um histórico de crédito e, portanto, uma classificação de crédito, 20 cartões de crédito não fornecerão 20 vezes a classificação de crédito? Parece lógico, mas infelizmente não é o caso.

The Great Divide

Bancos e empresas de cartão de crédito têm opiniões opostas sobre a proliferação de cartões de crédito. Para os bancos, um cartão de crédito é bom, desde que seja pago regularmente. Alguns cartões de crédito podem ser superados, mas é melhor que alguns deles tenham saldo zero e o resto deve estar indo nessa direção. Para os bancos, ter muitos cartões de crédito é um mau sinal que geralmente aponta para uma potencial crise financeira em curso – mesmo que todos tenham saldo zero.

Se um cliente potencial tem tantas fontes tentadoras de crédito fácil (juros altos), o banco começa a se perguntar qual dívida terá prioridade quando as fichas estiverem ruins e se será mesmo possível para o credor lidar com todas as diferentes pagamentos. Isso, entretanto, não impede que os bancos emitam cartões eles próprios – afinal, dinheiro é dinheiro e um cartão de crédito dá a eles um retorno de taxa de juros que eles nunca poderiam obter com um empréstimo regular.

Em contraste, as empresas de cartão de crédito adoram clientes que mantêm saldo contanto que paguem os juros. limite de crédito ou outro cartão. Para uma administradora de cartão de crédito, o valor devido é menos importante do que o fato de você pagar os juros regularmente. Cartões de crédito emitidos por lojas nem mesmo dão importância a isso. Eles emitem pequenos pacotes de dívidas, digamos US $ 500 por cartão, e estão mais preocupados em fazer com que um cliente casual seja substituído por um cliente constante – os pagamentos de juros no cartão são a cereja do bolo. É melhor evitar cartões de loja ou, na sua falta, evitar carregar neles qualquer tipo de saldo de um mês para o outro.

Decifrando o código de classificação de crédito

Os bancos querem ver um mutuário em potencial que pague regularmente os juros e reduza o principal. Os cartões de crédito podem ser um bom indicador para saber se o mutuário em potencial pode pagar o serviço da dívida que está solicitando.

Mas os cartões de crédito são apenas uma parte de sua classificação de crédito geral. Se você fez um empréstimo para estudar, para um carro, para móveis, para uma casa, etc., eles também farão parte do seu relatório de crédito. Se você pagou esses empréstimos em tempo hábil, isso contará a seu favor. Uma renda estável também é um fator chave para decidir se você se qualifica para um empréstimo. Você pode ter o melhor crédito do mundo, mas, sem uma renda regular, geralmente está perdido.

Se seus cartões de crédito sãouma parte significativa de seu histórico de crédito, há algumas coisas que você pode fazer para melhorar sua classificação de crédito. Primeiro, você precisa manter seu índice de crédito / dívida o mais baixo possível em todos os seus cartões – abaixo de 50% com certeza, mas abaixo de 30% seria o ideal. E, depois de encontrar um cartão com juros baixos de que goste, guarde-o. Os cartões com os quais você tem o mais longo histórico de pagamentos regulares ajudarão na sua classificação. Pague e cancele os cartões que lhe causaram problemas.

Se você estiver carregando um saldo de mais de 50% em um cartão e for fazer um relatório de crédito, pode ser melhor dividir o saldo entre os dois cartões. Isso melhorará o índice de endividamento, aumentando o crédito disponível em comparação com a quantidade de dívida que você carrega. Basicamente, você está colocando a dívida em uma caixa maior para que pareça menor. Essa estratégia funciona até certo ponto. Dependendo da atitude do credor, você atingirá um ponto de inflexão em que o número de cartas que abrir para esvaziar o índice de dívida reflete menos em seu registro do que o próprio índice.

Conclusão

Sua classificação de crédito é apenas uma parte do que decide se você será aprovado para um empréstimo, e os cartões de crédito são apenas uma parte da classificação de crédito. Coisas como dividir um saldo alto de um cartão em dois fazem sentido, mas se você tiver muitas dívidas em muitos cartões, terá que consolidar seus pagamentos de crédito no cartão com o mínimo de juros e se livrar de parte do principal. Ou, supondo que você tenha a capacidade de ser aprovado, use um instrumento de empréstimo flexível, como uma linha de crédito, para limpar seus cartões todos os meses. Isso lhe dará uma melhor taxa de juros e eliminará o risco de esquecer de pagar um cartão específico. Consolidar e eliminar dívidas é a melhor maneira de melhorar sua classificação de crédito – ter uma boa renda e finanças bem organizadas é a melhor maneira de obter aprovação para um empréstimo. Ter um cartão de crédito não pode substituir isso.