Lei de Organizações de Reparo de Crédito (CROA)
O que é a Lei das Organizações de Reparo de Crédito (CROA)?
O Credit Repair Organizations Act (CROA) é uma parte da legislação de proteção ao consumidor que regula o comportamento das empresas que oferecem serviços de reparo de crédito. Essas empresas cobram dos clientes uma taxa para ajudá-los a melhorar sua pontuação de crédito. Normalmente, isso é feito contestando informações falsas e negativas contidas em seu relatório.
Embora tais serviços possam ser úteis para os consumidores, o CROA visa evitar a publicidade enganosa, como exagerar a extensão da melhoria provável de ser obtida.
Principais vantagens
- O CROA é uma lei de proteção ao consumidor que regula as empresas de reparo de crédito.
- Essas empresas entram em contato com agências de relatórios de crédito em nome de seus clientes, a fim de ajudar a melhorar suas classificações de crédito.
- No passado, algumas empresas de reparo de crédito exagerariam em seus serviços, tirando vantagem de clientes desavisados.
Como funciona o CROA
O CROA é uma das muitas leis destinadas a proteger os consumidores nos Estados Unidos de práticas comerciais abusivas ou enganosas. Em particular, o CROA faz parte da Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor mais ampla de 1968, e foi redigida em resposta às ações de algumas empresas de reparação de crédito sem escrúpulos.
As empresas do setor de reparo de crédito ajudam os consumidores advogando em seu nome, comunicando-se com agências de relatórios de crédito em um esforço para remover informações negativas do relatório de crédito do cliente. Em alguns casos, esses clientes podem ter sido vítimas de fraude, como quando um cartão de crédito ou ladrão de identidade faz compras significativas usando o cartão de crédito da vítima. Nesses casos, o cliente pode explicar a situação à agência de relatórios de crédito e reverter alguns dos efeitos negativos em sua pontuação de crédito. Se o cliente não tiver tempo ou disposição para se comunicar diretamente com o bureau de crédito, ele poderá contratar uma empresa de reparo de crédito para fazê-lo em seu nome.
Embora, em princípio, não haja nada de errado com essa transação básica, o problema surge quando as empresas de reparo de crédito deturpam ou superestimam a extensão de seus serviços. Por exemplo, uma empresa antiética pode alegar ou sugerir que é capaz de melhorar a pontuação do cliente, mesmo que os itens em seu relatório de crédito sejam de fato verdadeiros, como nos casos em que o cliente não foi vítima de fraude, mas estava simplesmente gastando além seus meios. Nesses casos, um cliente inconsciente pode ser induzido a pagar uma taxa significativa por serviços de valor duvidoso.
Ao considerar esses serviços, é importante que os consumidores tenham em mente que as agências de reparação de crédito não têm poderes especiais que os próprios clientes não tenham. Embora eles possam ter sucesso em ter alguns problemas errôneos ou baseados em fraude eliminados do registro do cliente, eles não têm capacidade de obrigar a agência de relatórios de crédito ou de ter informações precisas removidas. Felizmente, o CROA ajuda a garantir que as empresas do setor divulguem os seus serviços de forma clara e transparente, pelo que deve ser simples verificar se uma empresa é uma das melhores reparadoras de crédito ou apenas está a tentar arrancar um golpe.
Exemplo do mundo real do CROA
Kyle tem lutado com dívidas de cartão de crédito por muitos anos, o que infelizmente fez com que sua pontuação de crédito diminuísse significativamente. Para piorar a situação, ele suspeita que sua pontuação pode ter sido afetada negativamente pelo roubo de identidade. Afinal, algumas das cobranças que aparecem em seus extratos de cartão de crédito parecem desconhecidas para ele, fazendo-o se perguntar se um de seus cartões pode ter sido roubado.
Para ajudar a resolver esse problema, Kyle contrata uma empresa de reparo de crédito para advogar em seu nome. Ao comunicar-se com a agência de reparo de crédito, ele foi informado de que revisariam cuidadosamente seu relatório de crédito e determinariam se alguma das informações negativas nele contidas é imprecisa ou atribuível a fraude. Se algum desses casos for detectado, eles entrariam em contato com a agência de relatórios de crédito e procurariam eliminar esses itens do registro de Kyle, a fim de melhorar sua pontuação de crédito.
O agente da empresa de reparo de crédito teve o cuidado de explicar que, se quisesse, Kyle também poderia entrar em contato com a agência de relatórios de crédito e realizar esse trabalho em seu próprio nome. Em outras palavras, o agente deixou claro que a empresa de reparação de crédito não tinha poderes exclusivos, mas estava simplesmente oferecendo um serviço pela facilidade de conveniência. Ele também forneceu informações iniciais sobre as taxas da empresa, deixando claro que eles não podiam garantir que qualquer melhoria na pontuação de crédito de Kyle seria alcançável.
Kyle apreciou essa transparência e diligência e concordou em contratar os serviços da empresa. O que ele não percebeu é que a franqueza da empresa de reparação de crédito em divulgar esses fatos foi determinada pelo CROA.