Taxa composta
O que é uma taxa composta?
Uma taxa composta é um prêmio de seguro baseado no perfil de risco médio de um grupo, e não no perfil de risco de um segurado individual. Uma taxa composta implica que todos os membros de um determinado grupo paguem o mesmo prêmio de seguro para cobertura contra um perigo específico.
Taxas compostas se aplicam a benefícios de grupo, como seguro, que um empregador ou outra organização oferece a seus trabalhadores ou membros. Para seguro de vida em grupo, por exemplo, uma taxa composta é usada com cobertura garantida a todos os membros do grupo. Ao contrário das apólices individuais, esse seguro coletivo não exige exame médico.
Principais vantagens
- Uma taxa composta é usada na subscrição de seguros para apólices de cobertura em grupo.
- Ao contrário de uma taxa individual que gera prêmios de risco que correspondem aos fatores demográficos e comportamentais de um indivíduo, as taxas compostas usam uma média populacional ou amostral.
- A taxa composta é freqüentemente aplicada a todos os indivíduos cobertos em um grupo, independentemente das diferenças individuais.
Compreendendo as taxas compostas
Quando uma seguradora subscreve uma nova apólice, ela concorda em indenizar o segurado contra um perigo específico em troca do pagamento de um prêmio. Determinar o valor do prêmio a ser cobrado do segurado é uma etapa crítica no processo de subscrição. Subestimar a gravidade ou a frequência de possíveis sinistros pode levar a seguradora a cobrar menos do segurado pela cobertura. A subcarga pode fazer com que a seguradora use as reservas de capital, o que tornará a apólice não lucrativa.
As seguradoras usam vários métodos diferentes para determinar o valor do prêmio a ser cobrado por uma apólice de seguro específica. O processo usado depende se a atribuição de uma taxa é para um único risco, como seguro saúde para um indivíduo, ou para um grupo, como seguro saúde para uma empresa com vários funcionários.
Determinação de taxas individuais e compostas
Para a determinação de uma taxa para um indivíduo, a empresa examinará o perfil de risco do indivíduo. No caso do seguro saúde, esse perfil inclui a idade do potencial titular da apólice, o status de fumante e o local de residência do indivíduo. A seguradora usará tabelas atuariais para determinar a probabilidade de o segurado fazer um sinistro e definir o prêmio de acordo.
Uma seguradora abordará a definição de uma taxa composta de forma diferente do que o fazem para apólices individuais. Em vez de olhar para um único perfil de risco, a seguradora analisa o perfil de risco de todo o grupo. O número de membros do grupo ajuda a determinar a taxa composta média. O segurador combinará os perfis de risco de todos os indivíduos e chegará ao perfil de risco médio. Eles usam esse perfil médio para definir o prêmio. Cada membro do grupo pagará o mesmo prêmio.
As taxas compostas beneficiam os indivíduos mais velhos e menos saudáveis porque todos estão pagando o mesmo preço. Indivíduos mais jovens e saudáveis podem localizar apólices individuais mais baratas. Embora as apólices possam ser mais baratas, o plano patrocinado pelo empregador oferece benefícios fiscais de seguro e economia de tempo por não pesquisar inúmeras opções.
Embora as taxas compostas permitam que todos os funcionários paguem o mesmo prêmio pelo seguro saúde individualmente, o preço será diferente para funcionários com diferentes situações familiares. O funcionário pode se inscrever como membro solteiro, membro mais cônjuge ou membro mais família. Cada nível de cobertura possui um prêmio correspondente. Como a apólice é uma taxa composta, um funcionário com um filho pagará a mesma taxa familiar que um funcionário com quatro filhos.