Programa de Seguro Controlado (CIP)

O que é um Programa de Seguro Controlado (CIP)?

Um Programa de Seguro Controlado (CIP) é um tipo de produto de seguro que permite que a cobertura para contratados e subcontratados seja agrupada em uma única apólice. Sob um CIP, uma parte adquire seguro em nome de todas ou a maioria das partes que executam trabalho em um local ou projeto específico. A seguradora principal é então frequentemente reembolsada pelas outras partes seguradas.

Como funcionam os CIPs

Os CIPs são um método de seguro especialmente comum na indústria da construção. Afinal, os projetos de construção exigem uma variedade de partes e especializações diferentes, como incorporadores, proprietários, empreiteiros e gerentes de construção.

Normalmente, cada uma destas partes seria manter suas próprias apólices de seguro para evitar ter que pagar por danos ou reivindicações de ferimento em um out-of-pocket base. No entanto, isso pode levar a lacunas de exclusão em que alguns riscos não são efetivamente cobertos, ou a algumas partes que não adquirem seguro suficiente para mitigar efetivamente até mesmo seus riscos cobertos. Se essas partes mais fracas forem consideradas responsáveis ​​pelos danos, elas podem não ser capazes de pagar e podem até ser forçadas à falência.

Para ajudar a garantir que todas as partes estejam adequadamente cobertas, o líder do projeto – geralmente um empreiteiro geral ou uma empresa de desenvolvimento de projeto e construção – às vezes compra um CIP em nome de todos os participantes do projeto. Ao aderir a uma única apólice, todas as partes podem ser capazes de reduzir o risco geral e o custo do seguro, uma vez que o grupo terá maior poder de compra do que qualquer um de seus membros individuais.

Neste arranjo, o líder do projeto normalmente pagaria adiantado pelos prêmios de seguro da apólice, mas seria então reembolsado pelos diferentes membros do projeto, seja por meio de um reembolso direto ou pela redução dos pagamentos devidos a esses membros como parte do projeto de construção.

Considerações Especiais

Os CIPs reúnem uma variedade de coberturas diferentes, incluindo compensação de trabalhadores, responsabilidade geral, responsabilidade de empregadores e responsabilidade excedente. Outros tipos de cobertura, como responsabilidade ambiental ou profissional, podem ser adicionados à apólice em uma base ad hoc, ao custo de prêmios de seguro adicionais.

Embora os CIPs sejam mais comumente usados ​​em projetos individuais, eles também podem ser usados ​​para cobrir a manutenção contínua de uma grande instalação ou para cobrir uma série de projetos de construção.

Exemplo de um CIP

Michaela é proprietária de uma incorporadora imobiliária. Ao longo dos anos, ela desenvolveu uma rede de empreiteiros de confiança com os quais confia para mão de obra especializada, como escavação, encanamento e serviços de construção. Embora alguns desses contratantes sejam empresas relativamente grandes com suas próprias apólices de seguro padrão, outros são empresas individuais ou pequenas empresas que podem ter cobertura de seguro limitada.

Para ajudar a garantir que seus projetos estejam bem segurados, Michaela adota um CIP que cobre não apenas seus próprios riscos como desenvolvedora, mas também os riscos exclusivos associados a cada um de seus contratados. Seus sócios então concordam em reembolsar a empresa de Michaela pelo custo adicional deste CIP, reembolsando-a por sua parte na cobertura de seguro do CIP.

Se essas partes continuarem a trabalhar juntas em vários projetos, elas podem estruturar sua cobertura CIP de forma que ela permaneça em vigor em vários trabalhos. Como alternativa, eles podem obter um CIP separado para cada trabalho, a fim de manter a flexibilidade e trabalhar com parceiros diferentes.