Limite do país
O que são limites de país?
No setor bancário, o limite do país refere-se ao limite imposto por um banco ao número de empréstimos que podem ser concedidos aos tomadores de empréstimos em um determinado país. Os limites do banco são semelhantes aos limites da indústria usados por alguns investidores em ações para administrar sua exposição a setores específicos da indústria.
Principais vantagens
- Limites por país são as restrições impostas pelos bancos ao montante de empréstimos que podem ser feitos aos tomadores de empréstimo dentro de um determinado país.
- Eles são usados para controlar a exposição dos bancos ao risco em regiões específicas.
- Embora os riscos-país se apliquem ao país como um todo, o banco realizará verificações de crédito adicionais e medidas de controle de risco ao avaliar empréstimos individuais.
Compreendendo os limites do país
Os limites do país normalmente se aplicam a todos os mutuários, independentemente de serem públicos ou privados, individuais ou institucionais. Eles também se aplicam a todos os tipos de empréstimos, incluindo hipotecas, empréstimos comerciais e linhas de crédito (LOCs), empréstimos pessoais e quaisquer outras formas de empréstimo. Embora fatores como a qualidade de crédito dos mutuários sejam obviamente considerados na avaliação de solicitações de empréstimos individuais, eles não são relevantes para os fins de restrição de limite de país.
A intenção por trás de um limite de país é ajudar os bancos a garantir que seus riscos sejam bem diversificados geograficamente. Se uma parte significativa da carteira de empréstimos de um banco estiver concentrada em apenas alguns países estrangeiros, o banco pode ficar indevidamente exposto a riscos políticos, econômicos e cambiais associados a esses países. Portanto, os bancos usam os limites do país para diversificar suas carteiras de empréstimos da mesma forma que os investidores procuram diversificar suas carteiras de ações.
Muitos fatores são usados para determinar como um banco se aproxima dos limites do país. A estabilidade política de uma nação é de extrema preocupação, porque a agitação política pode resultar em inadimplência do empréstimo, independentemente da estabilidade do mutuário pessoal ou institucional. Na verdade, mesmo em países politicamente estáveis, o clima político deve ser considerado ao estabelecer um limite para o país, porque o clima político de uma nação tem uma forte influência sobre a estabilidade financeira e as políticas econômicas.
Além dos riscos políticos percebidos, outro fator importante é a força econômica das nações em questão. Nações com economias fortes e diversificadas podem receber um limite de país mais alto, uma vez que os tomadores de empréstimos nesses países terão maior probabilidade de pagar suas dívidas. Os países com economias fracas, por outro lado, receberão limites de país mais baixos – especialmente se sofrerem de inflação severa e valores monetários voláteis.
Os bancos também consideram os ambientes regulatórios dos países ao considerar os limites de seus países. De modo geral, os bancos preferem operar em países com menos regulamentações, nos quais os bancos são relativamente livres para conduzir negócios. Por outro lado, os países com sistemas regulatórios excessivamente subdesenvolvidos podem estar sujeitos ao aumento da fraude e da corrupção, o que pode minar a confiança das empresas e diminuir os limites do país.
Gestão de risco de crédito
Embora os limites do país ditem quanto dinheiro um banco está disposto a emprestar aos tomadores de empréstimo dentro de um determinado país, eles não significam que os tomadores desse país não estejam sujeitos a um escrutínio cuidadoso antes de receberem um empréstimo. Os mutuários pessoais e institucionais estão sujeitos a verificações de crédito e os bancos geralmente tentarão escolher os mutuários de baixo risco, independentemente dos limites do país em vigor.
Exemplo do mundo real de um limite de país
Para os bancos dos EUA, os limites do país são geralmente mais altos em relação aos países cujas economias e sistemas políticos são percebidos como relativamente previsíveis e robustos. Os exemplos incluem os membros do Grupo dos Sete (G7), como o Reino Unido (UK), Alemanha e Canadá. Alguns países asiáticos, como Japão ou Coréia do Sul, provavelmente também receberão limites relativamente altos por país devido às suas economias fortes e climas políticos estáveis.
Os bancos também podem aumentar os limites do país se acharem que um determinado país ou região está pronto para um crescimento econômico significativo. Por exemplo, países como China e Índia podem ver os limites dos países aumentados nos próximos anos, à medida que sua participação no produto interno bruto (PIB) global continua a aumentar.