Definição de revisão de crédito
O que é uma revisão de crédito?
Uma revisão de crédito – também conhecida como monitoramento de conta ou consulta de revisão de conta – é uma avaliação periódica do perfil de crédito de um indivíduo ou empresa. Os credores – como bancos, instituições de serviços financeiros, agências de crédito, empresas de liquidação e consultores de crédito – podem conduzir análises de crédito. As empresas e os indivíduos devem passar por uma análise de crédito para se tornarem elegíveis para um empréstimo ou para pagar por bens e serviços por um período prolongado.
Qual é o objetivo de uma revisão de crédito?
O objetivo principal de uma revisão de crédito aos olhos dos credores é triplo: 1) determinar se o mutuário potencial é um bom risco de crédito; 2) examinar o histórico de crédito de um mutuário em potencial e 3) revelar dados potencialmente negativos.
Para avaliar a capacidade de crédito
Uma revisão de crédito é uma ferramenta para examinar a capacidade de alguém de pagar uma dívida. A concessão de crédito depende da confiança do credor na capacidade e disposição do tomador de empréstimo em pagar o empréstimo; ou pagar pelos bens adquiridos, acrescido de juros, em tempo hábil. Como consumidor, seu relatório de crédito pode significar a diferença entre ser aprovado ou negado para um empréstimo.
Examine o histórico de crédito
Seu histórico de crédito é seu histórico financeiro que mostra como você gerenciou o crédito e fez os pagamentos ao longo do tempo. Esse histórico aparece em seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito dos EUA, pontuação de crédito.
Revelar informações potencialmente negativas
Uma análise de crédito também pode revelar qualquer informação potencialmente negativa sobre seu histórico financeiro – como pedidos de falência e julgamentos monetários – que esteja contida em registros públicos.
Se você estiver enfrentando uma revisão de crédito, saiba o que está em seu relatório de crédito. Você pode ser capaz de identificar e mitigar quaisquer dados potencialmente prejudiciais antes de se candidatar a um empréstimo ou emprego.
Avaliações de crédito também…
- Determine o tamanho da carga da dívida em relação aos rendimentos. A relação dívida / renda (DTI) de uma pessoa desempenha um grande papel em sua prontidão e capacidade de se qualificar para uma hipoteca. O DTI calcula a porcentagem de sua renda destinada ao pagamento de suas contas mensais. A indústria prefere uma relação dívida / receita de 43% porque geralmente é a maior relação de DTI que você pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada.
- Verifique se o mutuário ainda atende aos requisitos de empréstimo. Um credor pode querer estabelecer se o tomador do empréstimo continua atendendo aos critérios e padrões de um empréstimo – sua situação financeira pode ter mudado.
- Ofereça um aumento de crédito. Os credores geralmente revisam a conta do mutuário a cada 6 a 12 meses para oferecer aos mutuários com um excelente histórico de pagamentos um limite de crédito maior.
- Ajude a tomar decisões de emprego. Nem todos os empregadores usam um relatório de crédito como fator decisivo para a contratação, mas em certos setores – bancário, imobiliário e de serviços financeiros – seu relatório de crédito pode ajudar ou prejudicar suas chances de conseguir um emprego ou licença.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito regularmente
Poucas coisas na vida seguem você como faz seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um instantâneo financeiro que o apresenta ao mundo dos negócios. Outras partes veem – geralmente com sua permissão – e você também deve ver. Por lei, você tem o direito de revisar as informações em seu relatório de crédito anualmente, e isso não afeta sua pontuação de crédito.
Sua imagem de crédito pode ter um grande impacto em áreas importantes de sua vida
Seu histórico financeiro pode afetar a facilidade com que você pode comprar ou alugar uma casa; fazer compras caras como carros, eletrodomésticos e joias e pagar com o tempo; contraia empréstimos e, em alguns setores, até era contratado. Alcançar e manter um bom crédito exige trabalho e atenção aos detalhes. Verificar seu relatório de crédito regularmente pode ajudar a garantir que ele traça uma imagem precisa de suas finanças.
Você pode ser capaz de atenuar quaisquer surpresas negativas
Você deseja certificar-se de que seu relatório de crédito não contém erros ou surpresas negativas. Se você encontrar erros, poderá corrigi-los com as agências de crédito. Se o seu histórico de crédito contiver dados que refletem mal, mas que sejam verdadeiros, você deve estar ciente dos problemas para que possa explicá-los aos credores em potencial, em vez de ser pego desprevenido. Para proteção adicional contra erros, considere usar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito.
Obtenha cópias gratuitas de seus relatórios de crédito a cada 12 meses
Você precisa revisar seus relatórios de todas as três agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – porque as informações entre elas podem variar. Cada agência de crédito permite aos consumidores um relatório de crédito gratuito por ano, por meio do AnnualCreditReport.com. As agências de relatórios de crédito permitem que as informações caiam do seu relatório de crédito a tempo. Normalmente, as informações negativas caem após sete anos, exceto para falências, que permanecem em seu relatório por 10 anos.
Conheça o seu FICO Score
É importante saber sua pontuação FICO também e verificá-la de vez em quando. Ter uma boa pontuação aumenta suas chances de obter aprovação para um empréstimo e ajuda com as condições da oferta, como a taxa de juros. Além disso, ter uma pontuação FICO baixa pode ser um obstáculo para muitos credores.
Principais vantagens
- Uma revisão de crédito é uma avaliação do perfil de crédito de um indivíduo ou empresa.
- O principal objetivo de uma análise de crédito é avaliar a qualidade de crédito do tomador.
- É fundamental saber quais informações são seu relatório de crédito e revisá-lo regularmente.
Que tipo de informação uma análise de crédito coleta?
Quer seja um indivíduo que está se candidatando a uma hipoteca ou linha de crédito de home equity (HELOC), ou uma pequena empresa que está se candidatando a um empréstimo, os bancos geralmente coletam tipos semelhantes de dados em uma análise de crédito. Quando tanto o credor quanto o tomador são empresas, grande parte da avaliação consiste em analisar o balanço do tomador, as demonstrações de fluxo de caixa, as taxas de giro de estoque, a estrutura da dívida, o desempenho da gestão e as condições atuais do mercado.
A maioria dos credores em potencial se concentrará nas seguintes características fundamentais:
- Capital refere-se ao dinheiro que está disponível para você pagar um empréstimo por meio de poupança, investimentos ou outros ativos. Embora os credores vejam a renda familiar como a principal fonte de reembolso, qualquer capital extra que você mostre diz aos credores que você administra bem suas finanças, reduzindo o risco de crédito.
- A garantia é algo que você possui e que pode ser usado para garantir quaisquer empréstimos ou linhas de crédito que você solicitar. Ao fazer um empréstimo garantido – como um automóvel ou HELOC – você penhorará seu ativo como garantia.
- Os credores podem considerar certas condições sob as quais estenderiam seu crédito – como a taxa de juros, a quantidade de dinheiro que você está pedindo emprestado ou mesmo como você planeja usá-lo. Alguns credores podem aceitar um nível de risco mais baixo se os resultados do empréstimo contribuírem para o bem social – como financiar projetos habitacionais de baixa renda ou programas de incubadoras.
- Outras condições atenuantes que um credor pode considerar podem incluir o estado da economia ou diferentes tendências de empréstimos do setor, como o impacto da Grande Recessão no setor de hipotecas em 2008.