Pontuação de crédito vs. relatório de crédito: qual é o melhor?
Sua pontuação de crédito e relatório de crédito são praticamente a mesma coisa, certo? Longe disso. Embora um número razoável de consumidores combine os dois, cada um possui informações diferentes que são usadas para finalidades diferentes.
Principais vantagens
- Um relatório de crédito é uma visão detalhada de suas finanças reunidas em um só lugar.
- Ele contém dados detalhados sobre seu histórico financeiro reunidos em quatro categorias: informações de identificação, contas de crédito, consultas de crédito e registros públicos.
- Uma pontuação de crédito é uma avaliação numérica que avalia seu relatório de crédito da mesma forma que um professor avalia o desempenho educacional de um aluno.
- É utilizado pelos credores como um atalho para decidir se lhe concedem ou não crédito.
O que é um relatório de crédito?
Na verdade, deveríamos dizer “relatórios de crédito”, porque existem três. Os Estados Unidos têm agências de cobrança, senhorios, empregadores atuais e potenciais – e você.
Ao contrário de sua pontuação de crédito, seu relatório de crédito fornece informações detalhadas sobre seu histórico financeiro com empréstimos, cartões de crédito e cartões de cobrança. Ele tem quatro categorias: informações de identificação, contas de crédito, consultas de crédito e registros públicos. Se você está inadimplente em alguma de suas contas, seus relatórios de crédito provavelmente mostrarão isso. Ele também fornece ao leitor informações sobre o número de contas abertas, seus saldos pendentes e uma série de outros detalhes.
Cada relatório pode ser ligeiramente diferente.É por isso que é importante considerar todos os três ao julgar sua saúde de crédito. Dependendo da metodologia do credor, sua atividade pode ou não chegar a todos os seus relatórios. Em outros casos, as informações podem estar incorretas ou ausentes. Uma empresa não precisa se reportar a todas as agências – ou a qualquer uma delas, aliás. E não é necessariamente culpa do bureau se as informações estiverem incorretas ou ausentes. O credor pode ter errado ao relatar ou transmitir os dados.
Você tem direito a uma cópia de seus relatórios de crédito de todas as três agências uma vez a cada 12 meses. Melhor ainda, você pode obtê-los gratuitamente. Os Três Grandes patrocinam um site sancionado pelo governo, AnnualCreditReport.com, que fornece aplicativos para a obtenção de seus relatórios.3 Outros sites podem oferecer os relatórios a você como parte de uma promoção ou assinatura paga. Alguns podem tentar fazer você pensar que está no site oficial. Não caia nessa. Certifique-se de que o endereço da web em seu navegador diga “Annualcreditreport.com” e não acesse o site a partir de outro link. Digite-o diretamente em seu navegador para evitar fraudes.
Você tem direito a uma cópia gratuita de cada um de seus relatórios de crédito uma vez por ano; eles podem ser acessados por meio do site aprovado pelo governo AnnualCreditReport.com.
O que é uma pontuação de crédito?
Muitos credores, especialmente empresas de cartão de crédito, não se importam muito com o que está em seu relatório de crédito. Eles não estão interessados em vasculhar todos os dados e julgar quanto de risco de crédito você representa. Em vez disso, eles pagam outra pessoa para fazer isso por eles. Embora existam outras empresas de pontuação, como a VantageScore, a Fair Isaac Corporation (FICO) domina tanto o campo que os termos “pontuação de crédito” e “ pontuação FICO ” são freqüentemente usados alternadamente.
Seja qual for a empresa que está calculando, sua pontuação de crédito – em essência, um “instantâneo de seu relatório de crédito”, comoBethy Hardeman, ex-gerente sênior de marketing de produto no Credit Karma, um site de consultoria de crédito, resume sua credibilidade (tanto quanto sua nota resume seu desempenho em um curso). Você pode ter uma pontuação tão baixa quanto 300 e tão alta quanto 850. Quanto mais alta for a sua pontuação, menor será o risco que você representa. É calculado usando cinco categorias ponderadas:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
Lembra-se daqueles três relatórios de agências de crédito? A FICO calcula uma pontuação com base em cada um deles. Diferentes credores também usam diferentes modelos de pontuação – não necessariamente apenas da FICO – portanto, as pessoas geralmente têm várias pontuações de crédito.
Infelizmente, você não tem o direito de receber automaticamente sua pontuação de crédito de graça, como acontece com seus relatórios de crédito. Você pode ter que pagar por eles. A Lei Dodd-Frank dá a você o direito de ver sua pontuação de crédito de qualquer credor que a tenha usado para tomar uma decisão de crédito. Muitas empresas de cartão de crédito e outras instituições financeiras agora oferecem esse serviço gratuitamente.89 Serviços de consultoria, como Credit Karma, também podem lhe dar uma pontuação gratuita. Porém, tenha cuidado: alguns sites e serviços podem oferecer uma pontuação “gratuita”, mas geralmente vem com taxas de associação caras ou outras condições que você provavelmente não deseja.
Pontuação de crédito vs. relatório de crédito: principais diferenças
A diferença entre uma pontuação de crédito e um relatório de crédito é que o primeiro é uma única nota numérica, enquanto o último é uma compilação de informações que fornecem uma visão detalhada de sua situação financeira. Eles são diferentes, mas vinculados, pois a pontuação é derivada do relatório. Ambos podem ser usados pelos credores para decidir se concedem ou não crédito.
Sua pontuação de crédito é importante, mas se você realmente deseja cavar em seu crédito e revisar seu histórico, você precisa de seus relatórios de crédito. Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito, a primeira etapa é limpar os relatórios. Corrija quaisquer erros e identifique os pontos fracos (como onde estão seus maiores saldos pendentes) que você precisa melhorar. Tenha em mente, porém, que qualquer mudança positiva em sua pontuação de crédito leva tempo, apesar do que aqueles avisos de e-mail e e-mail ofegantes oferecendo para “aumentar sua pontuação de FICO dentro de semanas!” pode reivindicar.