Política de renovação condicional
O que é uma política de renovação condicional?
Uma apólice de seguro renovável condicionalmente contém uma cláusula que permite à seguradora não permitir que uma apólice seja renovada sob certas condições. Uma provisão renovável condicionalmente é geralmente oferecida a segurados em ocupações de alto risco e é freqüentemente encontrada em coberturas do tipo grupo ou associação.
Principais vantagens
- As apólices com renovação condicional são uma opção de apólice amigável à seguradora, pois permite a ela maior liberdade para cancelar, não renovar ou aumentar os prêmios de uma apólice sob certas condições.
- Políticas condicionalmente renováveis podem ser contrastadas com políticas renováveis não canceláveis ou garantidas, que são uma opção de política mais amigável ao segurado.
- As apólices de renovação condicional têm, em média, prêmios de seguro mais baixos porque oferecem uma garantia de cobertura mais baixa.
Como funcionam as políticas de renovação condicional
A provisão renovável condicionalmente em uma apólice de seguro permite que uma seguradora cancele imediatamente, não renove na data de renovação ou aumente os prêmios de um segurado sob certas condições. Esta disposição beneficia a seguradora, não o segurado. Uma apólice renovável condicionalmente pode ser renovada, a menos que ocorram as condições específicas descritas na apólice.
Por exemplo, uma apólice de invalidez renovável condicionalmente pode não permitir que um segurado renove sua apólice de invalidez após mudar de emprego. A seguradora pode colocar essa condição na apólice de seguro se o novo emprego for considerado mais arriscado do que o anterior. A seguradora impõe essa condição à apólice porque o aumento do risco associado ao novo emprego tem mais probabilidade de resultar no tomador do seguro fazendo uma reclamação por lesão.
Os reguladores geralmente definem as condições nas quais uma seguradora pode rescindir uma apólice de seguro. No caso do seguro saúde, as seguradoras não podem rescindir uma apólice com base na saúde do segurado. As seguradoras podem oferecer várias opções de renovação diferentes para as apólices que subscrevem, incluindo apólices renováveis condicionalmente e não canceláveis.
Políticas condicionalmente renováveis vs. políticas não canceláveis
Em uma extremidade do espectro estão as opções amigáveis para os segurados. Isso inclui políticas renováveis não canceláveis e garantidas. Isso permite que o segurado continue renovando a apólice sem que sejam feitas alterações nos termos do contrato e não permitem que a seguradora adicione quaisquer condições que possam resultar no cancelamento da apólice. Os prêmios para uma apólice renovável não cancelável e garantida não mudam durante o período não cancelável, e a apólice tem garantia de renovação.
Na outra extremidade do espectro estão as opções amigáveis ao segurador. Isso inclui políticas renováveis condicionalmente, canceláveis e opcionalmente renováveis. Eles permitem que a seguradora estabeleça condições que permitam que a apólice seja cancelada a qualquer momento ou não renovada na próxima data de renovação se as condições não forem atendidas. A seguradora pode aumentar o prêmio do seguro da apólice se decidir deixar o segurado renovar por outro período.
Vantagens e desvantagens das políticas renováveis condicionalmente
Sob uma apólice renovável condicionalmente, uma seguradora retém um poder considerável para cortar suas perdas com sinistros recusando-se a renovar a cobertura. Devido a essa capacidade, tais apólices geralmente têm prêmios significativamente mais baixos do que a cobertura renovável não cancelável ou garantida. No entanto, o prêmio mais baixo traz uma consequência para o segurado na forma de uma redução igualmente significativa na garantia de cobertura. No entanto, desde que o segurado reúna as condições de renovabilidade e remeta o prêmio exigido em tempo hábil, a seguradora garante não cancelar a apólice.