Causalidade Simultânea
O que é causalidade simultânea?
A causalidade concorrente é um método usado em sinistros de seguro para lidar com perdas ou danos que ocorram por mais de uma causa. As raízes da causalidade concorrente derivam de decisões e opiniões de tribunais, que constituem um corpo de precedentes legais, que se torna útil quando as partes em uma disputa exigem a decisão de um tribunal.
No seguro, a causa simultânea ocorre quando uma propriedade sofre uma perda de duas causas distintas, quando uma tem cobertura de apólice e a outra não. Dependendo das situações específicas, do tipo de apólice em vigor e do tribunal estadual em que serão ouvidas as divergências, é provável que os danos de ambas as causas sejam cobertos. A causalidade simultânea também pode ser um fator nas apólices de seguro de responsabilidade.
Principais vantagens
- A causalidade concorrente refere-se à identificação de uma perda que resulta de múltiplas causas; por exemplo, uma tempestade de vento que causa danos ao telhado que também causa danos à água da chuva, que por sua vez, causa mofo.
- Muitas apólices de seguro hoje contêm cláusulas anticoncorrentes de causalidade (ACC) que protegem uma seguradora de pagar o mesmo sinistro mais de uma vez, mas que podem ser prejudiciais para alguns segurados.
- Embora comuns em apólices de propriedades e acidentes, as cláusulas ACC também são encontradas em apólices de seguro de responsabilidade civil.
Compreendendo a causalidade simultânea
Com uma perda de causalidade concorrente, os eventos que causam a perda podem ocorrer um após o outro ou ser eventos simultâneos. Hoje, a maioria das apólices de seguro incluirá uma cláusula de causalidade anticoncorrente (ACC).
Os precedentes legais de causalidade simultânea resultaram de decisões de tribunais inferiores da Califórnia na década de 1980. Esses tribunais decidiram que as reivindicações por danos de eventos simultâneos eram válidas. O julgamento disse que se um perigo coberto somado às perdas de um risco excluído, toda a perda é exigível pelo tomador do seguro. Por exemplo, um terremoto causa uma rachadura na fundação de uma casa, e um incêndio começa a partir de uma vela que caiu no chão durante o abalo. A propriedade tem uma apólice que cobre danos por incêndio, mas exclui danos de um terremoto. De acordo com a decisão do tribunal, toda a reclamação é procedente.
Exemplo
Um exemplo de causalidade simultânea pode ser quando uma tempestade tropical atinge um depósito comercial. Os ventos fortes causam danos às estruturas, enquanto as fortes chuvas causam inundações. A porta que leva ao saguão do armazém foi aberta por ventos fortes. As enchentes danificaram ainda mais o piso do saguão da frente.
É impossível separar os danos causados pela enchente dos danos causados pelo vento. O edifício tem uma política de propriedade comercial que cobre danos causados pelo vento, mas exclui danos causados por enchentes. Em caso de causalidade simultânea, os benefícios da cobertura serão devidos ao segurado.
As apólices de seguro se adaptam a causas simultâneas
As seguradoras discordaram dessa visão, alegando que a decisão aumentava sua responsabilidade e custo. Além disso, argumentaram, a decisão ignorou as cláusulas de exclusão existentes. Em resposta, o Insurance Services Office (ISO) e as seguradoras comerciais revisaram a redação nas apólices de imóveis e propriedades comerciais, adicionando causalidade anticoncorrente.
O texto de causalidade anticoncorrente adicionado excluiria os danos dos perigos listados, mesmo se um segundo perigo coberto contribuísse para os danos. Além disso, a exclusão se aplica se os dois perigos acontecerem ao mesmo tempo ou se um ocorrer em sequência. Muitas políticas de propriedade comercial, portanto, aplicam linguagem de causalidade anticoncorrente a exclusões específicas, incluindo lei e decreto, movimento de terra, ação governamental, risco nuclear, serviços de utilidade pública, água, inundação, fungo e mofo.
Nem todos os tribunais estaduais aplicarão causalidade concorrente. Em vez disso, eles determinam qual perigo foi a causa próxima ou predominante de uma perda. Voltando ao nosso exemplo de armazém, se o tribunal decidir que a causa mais próxima foi o vento, então o dano deve ser coberto.
A doutrina da causalidade concorrente se aplica principalmente a uma política de todos os riscos, que cobre um escopo mais amplo de perigos do que uma política de riscos nomeada. A apólice de perigos nomeados cobre perdas somente com os perigos listados na apólice. No entanto, uma política de riscos nomeada ainda pode conter texto para causação anticoncorrente.
Seguro de Causalidade e Responsabilidade Civil Simultânea
O seguro de responsabilidade protege contra reclamações resultantes de lesões e danos a pessoas e propriedades e paga as custas judiciais e os pagamentos adjudicados para eventos em que o segurado é considerado legalmente responsável. Algumas reclamações podem ter duas ou mais ações do segurado, o que, por si só, as torna responsáveis. Mesmo que a apólice de seguro não inclua cobertura para todas as ações do segurado, a seguradora ainda deve defender todo o sinistro.