Ocultação
O que é ocultação?
Ocultação é a omissão de informações que afetariam a emissão ou a taxa de um contrato de seguro. Se a seguradora não tiver acesso às informações não divulgadas e essas informações forem relevantes para o processo de tomada de decisão, a seguradora pode anular o contrato de seguro.
Se o provedor souber de informações retidas após o segurado registrar uma reclamação, o provedor pode se recusar a pagar as reclamações relacionadas às informações ocultadas.
Principais vantagens
- A ocultação refere-se à omissão de informações importantes relacionadas a um contrato de seguro.
- Se informações pertinentes forem retidas de um contrato de seguro, a seguradora tem o direito de recusar o pagamento de indenizações ao segurado.
- Mesmo que uma seguradora não faça uma pergunta direta, pode haver ocultação, pois cobre falsas declarações.
- Muitas apólices de seguro incluem declarações de garantia que evitam possível ocultação. As garantias podem ser afirmativas ou promissórias.
Compreendendo a ocultação
A ocultação se aplica sempre que uma parte segurada deixa de fornecer informações a uma seguradora que possam afetar os termos da apólice. Observe que isso inclui situações em que uma seguradora não faz uma pergunta direta sobre as informações em questão. As apólices de seguro geralmente agrupam a ocultação com falsas declarações como motivo para anular ou alterar um contrato.
- A ocultação consiste tecnicamente em deixar de fornecer informações que, se apresentadas, alterariam os termos da apólice.
- A deturpação envolve o fornecimento ativo de informações incorretas a um agente de seguros ao adquirir uma apólice.
Quer seja descoberto que um segurado deturpou ou ocultou informações importantes propositalmente ou por acidente, as seguradoras se reservam o direito de alterar ou anular as apólices quando descobrirem a omissão ou deturpação.
Os fumantes têm maior probabilidade de encontrar problemas de saúde do que os não fumantes, portanto, muitas apólices de seguro de saúde, vida e invalidez solicitam informações sobre se o segurado usa produtos do tabaco ou tem histórico de uso de tabaco. Suponha que o segurado fosse um fumante regular, mas parou há dez anos. Se eles marcaram não em resposta a uma pergunta sobre ter histórico de tabagismo, eles estariam envolvidos em declarações falsas.
Se, em vez disso, o aplicativo fizesse uma pergunta aberta sobre o histórico de saúde de uma pessoa e a pessoa deixasse de mencionar o tabagismo, isso seria ocultação. Em ambos os casos, se essa pessoa acabasse morrendo de câncer de pulmão ou enfisema, a seguradora poderia negar o pagamento de um sinistro de seguro de vida se descobrisse o histórico de tabagismo do indivíduo.
Ocultação durante a garantia
Para que uma seguradora cancele uma apólice, ela deve incluir perguntas formuladas como declarações de garantia condicional, que algumas apólices de seguro costumam incluir.
Essas questões serão vitais para a decisão de fornecer cobertura e para o preço premium. Com essas declarações, o requerente esclarece que as respostas que dão são verdadeiras e precisas. Por exemplo, os candidatos a planos de saúde podem precisar garantir que não têm uma doença terminal no momento da inscrição.
As garantias podem ser afirmativas ou promissórias.
- As garantias afirmativas aplicam-se ao momento de fazer a declaração, que é na criação do contrato. Por exemplo, uma seguradora pode perguntar a um requerente se ele tem alguma violação de tráfego. A seguradora pode anular a apólice de seguro automóvel se a resposta do requerente for posteriormente considerada falsa. Uma vez que a declaração falsa é dada na criação do contrato, todo o contrato é nulo.
- As garantias promissórias aplicam-se a eventos que permanecerão verdadeiros no futuro. Por exemplo, um requerente pode assinar uma garantia promissória de que não começará a usar produtos de tabaco no futuro. Se posteriormente for descoberto que eles começaram a usar esses produtos, a seguradora pode cancelar a cobertura ou negar os sinistros.