22 Junho 2021 18:13

Coisas comuns que melhoram ou diminuem a pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que ajuda as instituições financeiras a avaliar seu histórico de crédito e estimar o risco de conceder crédito ou emprestar dinheiro a você. As pontuações de crédito são baseadas nas informações coletadas pelas três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, em homenagem à empresa que a criou, a Fair Isaac Corporation.

Sua pontuação de crédito pode ser um fator decisivo para saber se você se qualifica ou não para um empréstimo e, se o fizer, a taxa de juros que pagará sobre ele. Ele também pode ser usado para definir as taxas de seguro e até mesmo ser consultado por possíveis empregadores e proprietários. Este artigo explicará como sua pontuação FICO é calculada, quais informações não são consideradas e algumas coisas comuns que podem diminuir ou aumentá-la.

Principais vantagens

  • Sua pontuação de crédito é calculada com base em cinco fatores principais, incluindo seu histórico de pagamentos e os valores devidos.
  • Um problema em qualquer uma dessas áreas pode fazer com que sua pontuação diminua.
  • Você também pode aumentar sua pontuação de crédito tomando medidas positivas, como pagar as contas em dia e reduzir a carga da dívida.

Como um FICO Score é calculado?

Sua pontuação FICO é baseada em cinco fatores principais listados aqui em ordem de ponderação:

  • 35%: histórico de pagamento
  • 30%: valores devidos
  • 15%: comprimento do histórico de crédito
  • 10%: novo crédito e contas abertas recentemente
  • 10%: tipos de crédito em uso

O que não está incluído em um FICO Score?

Embora a FICO considere uma variedade de fatores ao determinar sua pontuação, ela ignora algumas outras informações, incluindo:

  • Raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil
  • Era
  • Salário, ocupação, título, empregador, data de emprego ou histórico de emprego
  • Local de residência
  • Taxas de juros em seus cartões de crédito atuais ou outras contas
  • Pensão alimentícia ou pensão alimentícia
  • Certos tipos de inquéritos, incluindo inquéritos iniciados pelo consumidor, inquéritos promocionais de credores sem o seu conhecimento e inquéritos de emprego
  • Se você obteve aconselhamento de crédito

Observe que, embora FICO seja a pontuação de crédito mais amplamente usada, não é a única, e outras empresas de pontuação podem levar em consideração alguns dos fatores listados.

O que pode diminuir uma pontuação de crédito?

Um passo em falso em qualquer um dos cinco fatores de pontuação listados em “Como uma pontuação FICO é calculada?” pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Aqui estão alguns exemplos.

Pagamentos atrasados ​​ou perdidos

Totalmente 35% de sua pontuação FICO é baseada em seu histórico de pagamentos, incluindo informações sobre contas específicas (cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, hipotecas, etc.);certos registros públicos adversos (como gravames, execuções hipotecárias e falências);o número de itens vencidos em arquivo e há quanto tempo essas contas estão vencidas.

Muito crédito em uso

Outros 30% da pontuação FICO se baseiam no valor devido como uma porcentagem do crédito que você tem disponível, como os limites dos seus cartões de crédito.  Ter uma porcentagem muito alta (como mais de 30%) pode significar que você está sobrecarregado e pode ter problemas para pagar suas dívidas no futuro. Isso geralmente é chamado de índice de utilização de crédito.

Um histórico de crédito curto ou nenhum

Mesmo que a idade não seja considerada na pontuação FICO, o comprimento do seu histórico de crédito é. Um jovem normalmente terá uma pontuação de crédito mais baixa do que um mais velho, mesmo quando todos os outros fatores são os mesmos. Outros 15% de sua pontuação FICO se baseiam na extensão de seu histórico de crédito, incluindo o tempo decorrido desde que as várias contas foram abertas e usadas.

Muitos pedidos de novas linhas de crédito

Conforme mencionado acima, sua pontuação FICO não leva em consideração quaisquer consultas iniciadas pelo consumidor ou promocionais em seu registro de crédito. Isso significa que você pode verificar sua própria pontuação de crédito sem risco de danificá-la e que as empresas que fizerem perguntas antes de enviar avisos promocionais (como solicitações de cartão de crédito pré-aprovadas)também não afetarão sua pontuação. Os 10% de sua pontuação FICO com base no novo crédito incluem o número de contas abertas recentemente (e a porcentagem de novas contas em comparação com o número total de contas), o número de consultas de crédito recentes (além de consultas de consumidores e promocionais) e há quanto tempo novas contas foram abertas ou consultas de crédito feitas.

Poucos tipos de crédito

Os 10% restantes de sua pontuação FICO baseiam-se nos tipos de crédito que você usa, como cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para compra de automóveis e assim por diante. Ter apenas um tipo de crédito – apenas cartões de crédito, por exemplo – pode ter um impacto negativo em sua pontuação. Ter uma variedade de tipos de crédito melhora sua pontuação porque o marca como um mutuário experiente.


Se lembrar de pagar as contas em dia é um problema para você, considere configurar pagamentos automáticos ou assinar lembretes por e-mail ou texto.

O que pode aumentar uma pontuação de crédito?

Como observa a FICO, melhorar uma pontuação de crédito ruim é um processo gradual. Não existem soluções rápidas – e tome cuidado com qualquer pessoa ou empresa que tente lhe vender um. O conselho básico da FICO para reconstruir o crédito é “administrá-lo com responsabilidade ao longo do tempo”. Aqui estão algumas das etapas que você pode seguir:

  • Verifique seu relatório de crédito para identificar áreas problemáticas; para mais tranquilidade, considere a utilização de um dos melhores serviços de monitoramento de crédito
  • Configure pagamentos automáticos ou lembretes de pagamento para pagar as contas em dia
  • Reduza o seu nível geral de dívida
  • Pague dívidas em vez de transferi-las, como de um cartão de crédito para outro
  • Mantenha seu cartão de crédito e saldos de crédito rotativo baixos
  • Inscreva-se e abra novas contas de crédito apenas se necessário
  • Contrate uma das melhores empresas de reparação de crédito para negociar com seus credores e trabalhar com as três agências de crédito em seu nome

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